Обязательное страхование

Страховой полис ОСАГО — что это такое и для чего нужен

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) призвано защитить водителей, попавших в аварию и при этом являющихся её виновниками, от возмещения ущерба пострадавшей стороне. Автостраховка является многоцелевым инструментом, который, с одной стороны, обеспечивает финансовые гарантии пострадавшим участникам ДТП и, с другой стороны, должен, по идее, способствовать большей дисциплинированности водителей на дорогах. В российских реалиях первая задача обычно соблюдается, но реального повышения дисциплины на дорогах, к большому сожалению, пока что не наблюдается.

Действие ОСАГО распространяется исключительно на потерпевшую сторону, будь то транспортное средство или пешеход. Компенсацию нанесённого ущерба получают потерпевший или потерпевшие, если их несколько. Например, в результате ДТП, виновником которого стал владелец полиса ОСАГО, пострадала не одна машина, а несколько. При этом компенсацию получат владельцы всех пострадавших транспортных средств. Естественно, в зависимости от полученного ущерба. Лимит компенсационных выплат по ОСАГО в России составляет 400 тыс. рублей при возмещении материального ущерба и полмиллиона рублей, если требуется лечение пострадавших в результате ДТП. При этом такие выплаты не будут делиться между всеми. Каждый из них сможет получить причитающееся ему возмещение в пределах данных лимитов, даже если общая сумма компенсационных выплат в несколько раз их превысит.

Наличие ОСАГО обязательно по закону для всех российских водителей. Отсутствие страхового полиса ОСАГО приводит к административному штрафу в 800 рублей (часть 2 статьи 12.37 КоАП РФ).

Страховка ОСАГО является обязательной

Какие ещё существуют типы автостраховки

КАСКО является добровольным страхованием транспортного средства. КАСКО обеспечивает максимальную защиту интересов владельца автомобиля. Выплата будет произведена собственнику застрахованного транспортного средства (выгодоприобретателю) независимо от того, по чьей вине произошло ДТП. Также КАСКО предполагает страхование автомобиля практически от любых неприятностей, начиная от случайного повреждения ветрового стекла и заканчивая угоном. Но существенным минусом КАСКО является его огромная стоимость, если сравнивать её с ОСАГО. В большинстве случаев КАСКО приобретается владельцами дорогих машин и теми водителями, которые эксплуатируют автомобили, приобретённые в кредит. В последнем случае это будет не прихотью автовладельца, а требованием банка, поскольку до полного погашения кредита автомобиль продолжает оставаться его собственностью.

ДСАГО практически идентично ОСАГО, но является добровольным видом страхования. Фактически это ОСАГО с увеличенной страховой суммой. Выплата будет произведена, если возмещения по ОСАГО окажется недостаточно.

Зелёная карта идентична ОСАГО, но рассчитана на действие за пределами Российской Федерации. Участниками международного соглашения «Зелёная карта» на сегодняшний день являются 46 стран мира, и в частности все страны СНГ. Ни один из типов автостраховки, действующей на территории Российской Федерации, за её пределами защитить автовладельца от непредвиденных ситуаций не сможет. Зелёная карта является обязательной страховкой для российских автовладельцев при их поездке на своих машинах за рубеж.

ОСАГО не защищает автовладельца от угона и повреждения его автомобиля

Срок действия ОСАГО

Полис обязательного страхования гражданской ответственности действует максимум 12 месяцев. Перед окончанием срока действия актуального документа следует обратиться в страховую компанию и оформить новую страховку.

При заключении договора ОСАГО можно оговорить период использования транспортного средства от трёх месяцев. Но следует знать, что в период, на который не распространяется страховая защита автомобиля, эксплуатировать его нельзя, поскольку это будет грубым нарушением Правил дорожного движения с соответствующим административным штрафом за него. Если всё же потребуется выехать, то следует известить страховую компанию и внести изменения в договор страхования, доплатив соответствующую часть премии.

Виды

Рассмотрим основные виды страхования в России.

Медицинское

Медицинское страхование – разновидность личного медицинского обеспечения, предполагающая обслуживание в профильном учреждении за счет средств фондов, покупку лекарств, реабилитационного оборудования (или возмещение расходов за них).

Добровольная страховка – залог получения своевременной квалифицированной помощи в любых клиниках без очередей и в нужное вам время. Программы ОМС не предоставляют столь широких возможностей, как программы ДМС, но вторые являются платными. Условия конкретного полиса ДМС разрабатываются индивидуально с учетом запросов клиента СК.

Намного выгоднее оформлять корпоративные договора ДМС – при личном обращении физлица за таким полисом стоимость страховки будет выше минимум на 20%. Снизить стоимость страховки можно за счет франшиз на докторов, сублимитов на медикаменты, исключение клиник брендовой категории, частных стационаров и стоматологических услуг.

Пенсионное

Пенсионное страхование направлено на формирование источника для пенсионного финансирования человека в будущем. Различаются обязательное и добровольное пенсионное страхование. На данный момент все россияне являются застрахованными в Пенсионном Фонде лицами – у них там есть свой счет, на который каждый месяц работодатель переводит взносы. Из этих взносов и будет состоять будущая трудовая пенсия.

Добровольное страхование осуществляется по тем же принципам, что и обязательное. Главное различие между программами состоит в том, что дополнительное является «плюсом» к обязательному. Страховщиками в системе добровольных пенсионных страховок являются негосударственные фонды и СК. Государство в данных программах участия не принимает.

Ответственности

• имущественный ущерб – компенсируются расходы на ремонт, потерянную прибыль и так далее;
• личный ущерб – расходы на реабилитацию, лечение, другие мероприятия по восстановлению здоровья;
• претензии косвенно пострадавших лиц – если погиб кормилец, нужно покрыть расходы на погребение, пр.;
• моральный ущерб – компенсируются моральные страдания, перенесенные в результате определенных происшествий.

Общие положения страхования ответственности управляющей компании ЖКХ можно узнать тут.

Наиболее популярным является страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства. Другие варианты – профессиональной ответственности, ответственности товаропроизводителя, предприятий, являющихся источником повышенной опасности, строительной организации, владельца танкера, воздушного судна, морского судна, перевозчика, индивидуальная гражданская ответственность физического лица.

Автострахование

Сумма регулярных платежей зависит от типа полиса, но она в любом случае будет меньше вероятных расходов на полное восстановление транспортного средства после серьезной аварии.Транзитная страховка ОСАГО

Основные покрываемые риски:

• КАСКО – повреждения и угон.
• Ущерб – различные повреждения.
• Допоборудование – страховка на магнитолы, акустику, диски, пр.
• Гражданская ответственность водителя – покрытие убытков пострадавших третьих лиц, если вы являетесь виновником аварии.
• Несчастный случай – страховка водителя и пассажиров на случай их смерти либо получения тяжелых увечий.

Другие виды

Физические и юридические лица могут заключать договора страхования на объекты имущественного интереса (любые), интеллектуальную нематериальную собственность. Другие популярные направления страхования:

1. Жилищное – защищает от потерь, связанных с повреждением квартиры, дома, коммерческого помещения в результате стихийных бедствий. Сюда же относится страхование титула (защищает от рисков потери права собственности).
2. Перерыва в предпринимательстве – в данном случае возмещаются убытки, которые бизнесмен понес в результате вынужденного простоя (перечень ситуаций, в которых предусмотрена компенсация, также прописывается в договоре).
3. Строительно-монтажных рисков – касается главным образом оборудования и инструмента.
4. От несчастного случая – возмещается ущерб, вызванный смертью или потерей здоровья застрахованным лицом. Осуществляется в индивидуальной и групповой формах.
5. Главная цель страхования – защита страхователя от материальных и нематериальных рисков.
6. Формы реализации программ – добровольная и обязательная.
7. В некоторых случаях (медицинские, пенсионные программы) обязательное страхование не исключает добровольное – напротив, данные направления дополняют друг друга.

Основные положения страхование ответственности туроператоров рассмотрены в данном материале.

Основные виды личного страхования

К видам личного страхования отнесены варианты жизненных ситуаций, где объектами представлены вопросы, касающиеся жизнедеятельности и трудоспособности человека, а также пенсионных выплат.
В России востребованы некоторые виды:

• личное страхование жизни;
• пенсионный и накопительный;
• медицинский и от болезней, несчастных случаев.

Страхование жизни

В этом варианте в качестве объекта приняты интересы, касающиеся человеческой жизни, а страховой ситуацией — оговоренные ранее случаи, когда страховщик обязан уплатить средства:

• достижение клиентом срока завершения сделки (дожитие);
• достижение им установленных соглашением дат;
• его смерть во время действия сделки по любой причине, кроме оговоренных ситуаций.

Период соглашения не может быть меньше 12 месяцев.

Страхование пенсионеров

Пенсионное страхование в РФ базируется на государственном и дополнительном видах пенсии. Первый вариант гарантируется государством и регулируется законом, по другому виду предусматриваются разные способы, зависящие от сделки.

Обязательное страхование отнесено к прерогативе Пенсионного фонда РФ (страховщика). Страхователями выступают компании или предприниматели, уплачивающие взносы.

Услуги дополнительного (добровольного) обеспечения предоставляются пенсионными фондами негосударственными. Клиент перечисляет страховщику установленную сумму, которая для увеличения инвестируется СК в разные проекты. После наступления пенсионного возраста клиент получает от компании дополнительную пенсию.

Накопительное страхование

Страхование жизни подразумевает вероятность факта или события — достижение клиентом некоторого возрастного предела или его кончина. В отличие от рискового по этому — накопительному — варианту выплата выполняется во всех случаях без исключений.

Медицинское страхование

Это востребованный метод личного страхования, имеющий целью гарантирование доступа граждан к врачебной помощи и профилактическим услугам.

Обязательное страхование (как элемент государственного социального страхования) обеспечивает жителям России равный доступ к медицинским услугам. Помощь оказывается за счет ресурсов ОМС по утвержденным программным условиям.

Плюсом ОМС является доступ к медицинским услугам на территории всей России, а недостатком – возмещение ограниченного перечня терапевтических и профилактических услуг.
Добровольное медицинское страхование отличается свободным для клиента выбором медицинской компании и пакета страхования.

Страхование от несчастных случаев, болезни

Болезни и несчастный случай наносят не только ущерб здоровью, но и вред имуществу человека, вызывая непредвиденные расходы, поэтому данный риск должен включаться в договор личного страхования. Эти траты могут учитываться и при имущественном или медицинском страховании.

Страховщик обязан уплатить средства при ряде ситуаций, связанных с несчастным случаем или заболеваниями:

• нанесении ущерба жизнедеятельности клиента;
• лишении трудоспособности (без учета медицинского страхования);
• смерти клиента.

Основные элементы договора страхования

Предмет договора. Предмет договора может быть определен как услуга несения страхового риска в рамках страховой суммы. Она заключается в том, что страховщик берет на себя бремя несения риска потери конкретных материальных и нематериальных благ.

Права и обязанности сторон. Главная обязанность страховщика заключается в том, чтобы своевременно произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Кроме того он должен зафиксировать факт наступления страхового случая в страховом акте и обязан сохранять тайну страхования. Договор страхования может предусматривать и другие обязанности страховщика.

К обязанностям страхователя относится своевременная уплата страховых взносов. При заключении договора он должен сообщить страховщику обстоятельства, которые имеют существенное значение в определении вероятности наступления страхового случая. В сроки, которые установлены договором страхования, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Договор может предусматривать и иные обязанности страхователя.

Условия выплаты страховой суммы. Предусмотрено представление страхователем документов при наступлении страхового случая. Необходимо иметь полис, заявление о выплате страхового возмещения, паспорт, а также документы, подтверждающие наступление страхового случая и интерес страхователя в сохранении застрахованного имущества. Если страховую выплату получают наследники, к указанным документам необходимо добавить свидетельство ЗАГСа о смерти страхователя и документ, удостоверяющий вступление в права наследования.

Отмечается, что страховая выплата производится после составления страхового акта, который составляет страховщик или уполномоченное им лицо. В случае необходимости страховщик может запросить у компетентных органов сведения, которые относятся к страховому случаю.

Ответственность сторон. Предусматривается ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, за просрочку выплаты страхового возмещения или внесения очередного страхового взноса. Виновная сторона обязана возместить другой стороне причиненные убытки.

Изменение договора. Предусмотрено, что возможны случаи увеличения или уменьшение страховой суммы по согласию сторон. Переход прав и обязанностей к правопреемнику в случае реорганизации страхователя – юридического лица — возможен только с письменного согласия страховщика. Также по письменному соглашению сторон договор может быть изменен и в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Срок действия договора. Срок договора является одним из существенных условий. Дело в том, что от него полностью зависит размер страховой премии. Чем короче срок, тем меньше премия, ибо риск наступления страхового случая сокращается, и наоборот.

Окончание действия договора. Договор страхования досрочно прекращается в случаях:

· гибели застрахованного имущества по причинам, не вызывающим наступление страхового случая;

· прекращения предпринимательской деятельности, риск которой был застрахован.

Кроме того, страхователь сам может отказаться от договора. В таком случае, если что-то иное не предусмотрено договором, страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит.

Обязательства по настоящему договору могут быть прекращены и в других случаях, которые предусмотрены законом. Следует учесть, что прекращение действия договора не освобождает стороны от ответственности в случае его нарушения.

Конфиденциальность. Данным пунктом предусматривается, что условия договора, дополнительные соглашения к нему и другая информация, которую страховщик получил по договору, являются конфиденциальными и разглашению не подлежат.

Разрешение споров. Все возникающие между сторонами споры и разногласия, которые не нашли своего отражения в тексте договора, будут разрешаться переговорами. При недостижении взаимопонимания в процессе переговоров споры будут разрешаться в судебном порядке.

Дополнительные условия и заключительные положения. Могут быть предусмотрены дополнительные условия к договору. Все изменения и дополнения к договору признаются действительными, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами. Во всем, что не предусмотрено договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования. Количество экземпляров договора, адреса и платежные реквизиты сторон.

От чего зависит стоимость личного страхования – ТОП-5 главных факторов

Поговорим о стоимости страховых услуг. У каждого страховщика свой подход к ценообразованию, но базовые правила формирования тарифов во всех компаниях примерно аналогичны.

Значение имеют как индивидуальные характеристики клиента, так и параметры страхового полиса, который он приобретает.

Рассмотрим наиболее важные с точки зрения стоимости факторы.

Фактор 1. Возраст и пол страхователя

Чем старше клиент, тем дороже ему обойдутся услуги. Минимальные тарифы предусмотрены для молодых людей, не имеющих хронических заболеваний и вредных привычек. Для клиентов детского возраста действуют особые программы страхования.

Мужчины всегда платят больше за медстраховки и полисы страхования жизни. Это связано с повышенными рисками, которым подвергается мужское население на работе и в быту.

Фактор 2. Род деятельности страхователя

Существует список профессий, представители которых платят по повышенным тарифам. Это сотрудники МЧС и силовых ведомств, каскадёры, испытатели, рабочие опасных производств, врачи, работающие в инфекционных отделениях.

Фактор 3. Срок действия договора страхования

Чем длительнее срок договора, тем дороже полис. Это вполне логично – время повышает вероятность возникновения страховой ситуации. Дороже всего обходятся пожизненные страховки, но такой тип договора заключается довольно редко.

Фактор 4. Размер страховых премий

Есть договоры, в которых страховую сумму определяет сам страхователь. Однако чем больше потенциальные выплаты, тем больше придётся заплатить по страховому взносу. Задача клиента – найти оптимальное соотношение между этими двумя показателями.

Фактор 5. Статистические данные и таблицы смертности

В каждом регионе свои экологические и экономические условия. От этих факторов зависит продолжительность жизни, предрасположенность к определённым заболеваниям, другие важные для страховщиков показатели.

Региональные отделения страховых фирм обязательно ориентируются на статистику, таблицы заболеваемости и смертности и прочие данные.

Заключение

Итак, друзья, пришло время подытожить сказанное. Личное страхование – обширная и интересная тема, в которой обязательно стоит разобраться тем, кто заинтересован в собственной финансовой безопасности.

Полис, приобретённый в надёжной страховой организации – действительно эффективная защита бюджета от непредвиденных и непомерных трат.

Наш журнал желает вам благополучия и успеха во всех сферах деятельности! Будем рады, если вы оцените прочитанный материал и оставите свои комментарии. До новых встреч!

Автор статьи: Александр Бережнов

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта «ХитёрБобёр.ru» (до 2019 г.)

Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа «Машук-2011”.