Права, если есть ипотека

Ипотека на вторичное жилье

Оформление ипотеки на вторичное жилье относится к наиболее сложным банковским мероприятиям. Дело в том, что заемщику необходимо собрать не только вышеупомянутый основной перечень документов, но и убедить банк, в том, что приобретаемая недвижимость «чиста». Для этого сам продавец должен собрать некоторые справки.

Документы от продавца, подтверждающие чистоту сделки

Для ипотеки на квартиру непременно нужны документы от продавца. Одобряя заявку на ипотеку на вторичное жилье или новострой, у которых уже есть хозяин, сотрудники банка должны быть уверены, что сделка не будет впоследствии оспорена кем-то из родственников продавца

Также банку важно видеть, что не нарушаются права проживающих или прописанных граждан

Продавец квартиры должен подготовить следующие документы для ипотеки:

• Справку, свидетельствующую о праве на собственность. Когда квартирой владеют несколько человек, они все должны фигурировать в сделке по продаже недвижимости. При наличии несовершеннолетних владельцев, разрешение на продажу выдают органы опеки;
• Справку о дееспособности продавца. Бумага поможет обезопасить сделку, поэтому следует непременно попросить продавца предъявить ее;
• В свидетельстве о праве собственности обозначается документ, служащий основанием для вступления в права владельца. Это может быть договор дарения, купли-продажи, свидетельство о праве на наследство и др. Проверьте оригинал такого документа;
• Потребуется также выписка из домовой книги, указывающая на то, сколько человек было прописано в квартире за все время, почему они были выписаны. Когда регистрируется договор на жилье, в нем не должно быть прописанных лиц;
• Выписку из ЕГРП. Бумага подтверждает, что на квартиру не наложен арест;
• Копию лицевого счета, указывающую на отсутствие долгов по коммунальным платежам;
• Если продавец состоит в браке, то непременно должен представить согласие супруга или супруги на сделку;
• Копии страниц паспорта продавца, свидетельств о рождении, если среди владельцев есть несовершеннолетние.

Пакет документов для ипотеки, содержащий сведения о квартире

При предоставлении документов для ипотеки в Сбербанк или любой другой банк, финансовое учреждение должно быть уверено в том, что квартира действительно стоит указанных денег. Сотрудники банка должны убедиться в том, что если клиент не будет вносить платежи по кредиту, банк сможет реализовать квартиру для возвращения собственных средств.

Пакет документов для ипотеки непременно должен включать:

• Справку, предоставленную БТИ. В ней указывается оценочная стоимость квартиры;
• Кадастровый паспорт;
• Износ строения не должен превышать 60%. В таком случае банк видит, что нет угрозы расселения;
• План жилья и его технический паспорт;
• Документ об оценке рыночной стоимости квартиры. Оценка проводится обычно аккредитованной банком фирмой. Надо сказать, что покупателю такая оценка тоже полезна. Он сможет понять, не завышает ли продавец реальную стоимость жилья.

Если говорить об оценке, она может стать неплохим рычагом при ведении переговоров с продавцом.

В короткие сроки непросто собрать документы, поэтому важно учесть, что срок действия некоторых бумаг весьма ограничен. Их не нужно готовить заранее

Ипотека или кредит на квартиру: все «за» и «против»

Квартирный вопрос — один из самых важных и болезненных для общества. Иметь хорошее жилье -мечта многих. Но какими способами можно его получить, реально ли это в сегодняшнее время?

Эта статья расскажет вам о всех минусах и плюсах кредитования.

Что выгоднее?

И ипотека, и кредит выгодны в разных случаях. Если вы можете выплатить 70-80 % от стоимости квартиры или у вас вот-вот появится крупная сумма вследствие вступления в право наследства, продажи недвижимости,получки годового бонуса к зарплате, то лучше брать потребительный кредит.

Если возможности оплатить все сразу нет, предпочтите ипотечный: оформить можно на долгое время, процентная ставка вдвое ниже потребительного.

Что такое ипотека?

Ипотека (от греч. hipotheka – заклад, залог) — кредит под залог недвижимого имущества. Кредитором выступает банк или другое юридическое лицо.

Заемщик гарантирует свое погашение кредита залогом квартиры, пребывающей в его
собственности. При обоюдном согласии передается также право на аренду недвижимости.

Пошаговое руководство для получения ипотечного кредита:

Обратите внимание на стоимость квартиры. Отнимите первый взнос и определитесь с тем, какая сумма кредита вам будет нужна

Подсчитайте с помощью ипотечного калькулятора, какие выплаты должны осуществляться вами при таком раскладе.
Определяем, подходит ли ваш доход. Он должен быть в 2-3 раза выше, чем ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту.
Оценка возможности получения вами кредита с точки зрения банка: сопоставления зарплаты и рыночных цен, возможности выплаты вам зарплаты вашим предприятием, оценка вашего имущественного положения.
Теперь вы сможете выработать стратегию дальнейших действий. Возможно, для получения квартиры вам нужно будет согласиться на более отдаленный район или подкорректировать вашу должность в трудовой книжке.
Оформление заявок в 2-3 банка с брокерской помощью или самостоятельно.
Выбирая жилье, учитывайте юридические риски, условия проживания и размеры страховых платежей.
Покупаете квартиру.

Документы, необходимы для получения ипотечного кредита:

1. Заявление.

2. Анкета банка.

3. Копии:

• паспорта;
• страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
• свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении ИНН);
• военного билета;
• документов об образовании (аттестаты, дипломы).
• свидетельств о браке, разводе, брачного контракта
• свидетельств о рождении детей
• трудовой книжки, заверенной работодателем.

4. Подтверждающие доходы документы.

Могут понадобится также дополнительные документы:

• справка о регистрации по месту жительства;
• копии паспортов проживающих с заемщиком лиц;
• пенсионное удостоверение, справка о размере пенсии;
• документы на дорогостоящее имущество (машина, ценные бумаги);
• справки из наркологического и психоневрологического диспансеров;
• свидетельства о смерти близких родственников;
• документы, подтверждающие наличие счетов в банках;
• справки о своевременной оплате коммунальных услуг;
• документы об истории кредитования.

Что такое кредит на покупку квартиры?

Потребительный залог на покупку квартиры – нецелевой кредит на личные нужды. Близок к ипотеке по факту залога недвижимости, но имеет более свободный характер, потому как никто не будет регулировать, на что пойдут полученные средства. В залог идет имеющаяся квартира, а не приобретаемая.

Сумма кредитования от 75 до 85 процентов оценочной стоимости. Многие банки устанавливают лимит на выплаты.

Схема получения потребительного кредита:

1. Подаете пакет документов в банк.
2. Получение одобрение комитета.
3. Оформление договора залога.
4. Выплата наличных.

Документы в Сбербанк России:

1. Справка о доходах на заемщика и поручителя.
2. Копии паспортов.
3. Анкета, подписана обеими сторонами.

Другие банки могут потребовать от вас дополнительные документы. Список необходимого лучше уточнить заранее.

Среди них справки:

• о получении доходов помимо работы;
• об отсутствие долгов в ЖКХ;
• из БТИ;
• о прибыли в семье;
• из психо-наркологического диспансера об отсутствии психических заболеваний.

А еще:

• свидетельство о праве собственности на недвижимость;
• паспорт на транспортное средство;
• выписка из домовой книги;
• ксерокопия паспорта;
• трудовая книжка; военный билет;
• трудовой договор (при условии совместительства).

https://youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

Первые шаги

Перед взятием ипотеки, необходимо:

1. Определиться с недвижимостью, которая будет приобретаться на полученную ссуду (найти подходящий вариант).
2. Выбрать банк с наиболее выгодным ипотечным предложением.

Поскольку приобретаемая недвижимость будет находиться в банковском залоге, кредитор внимательно отнесется к ее качеству. Он не выдаст займ на дом или квартиру, которые при неблагоприятном развитии событий (невозможности вернуть долг) будет сложно продать.

Банк не станет кредитовать приобретателей:

• Аварийного или ветхого жилья.
• Квартиры с незаконной перепланировкой.
• Домов «без удобств».
• Жилого помещения с возможной криминальной историей. Вызывают подозрение объекты недвижимости, которые за короткий период несколько раз сменили собственника.

Выбирая банк, надо обращать внимание не только на более низкие кредитные ставки, но и на условия выдачи займа – насколько заемщик им соответствует.

Первое, что нужно для оформления ипотеки – это реально оценить свои материальные возможности по погашению долга. Кредит может стать непосильной кабалой, вытягивающей из заемщика все зарабатываемые средства.

Кроме того, выплачивать тело долга с процентами придется долгие годы, в течение которых может произойти многое: болезнь, пожар, сокращение, ликвидация предприятия. В частности, человек должен быть уверен, что в случае потери работы уровень его квалификации позволит быстро найти нового работодателя.

Потенциальному клиенту следует также знать, какие обстоятельства могут стать основанием для отказа банка в ссуде.

К ним, в частности, относятся:

1. Судимость заемщика.
2. Недееспособность или психическое заболевание.
3. Работа у индивидуального предпринимателя (ИП считается ненадежным статусом работодателя).
4. Отказ в кредите другими банками.
5. Подозрение, что ссуда берется не на жилье, а на другие цели, и т.д.

Нередко финансовое учреждение отказывает в ипотечном займе ничем не обосновывая свое решение. Тогда несостоявшемуся заемщику остается только гадать, чем он вызвал недоверие банка.

Читайте нашу статью о последних изменениях условий ипотеки в Сбербанке и снижении ставок.

Для расчета ипотеки онлайн воспользуйтесь нашим простым и удобным калькулятором ипотеки. Он рассчитает график ежемесячных платежей, проценты и переплату, а также ряд других параметров.

Как выгоднее оформить ипотеку

Несколько эффективных советов, которые помогают с максимальной выгодой оформить кредит по ипотеке:

1. При оформлении договора лучше выбрать дифференцированный способ погашения ссуды (по возможности). Таким образом, можно значительно сократить затраты на налоговые сборы. Кроме этого, главным плюсом дифференцированной системы считается регулярное сокращение размеров выплат и возможность полного досрочного погашения кредита.
2. Страховаться следует самостоятельно, так как за услугу страхования банк дополнительно включает 2% в год от общей суммы займа.
3. Ипотеку рекомендуется оформлять на более длительный период. Ежемесячная сумма выплат в этом случае намного меньше. А если будет возможность, кредит всегда можно полностью выплатить досрочно.
4. В случае снижения банковских тарифов после подписания договора, заёмщик имеет право потребовать снижение текущей процентной ставки.

Возможные причины отказа

Каждый банк вырабатывает собственную систему оценки потенциального заемщика. При это вероятность одобрения сделки или отказа в выдаче кредита зависит от нескольких основных факторов, к числу которых относятся:

• Кредитная история. Получить ипотеку клиенту, имевшему проблемы во взаимоотношениях с кредитными организациями, достаточно сложно. Единственный выход в подобной ситуации – доказать объективность финансовых проблем, а также предоставить дополнительное обеспечение по кредиту;
• Уровень дохода и стаж работы. Наличие стабильного заработка выступает серьезным аргументом в пользу того, что клиент без проблем сможет обслуживать взятую ипотеку в течение длительного времени. При этому каждый банк устанавливает собственный минимальный размер дохода, который необходим для одобрения сделки;
• Гражданство и наличие прописки. Практически все отечественные банки оформляют ипотеку исключительно российским гражданам, имеющим не только официальное трудоустройство, но и регистрацию.

Достаточно сложно получить ипотеку пенсионерам, так как этот вид кредитования является долгосрочным, а одним из требований к заемщику выступает предельный возраст на момент окончания срока действия договора. Обычно он равняется 75 годам.

Частой причиной отказа в выдаче ипотечного кредита становится предоставление клиентом ошибочных данных, например, об уровне дохода. Сегодня подобные сведения легко и быстро проверяются, поэтому вводить специалистов финансовой организации в заблуждение попросту нецелесообразно.

Особенности получения ипотеки на другие виды недвижимости

Кроме ипотеки для покупки квартиры, взять в долг у банка можно для:

1. Покупки загородного дома;
2. Покупки таунхауса;
3. Для строительства дома.

Основным различием при получении ипотеки под разные типы жилья является сумма первоначального взноса. Банк покрывает за счет кредита определенный процент стоимости жилья. При этом самый высокий процент покрытия банк предлагает при покупке квартиры – до 85%. Однако в случае с покупкой загородного дома или для его строительства одобрено может быть всего 50% от необходимой суммы.

Довольно мало предложений получает заемщик при выборе ипотеки в строящемся доме. Застройщики часто откладывают сдачу дома, а также есть риск, что дом так и не будет сдан в эксплуатацию. Это невыгодно не только покупателю, но и банку. Избежать такого мошенничества можно только при постоянном сотрудничестве с надежными застройщиками, соответственно, одобрить квартиру в строящемся доме банк может, только если дом строят организации-партнеры.

Условия ведущих российских банков

Выбирая кредитную организацию, важно внимательно изучить предложения крупнейших банков

Представленные в таблице условия ипотечного кредитования действительны на 2020 год. Перед принятием окончательного решения следует обязательно уточнить особенности каждой конкретной ипотечной программы. Многие банки предлагают клиентам акционные программы, воспользовавшись которыми, заемщик может рассчитывать на существенное снижение переплаты по кредиту.

Кому доступна ипотека в Сбербанке

Взять жилищный кредит могут далеко не все граждане. Получить ипотеку в Сбербанке – 2019 могут клиенты, отвечающие следующим требованиям:

• возраст от 21 года (на момент подачи документов для ипотеки в Сбербанке – 2019) до 75 лет (на момент внесения завершающего платежа);
• гражданство Российской Федерации;
• стабильный ежемесячный доход, который необходимо подтвердить соответствующими документами (подробный их перечень будет приведен ниже);
• регистрация в том регионе, где клиент планирует подать документы для ипотеки в Сбербанке – 2019;
• приобретаемый объект недвижимости должен располагаться на территории РФ.

Если клиент – индивидуальный предприниматель, желательно, чтобы срок действия его регистрации был не менее двух лет.

Выбор квартиры для ипотеки

При выборе жилья следует ознакомиться с рынком недвижимости в нужном регионе. Ипотека на квартиру в новостройке — дорогое удовольствие, имеющее и некоторые ограничения. Например, банк может выдавать ссуды только на квартиры в домах, построенных определёнными застройщиками. Если же приобретается вторичное жильё, нужно убедиться в том, что хозяин квартиры будет согласен заключить сделку договором ипотечной купли-продажи.

Искать подходящую квартиру можно с помощью риэлтора или ипотечного брокера. Сколько процентов от цены недвижимости стоят их услуги? Стоимость их услуг составляет 0,5%-1,5% от цены квартиры. Услуги риэлтора являются целесообразными, так как значительно упрощают поиски жилья и гарантируют юридическую чистоту сделки. Когда недвижимость выбрана, независимый эксперт должен дать отчёт её стоимости. Этот документ нужно предоставить в банк, чтобы тот выдал решение о выдаче ипотеки.

Самые важные и полезные советы по выгодному ипотечному кредитованию:

Совет
Применение
Обращать внимание на процентные ставки
Всем понятно, что чем меньше проценты по займу, тем лучше. Однако многие не обращают внимания на минимальную разницу, которая бывает у разных банков, например, разница в полпроцента

Нужно учитывать, что погашать кредит придётся долгое время и даже очень небольшая разница способна дать значительную переплату
Брать ссуду в валюте, в которой получаете доход
Это правило применяется не только для ипотеки на покупку жилья, но и для любого кредита. Если заёмщик получает заработную плату в рублях, то и ссуда должна быть рублёвая. Иначе имеется большой риск при росте курса валют переплачивать за кредит
Выбрать фиксированные или плавающие проценты
Заёмщик выбирает: взять ссуду с фиксированными процентами на весь срок кредитования, или с плавающими процентами. Размер плавающих процентов зависит от ставки рефинансирования ЦБ, и они обычно ниже, чем фиксированные. Если ставка ЦБ снижается, снижаются и ставка по кредиту и ежемесячные платежи. Это бывает при стабильности в экономике. Любые неприятности повышают ключевую ставку. Поэтому делая выбор, лучше отдать предпочтение фиксированным ставкам
Выбрать размер платежей
Специалисты рекомендуют, чтобы платежи по ипотеке не превышали трети семейного дохода. Но многие выплачивают кредиты в размере половины и более с общего дохода семьи в надежде на лучшее (повышение зарплаты, повышение в должности и т.д.). Часто это заканчивается плохо. Любая чрезвычайная ситуация может ухудшить финансовое положение (болезнь, потеря работы и прочее). Это всё нужно учитывать перед тем, как брать кредит с неподъёмными платежами на многие годы
Выбрать сумму ипотеки
При покупке квартиры по ипотеке неизбежны дополнительные расходы (ремонт, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое). Поэтому, определяя сумму кредита, следует подавать заявку на максимально возможную сумму. Деньги, которые останутся после покупки квартиры, можно потратить на все эти нужды. Выгода в том, что « дешёвые » денежные средства взяты под низкие проценты. А в случае, если в будущем не будет средств на ремонт квартиры, придётся брать потребительский кредит, где проценты в 2 раза выше
Выбрать размер квартиры
При покупке жилья по ипотеке многие выбирают большую многокомнатную квартиру с расчётом на будущее пополнение в семье. Потом приходится платить за неё всю жизнь, в итоге переплачивая цену нескольких подобных квартир. Эффективнее для начала купить более скромное жильё, а потом уже думать о покупке большой квартиры. Чтобы выплатить кредит за маленькую квартиру, понадобится намного меньше времени и денег. Эта схема даёт большую экономию за счёт уменьшения переплаты по кредиту. Кроме этого, можно чувствовать себя уверенней в финансовом плане. Легче выплачивать 20 000 в месяц, чем 40 000 – 60 000. При этом, при погашении кредита за первую квартиру, можно выручить значительную часть денег, продав её. Следовательно, ссуду на новое жильё нужно будет брать на гораздо меньшую сумму
Определить сроки кредита
Зная, какая сумма понадобится на покупку квартиры, можно зайти в ипотечный калькулятор и проанализировать на какой срок брать кредит (на 10, 20 или более лет). Следует определить, какой месячный платёж будет оптимальным. Необходимо так выбрать срок кредита, чтобы не переплачивать за дополнительные годы из-за небольшой разницы ежемесячных взносов
Ориентироваться в ценах на недвижимость
Нужно быть в курсе цен на недвижимость, чтобы при заключении сделки не заплатить больше стоимости квартиры. Стоит посмотреть несколько квартир и уточнить, что входит в их стоимость: понадобится ли ремонт, этажность, вид из окон, год постройки и прочее. И только зная примерную ситуацию на рынке жилья, выбрать квартиру с оптимальной стоимостью
Покупать ликвидное жильё
При выборе жилья не нужно покупать недвижимость, которую трудно будет продать в будущем. Квартиры, которые затруднительно продаются: • В домах, которые построены более 25 лет назад. Пока выплачивается ипотека, дом ещё более устареет, а банки не выдают кредит на жильё, построенное больше 40 лет назад; • В плохих районах; • Поблизости от больших автомобильных магистралей; • На первом и последнем этаже; • По соседству с заводом или большим производством; • С плохой инфраструктурой; • Далеко от общественного транспорта.
Покупать жильё по сезону
Спрос и цены на жильё растут с конца лета и до Нового года. Затем начинается спад, покупателей становится мало и конечная цена жилья снижается. Лучший период для покупки квартиры середина весны – начало осени. При отсутствии покупателей продавцы делают скидку и значительно снижают цену

Как оформить ипотеку в Сбербанке?

Что потребуется?

Как правило, для взятия любого ипотечного кредита требуется первоначальный взнос. Его размер варьируется в пределах 15-25%, в зависимости от пакета кредитования.

Необходимые документы для ипотеки в Сбербанке

Опять же конкретный пакет бумаг зависит от типа кредитного продукта. Классический список документов включает сразу несколько документов.

Если вы оформляете кредит без подтверждения трудовой занятости и доходов, то вам понадобятся:

• заявление в виде анкеты от заемщика;
• паспорт, в котором имеется отметка о регистрации, так как по большинству ипотечных программ клиент должен быть гражданином РФ;
• еще один документ, который подтвердит личность клиента – например, СНИЛС, заграничный паспорт, военный билет, удостоверение личности военнослужащего, если речь идет об ипотеке для военных, водительское удостоверение.

Да, без подтверждения дохода документов понадобится меньше, но и процентная ставка будет больше.

Если же клиент может подтвердить свою трудовую занятость и доход, то нужно предоставить следующие документы:

• от заемщика и созаемщика, если таковой имеется, требуется заявление в банк в виде анкеты;
• так же как от заемщика, так и от созаемщика потребуется паспорт с отметкой о регистрации;
• дополнительно нужна будет бумага, подтверждающая регистрацию по месту пребывания (если регистрация у заемщика не постоянная, а временная);
• в банке нужно будет подтвердить свою финансовую независимость и трудовую занятость с помощью специальных справок

В том случае, если в качестве обеспечения по ипотеке оформляется залог иного объекта недвижимости, а не того, который приобретается за счет ипотеки, нужно дополнительно предоставить документы, относящиеся к предоставляемому залогу.

Уже после одобрения заявки банк может запросить следующий пакет документов:

• бумаги по кредитуемому жилью., которые нужно предоставить в течения 90 дней после одобрения вашей заявки по ипотеке;
• документ, который подтвердит, что у вас действительно есть первоначальный взнос.

Важен тот факт, что перечень запрашиваемых документов может быть и изменен по усмотрение Сбербанка.

По кредитной программе «Молодая семья» нужны дополнительные документы, поэтому в банк вам нужно будет предоставить следующий пакет бумаг:

• свидетельство о браке, которое не потребуется, если заявку в банк подает неполная семья;
• свидетельство о рождении на всех имеющихся в семье детей;
• если в качестве созаемщика идет родственник, то так же понадобится документ, подтверждающий родство – например, свидетельство о браке, свидетельство о рождении и так далее;

Если оформляется программа «Ипотека плюс материнский капитал», то понадобится следующий дополнительный список документов:

• сертификат на материнский капитал;
• справка из ПФР об остатке материнского капитала, которая действительна в течение 30 дней.

При оформлении заявки на ипотеку с господдержкой для семей с детьми вам понадобится дополнительно предоставить свидетельство о рождении всех детей заемщика и титульного созаемщика.

Пошаговые действия

Для того, чтобы оформить ипотечный кредит в Сбербанке, нужно выполнить следующие действия:

Ну вот и все, осталось донести необходимые документы в банк, и вы уже полноправный владелец своего имущества!

Контрольные вопросы для ясности ума и правильного решения

Итак, мы перечислили основные моменты, над которыми стоит поразмыслить, прежде чем взять ипотеку. Подытожу.

• Главный недостаток ипотеки – дикая переплата по процентам и банковский залог.
• Главное преимущество – собственное жилье, налоговый вычет, возможные льготы и субсидии.

Кроме этого, есть и другие нюансы, которые могут повлиять на решение об ипотеке:

• рост или падение рынка недвижимости;
• риск потери работы и т. д.;

Вот основные вопросы, на которые следует ответить, прежде чем оформить ипотеку или отвергнуть ее.

Шаг 5. Выбираем ликвидную недвижимость на рынке.

Ипотечный кредит не позволит продать или совершить какие-то операции с квартирой. Только после погашения ипотеки. Поэтому к выбору жилья следует подойти серьезно

Покупая квартиру в ипотеку, обратите внимание на важные моменты:

Репутация застройщика. Убедитесь, что у девелопера нет замороженных или недостроенных жилых комплексов, проблемных объектов и громких судебных дел. Впрочем, если оформляете ипотеку в партнерском банке застройщика, то можете быть уверенным в последнем — банк не будет вести дела с непроверенной или ненадежной компанией, ведь он так же, как и вы, заинтересован в успешной сдаче дома;

Законность новостройки. Проверяйте целевое назначение земли с помощью Публичной кадастровой карты, разрешения на строительство на сайте ГАСИ, читайте форумы, общайтесь с инвесторами;

Инфраструктура района. Может быть, сейчас вам ни к чему знать, где находится детский сад или школа, но к тому времени, когда вы наконец выплатите ипотеку, эти заведения могут оказаться приоритетно важными для вас. Поэтому заранее выбирайте жилье в жилом массиве с развитой инфраструктурой;

Акции, скидки и спецпредложения. Часто акционные цены не распространяются на квартиры, которые оформляются в рассрочку. Но при ипотеке застройщик получает всю сумму сразу (не от вас, а от банка), поэтому у вас есть полное право воспользоваться текущими специальными предложениями.