Финансовая подушка безопасности

Пример управления счетом

Покажем на примере, как делать накопления и поддерживать подушку безопасности. Желательно иметь две карты: кредитную и дебетовую. Нужен также вклад с возможностью пополнения и снятия средств. После поступления зарплаты на дебетовую карту часть средств при необходимости сразу же переводится на накопительный вклад. В случае расчетов по кредитной карте деньги с вклада переводятся на кредитку для погашения долга по ней.

Почему нужны две карты? Потому что зарплатную карту нежелательно использовать для расчетов на кассовых терминалах и тем более — в интернете. Это существенно снизит риск потери средств вследствие мошенничества. Для текущих расходов используется кредитная карта. Но по ней обязательно нужно установить лимит — скажем, 30 тысяч.

Гасить долги по кредитке обязательно нужно ежемесячно или даже чаще. Никогда нельзя снимать с кредитной карты наличные, за это начисляется дополнительный процент. Вторая карта нужна, чтобы не задействовать зарплатную при текущих расходных операциях. Если вы принципиальный противник кредитных карт — тем лучше. Тогда вам потребуется завести вторую дебетовую карту для текущих расходов. На нее вы будете переводить часть средств и затем оплачивать с нее покупки.

Начисленные на зарплатную карту средства сразу переводятся на накопительный счет либо вклад. На всю переведенную сумму будет начисляться процент. Однако средства находятся на счету недолго, а сами проценты — небольшие. Но любые деньги лишними не будут. Даже всего 100 рублей вам хватит на несколько поездок на транспорте, 2 литра бензина или на пару пирожных. Чтобы удобнее было экономить, можно считать деньги в выбранном для себя эквиваленте.

Последний этап круговорота средств — перевод денег с накопительного вклада на кредитную карту для погашения долга. Это нужно делать регулярно, не реже раза в месяц.

В период накопления страхового запаса желательно поставить себе цель: каждый месяц остаток на вкладе должен расти. За несколько лет страховой запас достигнет требуемой суммы. Иногда накопленная сумма может уменьшаться из-за непредвиденных трат, однако затем следует обязательно ее пополнить до прежнего уровня.

Увеличивать размер подушки безопасности больше рассчитанной суммы нет смысла. По таким вкладам, которые целесообразно использовать для создания страхового запаса, начисляются низкие проценты. Поэтому на подобных вложениях много не заработаешь. Их цель — обеспечить вам уверенность, что вы не останетесь без средств.

Только после создания подушки безопасности можно задуматься о создании пенсионных накоплений, инвестировании в ценные бумаги или недвижимость.

Как приступить к накоплению денег

Деньги не растут на ветках комнатных растений. Для начала накоплений надо будет или снизить расходы, или увеличить доходы.

Многие отнимают 10% от совокупного дохода семьи, но это работает слабо. Ведь, чтобы создать подушку на месяц, откладывать придется десять, а на год – соответственно десять лет.

Специалисты советуют тщательно взвесить расходы, научиться экономить, и, таким образом, откладывать сэкономленные для «подушки». Кроме того, найдите по возможности дополнительные источники дохода и обязательно учитывайте финансовую подушку во всех ваших планах на будущее.

Откладывайте, даже если вам кажется, что откладывать нечего. Делайте это сразу после поступления денег. Не кормите себя понедельниками, «послепраздниками» и т.д.

Хорошая возможность откладывать – получение зарплаты на банковскую карту. Вы можете подключить специальный сервис, при котором определенная сумма будет автоматически переводиться на счет финансовой подушки.

В случае с финансовой подушкой результат не придет мгновенно, но, если вдруг вам срочно потребуются средства (к примеру, лет через пять), вы будете гордиться собой за то, что сложили внушительный капитал на случай непредвиденных обстоятельств.

Финансовая подушка безопасности для трейдера

Разумеется, я не мог обойти стороной ту сторону вопроса, которая напрямую касается тематики этого сайта. Ведь для частного трейдера наличие такого рода подушки безопасности является едва ли не решающим моментом, от которого, в конечном итоге, будет зависеть успешность его карьеры.

Доход трейдера величина крайне непостоянная. В один месяц трейдинг может принести прибыль, а в другой – убыток. Кроме этого каждый профессиональный трейдер знает о том, что возможна целая полоса неудачных, убыточных месяцев, которую нужно уметь пережить, чтобы в итоге выйти на прибыль. Так вот для того, чтобы пережить эти полосы неудач, трейдеру и нужна надёжная подушка финансовой безопасности.

Расчёт этой подушки ничем не отличается от приведённого выше. Также берётся сумма необходимая для комфортного проживания в течении месяца и исходя из неё рассчитывается размер подушки сначала на полгода, а затем на год.

Здесь есть один важный нюанс – не следует путать подушку безопасности с торговым капиталом трейдера. Многие, особенно начинающие трейдеры, считают, что в случае чего можно выдернуть часть денег с торгового счёта или вообще не разделяют личные финансы и торговый депозит. А между тем это очень важный момент в дисциплине трейдера. Такого рода смешивание личных финансов и финансов предназначенных исключительно для трейдинга может привести к истощению последних, лишив, таким образом, трейдера его единственного рабочего инструмента – денег. Личные финансы трейдера должны пополняться исключительно из получаемой прибыли, но не в коем случае не за счёт торгового депозита.

Трейдер должен, во-первых, чётко разграничить деньги на его торговом депозите и деньги, используемые на повседневные расходы, а во-вторых создать для себя надёжный задел обеспечивающий ему финансовую безопасность в убыточные месяцы.

Деньги

Что дает подушка безопасности

К осознанию необходимости страхового запаса меня подтолкнули два обстоятельства. Первое заключалось в окружающей ситуации 90-х годов, когда рушилась старая экономика, были нестабильные заработки, а родители начали откладывать средства. Второй причиной стала болезнь отца, за которой последовала потеря и работы, и заработка. Тогда помогла выжить именно сформированная к тому моменту подушка безопасности. Эти события и убедили в необходимости наличия страхового запаса.

Сначала я копила деньги, чтобы их хватило на один месяц, потом — на два. Постепенно за несколько лет вышла на рекомендуемый многими финансовыми консультантами размер подушки безопасности, обеспечивающий шесть месяцев жизни. В результате я получила такие преимущества.

1. Уверенность в своих силах.
2. Спокойное отношение к периодическим понижениям уровня заработка, которые обусловлены переменой места работы, нестабильностью спроса на услуги консалтинга. Я воспринимаю периоды снижения спроса как свободное время, которое можно потратить на создание новых учебных программ, а также поиск учебного центра, который позволит внедрить эти программы наиболее выгодно.
3. Наличие резервного фонда позволяет мне не хвататься за первую подвернувшуюся работу. Я отбираю лишь те проекты, которые позволят заработать устраивающие меня средства и повысить квалификацию. Эта стратегия помогает повышать и профессионализм, и уровень заработка.
4. Подушка безопасности дает возможность обходиться без потребительских кредитов. Если выходит из строя пылесос либо стиральная машина, деньги на покупку новой берутся из существующего запаса. Затем этот запас возобновляется. Иногда возникает необходимость занять некоторую сумму на отпуск, лечение либо покупку вещей. Однако именно занимать, а не брать кредит. Затем финансовая подушка вновь пополняется до необходимого уровня.

Почему так важно иметь финансовую подушку безопасности

В наши изменчивые, бурные времена никто не застрахован от потери работы, которая для большинства является основным, или вообще единственным, источником дохода. Работа, пока она есть, приносит ежемесячную зарплату, а вместе с ней – стабильность и уверенность в завтрашнем дне. Но исчезнет работа, исчезнет и зарплата, а если при этом у вас за душой нет ни гроша, то исчезнет и стабильность, а тем более уверенность.

Отсутствие финансовой подушки безопасности в виде накоплений, позволяющих вам безбедно жить как минимум в течении полугода, может привести к целому ряду проблем. Не имея за спиной определённых накоплений, человек вынужден держаться за посредственную работу, не приносящую ему ни удовольствия, ни хорошей зарплаты. Он не может позволить себе просто всё бросить и заняться поисками хорошей работы, ведь надо ещё, при этом, на что-то жить. А при неожиданном увольнении с работы, человек вынужден в кратчайшие сроки подыскивать себе новую работу, которая в большинстве случаев окажется ещё менее интересной и менее прибыльной. Вот таким образом люди сами себя и загоняют в долговые ямы без всяких проблесков финансовой свободы и независимости.

Финансовая подушка даёт человеку уверенность в будущем. Он всегда знает, что в случае каких-либо форс мажорных обстоятельств у него будет достаточно времени, чтобы принять верное решение и с достоинством выйти из кризиса. Так в случае неожиданного увольнения с работы можно будет не спешить, хватаясь за первую подвернувшуюся вакансию, а взять таймаут для того чтобы, во-первых, набраться сил, а во-вторых не спеша перебрать ряд предложений и выбрать наилучшее из них. Причём нередко оказывается так, что новая работа, найденная при таком взвешенном и неспешном подходе оказывается на порядок лучше предыдущей.

Как рассчитать оптимальный размер

Повторюсь, что по собственному опыту,  рекомендую  сумму денег класть на форс-мажорные дни именно такую, чтобы это было соразмерно с вашими ежемесячными расходами  от 4-6 месяцев и более.

Ваши таблицы расходов. Если вы только начали вести расходы, этого будет недостаточно. По началу у вас цифра расходов может  быть разной каждый месяц. Но потом при ведении расходов нового месяца вы уже будете посматривать на цифры предыдущего месяца и уже видеть, где и какие расходы  лучше снизить.  И цира ежемесячных расходов будет у вас стремиться к какому-то среднему значению.  Конечно,  здесь я не учитываю сезонность.

Расходы моей семьи в августе 2017 года

Пример из моей жизни.  Расходы моей семьи в августе 2017 года составляли 108 671 рубль (выше рисунок), а в ноябре 96 522 рубля (ниже рисунок). Как раз тут и сказывается сезонность по расходам.

Расходы моей семьи в ноябре 2017 года

Важно! Резерв можно посчитать двумя вариантами:

Вариант №1: Все расходы за месяц умножаем на 4-6 и более месяцев

Вариант №2:  Расходы, которые 100% будут каждый месяц (оплата ЖКХ, проезд в транспорте и т.п.) умножаем на 4-6 и более месяцев.

Расчет по варианту№1: 100 000 (примерно среднее значение)* 6 месяцев=600 000 рублей

Расчет по варианту №2: 68 000*6 месяцев=408 000 рублей. Правда придется обойтись без походов в кинотеатр, шоппинга и  кофе на ходу.

Как рассчитать, сколько нужно сбережений

Как уже было сказано выше, экономисты рекомендуют иметь в виде «финансовой подушки» минимум 3-6 средних месячных зарплат. Но, учитывая современные реалии, эксперты советуют хранить больше.

«Очевидно, что чем больше денег есть в запасе, тем лучше. Но слишком много под «финансовую подушку» тоже выделять не стоит. Оптимальная «толщина подушки» = месячная зарплата * 12 или 24. То есть подушка должна быть такой, чтобы человек мог спокойно прожить 1-2 года без основного дохода», – считает основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак.

Есть ещё один способ: считать размер сбережений не по доходам, а по расходам.

Комментирует Вячеслав Исмайлов, заместитель генерального директора КСП Капитал УА: «Если говорить о накоплениях на случай потери дохода, то общие рекомендации заключаются в том, что у вас должна быть достаточная сумма денег для комфортной жизни в течение того периода, который вы в среднем будете искать работу. В большинстве случаев у человека есть понимание, сколько это может занять времени. Поэтому тут расчёт прост: приблизительный расход в месяц, умноженный на количество месяцев, которые необходимы для поиска».

Важно понимать, что сумма должна быть неприкосновенной. Среднюю зарплату лучше рассчитывать по данным за последние 12 месяцев

С минимумом сбережений определились. Но, оказывается, существует и максимум. Делать «финансовую подушку» слишком большой эксперты тоже не советуют. Деньги должны работать. Излишек средств лучше инвестировать во что-то более доходное, чем вклад (облигации, акции, фонды и т.д.). Новичкам в этом деле лучше обратиться за помощью к квалифицированному финансовому консультанту.

О понятии

Финансовая подушка – это запас денег на «черный день». То минимальное количество средств, которое поможет одному человеку или семье поддерживать текущие потребности в течение некоторого времени в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Денежная подушка безопасности – это не накопления на машину или отпуск, не отложенная сумма для бизнеса и заработка на бирже. Это резерв для защиты в экстренных ситуациях.

Для чего нужна?

Финансовые проблемы обычно возникают внезапно и не поддаются человеческому контролю и влиянию:

• Увольнение, перевод на менее оплачиваемую должность: человек теряет свой первоначальный доход, либо его часть.
• Потеря трудоспособности, болезнь, смерть близкого человека.
• Поломка автомобиля, затопление квартиры, иное событие, требующее немедленных денежных вливаний.
• Стихийные бедствия без наличия страховки и др.

Где правильно хранить деньги

Здесь может быть несколько вариантов в зависимости от размера финансовой подушки. Можно держать деньги и дома, но таким образом они обесцениваются и не работают. Самый простой вариант – вклад под процент в надежном банке. Разместив средства на банковском счете, вы убережете их как минимум от инфляции и от грабителей. Какую-то минимальную часть (к примеру, 10 %) можно хранить и дома наличными, на тот случай, если деньги понадобятся в момент, когда банк закрыт, а срок действия вашей карты закончился.

Если размер вашей финансовой подушки составляет более 6-кратной суммы расходов за месяц, имеет смысл использовать несколько источников. Часть денег можно оставить в национальной валюте, другую часть перевести в доллары или евро, изучив предложения популярных банков по вкладам в иностранной валюте. Чтобы защитить финансовую подушку от резких колебаний курса, к такому счету доступ должен быть всегда. Обязательно заведите личный кабинет на сайте банка, чтобы конвертировать средства в любой момент.

Следующим, и заключительным этапом формирования финансовой подушки безопасности является инвестирование. Приведем в таблице классификацию инвестиций.

1. Пока у вас нет большого опыта инвестирования, лучше вкладывать деньги в банки. Здесь доходность будет минимальная, но и риск также минимальный.
2. Для тех, кто уже имеет навыки инвестирования и знаком с рынком ценных бумаг, часть средств из финансовой подушки можно перевести в государственные облигации или акции крупных компаний. Достаточно новое направление – криптовалюты. Подойдет не всем, однако тоже имеет право на существование.
3. Инвестиции в недвижимость могут быть доступны каждому. На этом пункте остановимся более подробно, приведя пример.

Александр выставил на продажу свою однокомнатную квартиру, доставшуюся в наследство от бабушки. Квартира была в старом доме и находилась в плачевном состоянии, требовался ремонт. Оценщик озвучил стоимость объекта – 3 750 000 руб. (50 000 $ или 1 450 000 грн.). После этого было принято решение сделать косметический ремонт квартиры для повышения цены продажи.

Однако даже после ремонта денег хватило только на покупку однокомнатной квартиры на стадии котлована. Выбрав надежного застройщика, Александр вложил вырученные от продажи деньги в строящееся жилье со сроком сдачи через 2,5 года. Стоимость приобретенного объекта составила 4 125 000 руб. (55 000 $ или 1 595 000 грн.). Поскольку Александр проживал в другой квартире, оставалось лишь следить на сайте за ходом строительства.

Объект был сдан в срок, и к моменту получения ключей рыночная стоимость в 1.5 раза превышала вложенные деньги и составила 6 187 500 руб. (82 500 $ или 2 392 500 грн.). Квартира сдавалась с отделкой, можно было заехать и жить. Александр решил использовать квартиру под сдачу в аренду, и еще через 2 года приобрел двухкомнатную квартиру стоимостью 6 937 500 руб. (92 500 $ или 2 682 500 грн.), купленную на средства от продажи «однушки» плюс деньги, вырученные от ее сдачи.

Как видим, инвестиции могут быть доступны не только для финансовых магнатов. Многие успешные инвесторы на первых порах не имели собственного капитала. Здесь нужно обладать тремя ценностями:

• базовые знания;
• небольшой, но неприкосновенный запас денег;
• максимум решительности.

Где правильнее хранить финансовую подушку безопасности

Каждый человек пользуется своим методом, чтобы быстро сформировать финансовую подушку безопасности. Некоторые откладывают средства в копилку, банку или под подушку. И хранят накопленную сумму у себя в квартире.

Финансисты не рекомендуют так делать, ведь в этом случае средства просто обесцениваются. Некоторые инвестируют в криптовалюту, откладывая прибыль на черный день. Кто-то хранит часть средств в рублях и долларах. Но для крупной суммы лучше выбрать более надежный способ хранения.

Понятно, что никто не будет держать финансовую подушку безопасности под подушкой. Недостатков у такого хранения больше, чем преимуществ. Прежде всего, открыв банковский вклад для хранения денег, у вас получится бороться с инфляцией. Кроме того, если вы храните деньги дома, то скорее всего потратите их. А накопить потраченную сумму снова будет непросто.

Оптимальный вариант — выбрать надежный банк, пусть и с небольшой процентной ставкой, и открыть там стандартный вклад. Рассчитать доходность такого вклада можно в онлайн-калькуляторе на сайте банка. Помните, что вам нужна финансовая подушка безопасности не для того, чтобы вложить куда-то и получить большую прибыль, а для того, чтобы финансово обезопасить себя в непредвиденной ситуации.

В то же время следует обеспечить быстрый доступ к накопленным средствам. Поэтому открытие вклада в этом смысле — не лучшее решение. Как поступить? Существуют вклады, управлять которыми можно через интернет-банкинг. К примеру, вам срочно нужны деньги, но банк не работает, что тогда делать? Заходим на сайт банка, делаем перевод накопленной суммы на свою пластиковую карточку. Снять с нее деньги вы сможете в любом банкомате. Кроме открытия счета, можно оформить дебетовую банковскую карточку. Денежные средства всегда будут с вами. Несомненный плюс — проценты.

Вклады бывают разные, поэтому подбирать банк следует ответственно. Можно разбить финансовую подушку безопасности на несколько частей и держать их в разных местах. Крупную сумму хранить на банковском вкладе, пару тысяч — дома, 20–30 тысяч — на дебетовой карточке. Не забывайте, что карта может быть утеряна (или сломана), и чтобы восстановить ее и вернуть деньги, потребуется большое количество времени. Но времени у вас не будет, если случится чрезвычайная ситуация и потребуется финансовая подушка безопасности.

Лучше всего открывать вклад для резервных средств в надежном банке, например Сбербанк, ВТВ-24 и тому подобное.

Конечно, процент по вкладу будет небольшой, зато вы получите следующие плюсы:

• Банк абсолютно точно не потеряет лицензию, а ведь это случается практически со всеми мелкими банками.
• Даже с небольшой процентной ставкой вы сможете уберечь деньги от обесценивания.
• Воспользоваться финансовой подушкой безопасности вы сможете так скоро, как это потребуется.

Важно! Открывайте только пополняемый вклад, чтобы регулярно откладывать средства с заработной платы. Уточните по процентам: выплатят ли их вам, если вы снимите средства раньше указанного времени

В долларах, рублях или евро лучше хранить финансовую подушку безопасности? Нельзя с уверенностью сказать, как будет правильнее. Все перечисленные валюты не являются надежными. Однако при условии вклада в национальной валюте даже при самом худшем раскладе ваши потери будут минимальными.

Конечно, Центральный банк будет продолжать увеличивать курс рубля. Поэтому доллар понизится, однако с учетом военной политики Соединенных Штатов понижение будет несущественным.

Храните финансовую подушку безопасности в национальной валюте. Из-за того что рубль упал и падать ему уже некуда, стабильность вложений гарантирована.

Как создать подушку безопасности?

1. Определите свой расход

Первое что необходимо сделать, это посчитать ежемесячные траты. Если вы ввели учёт доходов и расходов, то возьмите сумму оттуда. Главное, этой суммы должно хватать вам на вашу обычную жизнь. Если вы не вели, то посчитайте или прикиньте сколько вам нужно на месяц.

2. Какая должна быть подушка безопасности?

Чаще советую собирать подушку на 3-12 месяца. Полугода вполне достаточно, чтобы найти другую хорошую работу или восстановиться после болезни. Поэтому лучше отталкиваться от этой цифры. Но вы вправе выбрать меньше или больше, если посчитаете нужным. 

3. Рассчитайте нужную сумму

Теперь остается чистая математика. У нас получилось два числа, которые нужно перемножить. Ответ и будет та сумма, которую вам нужно накопить для подушки безопасности. Например если вы тратите 40.000 рублей, а подушку решили копить на 6 месяцев безбедной жизни, то вам необходимо накопить 240.000 рублей.

Вариант 6: недвижимость

По старой традиции надёжным вложением денег считается недвижимость, но в данном случае это один из самых плохих вариантов. Прежде всего, цены на недвижимость могут упасть. Но дело не только в этом. Допустим, вы сломали ногу, сидите дома, и на ближайшие месяцы требуется значительная сумма. Этот актив не продать быстро. Вам предстоит большая и серьёзная сделка, а значит, придётся:

• Искать покупателя;
• Показывать потенциальным покупателям продаваемый объект;
• Посетить множество инстанций;
• Оформить массу документов.

И всё это при полной потере мобильности. Даже если нанять агента, готового сделать любую работу по доверенности, денег в ближайшие дни вы не получите, а ведь задача именно в этом!

Правила и принципы создания резерва

Задача любого денежного резерва-это иметь какую-то рассчитанную массу с возможностью воспользоваться ей в периоды нужды. И именно нужды, а не соблазнов импульсивных или надуманных потребностей.

В первую очередь,  нужно принять как должное-создание резерва денег и прописать причины, по которым его можно вскрывать. Данный запас точно должен быть не активом, а именно деньгами: наличными или на счете.

Если это будет золотой слиток, к примеру,  то при нужде вы его так быстро не продадите, а если и продадите, то не по самой лучшей цене.

Нигде вы не найдете точную цифру, а если и найдете, то эта цифра для вас может даже быть опасной. Рассчитывать ее надо отталкиваясь от собственных ежемесячных расходов. Если вы не ведете учет расходов, то и правильно рассчитать вам будет сложно. Просто будет приближенная сумма.

Точно брать параметр равным 1-2 месяца не рекомендую, просто будет писхологически некомфортно в таких непредвиденных ситуациях. Лучше ориентироваться на срок от 4-6 месяцев и более, тогда большая вероятность, что и оставаться что-то будет на следующую подушку безопасности, после прохождения данного негативного этапа. Ну и психологически будет комфортней.

Очень часто, особенно в предвверии разных праздников, у вас будет дикое желание потратить эти деньги на разные подарки, вещи. И это неудивительно, ведь именно в период праздников активизируются маркетологи компаний со своими скидками и акциями, которых зачастую просто и нет.

Если у вас семья и дети, то каждый год вы будете планировать поездки на море. А это большие траты. Сразу себя запрограммируйте от оплачивания отпусков из финансового резерва.

И точно не стоит с этим путать покупку новой техники на смену старой и сломанной.  Если, конечно, это не стиральная машинка или холодильник. Уж лучше из резерва взять деньги, чем брать в кредит в банке. Но если сломался телевизор, то точно не берем деньги из запаса.

Лучше подумайте как собрать деньги на новый телевизор, сколько вам понадобится месяцев, чтобы откладывать ежемесячно на покупку нового. Нужно заставлять мозги обдумывать такие вещи без  участия резерва и банков. А пока почитайте книги-это намного полезней, может быть вы и вовсе передумаете покупать  к тому времени зомбоящик.

Ну и при вскрытии резерва денег на нужды, его нужно постараться восполнить, ведь никто не знает, когда он опять может  понадобиться. Таким образом, мы сразу убиваем двух зайцев, даже трех:

1. Мы спокойно и комфортно и уверенно  чувствуем себя.
2. Мы знаем, что экстремальные нужды семьи можно закрыть деньгами из резерва.
3. Мы не кормим банки и другие кредитные организации.

Ежедневная экономия

Нужно понимать, что экономия денег – это не единоразовое действие, а постоянный и длительный процесс. Последовательность и соблюдение правил поможет решить заданную задачу (создать финансовую подушку) и улучшить состояние семейного бюджета в целом. С чего начать?

Планируй. Не стесняйтесь делать заметки. Это касается как покупок, которые вы хотите сделать, так и расписания поездок и расходов, связанных с ними. Перечень каждой детали позволит получить точное представление о времени, требующимся для этой деятельности, а также о деньгах, которые придется потратить.

Пользуйся. Заведите привычку использовать рекламные купоны и приложения, предоставляющие скидку или бонусы, также посещайте развлекательные заведения и другие объекты культуры в скидочные дни. Заранее проверьте правила и цены в месте, которое планируете посетить.

Готовь. Старайтесь всегда готовить дома и избегать посещения кафе, ресторанов и заказа готовой еды на дом. Приготовленные блюда собственноручно всегда выходят дешевле, кроме того, вы также сэкономите время. В ожидании еды в ресторане вы просматриваете сайты социальных сетей. Дома за это время вы сможете сделать уборку или другую полезную работу.

Занимай. Для вас открыты библиотеки, фильмотеки и прокат компакт-дисков. Не покупайте новые книги, если вы конечно не собираете собственную мини-библиотеку. Две книги среднего размера стоят около 1000 рублей. Если вы много читаете, то сможете много экономить.

Отдавай вовремя. Когда вы одалживаете что-то у частного лица или в публичном месте, помните, что можно получить штраф за задержку. Также это касается и заимствования денег, всегда помните о возврате займов в срок.