Финансовый план

Шаг 2. Планирование расходов

После того, как запланированы доходы, можно переходить к планированию своих расходов. Для этого очень хорошо уже заранее иметь под рукой нынешнюю структуру расходов, чтобы знать, сколько денег на какие статьи затрат уходит сейчас.

Далее нужно учесть примерный уровень реальной инфляции и запланировать расходы с поправкой на нее.

Планирование расходов необходимо осуществлять в порядки приоритетов: от самых важных и срочных до самых неважных и несрочных

В моем понимании, приоритет должен быть таков (по мере убывания важности):

  1. Погашение долгов (если таковые имеются);
  2. Создание финансовых активов (резервы, сбережения, капитал);
  3. Покупка крупных материальных активов (недвижимость, авто, мебель, техника, ремонт и т.п.);
  4. Обязательные постоянные расходы (коммунальные и пр.);
  5. Обязательные переменные расходы (питание и пр.);
  6. Непредвиденные расходы (обязательно нужно учесть эту статью затрат — не менее 5% от всех расходов);
  7. Отдых и развлечения.

То есть, в своем личном финансовом плане сначала нужно расставить самые важные и необходимые расходы, потом менее необходимые, и т.д., распределив на наименее важные статьи затрат уже то, что останется (а если ничего не останется — то ничего не нужно на них выделять).

Планировать расходы необходимо так, чтобы по итогам каждого месяца иметь положительный финансовый результат (доходы минус расходы). Причем, нарастающим итогом, то есть, если по итогам месяца остается положительный остаток — он учитывается далее в итоге следующего месяца. Таким образом, благодаря переходу остатка, можно накопить деньги на какие-то крупные траты, которые невозможно осуществить за счет доходов одного месяца.

Для чего нужен личный финансовый план: смета целей, достижение целей, разумное планирование

Следующим шагом является определение точки отправления и шага, с которым мы будем двигаться к своему финансовому благополучию, к своим целям. Для этого составляются два финансовых отчета: Активы-Пассивы и Доходы-Расходы (личный бюджет).Активами мы называем всю Вашу собственность, которая стоит денег. Далее идет разделение на реальные активы и другие активы (имущество). Реальные активы – те, что приносят доходы: банковские депозиты, акции, ПИФы, квартиры, сдаваемые в аренду. Другие активы или имущество не приносят денег, например, квартира, в которой Вы живете.

Наоборот, Вы платите квартплату 2 000 – 3 000 рублей каждый месяц. Но представьте себе, что у Вас нет своего жилья. Придется арендовать и платить уже по 20 000 руб. в месяц. Т.е. собственная квартира экономит 17 000 руб. Как говорится, сэкономил, значит заработал. Записываем стоимость всех активов, а по реальным активам добавляем размер годового дохода и процентную ставку, чтобы анализировать эффективность вложений. Опять же, всю информацию необходимо отразить на бумаге, заполнив таблицу:

Следующим шагом определяем размер Ваших пассивов, т.е. всех денег, которые нужно вернуть: кредиты в банках, займы.

Разница между активами и пассивами является отправной точкой, из которой Вы начинаете движение к целям. В нашем примере это капитал в размере 5 350 000 руб. Хуже, когда эта разница нулевая, но еще тяжелее, когда разница отрицательная. Тогда в таблицу событий добавляем возврат долгов.

Анализ текущей ситуации и рекомендации по её изменению

Финансовая консультация клиента всегда начинается с анализа его текущего финансового состояния. Итак, финансовое состояние наших клиентов достаточно стабильно, хотя стабильность напрямую зависит от получения заработной платы.

Но главное у семьи положительный баланс между доходами и расходами, а также между стоимостью активов и пассивов и, соответственно, реальная возможность использовать его в целях повышения финансового благосостояния в будущем.

Стоит также отметить, что весь доход в семью приносит Виктор, поэтому его жена и сын находятся в абсолютной финансовой зависимости от него. В данном случае мы рекомендуем обязательно застраховать жизнь основного кормильца семьи от таких рисков, как «потеря трудоспособности» и «смерть» в пользу иждивенцев.

В целом защита личного финансового плана, складывается из трёх основных моментов: пенсионные накопления; страхование жизни и нетрудоспособности и наличие резерва денежных средств. В данном случае она реализована частично в виде медицинского страхования по месту работы и наличия резерва денежных средств (наличные и счета в банках), которые являются финансовым буфером на случай непредвиденных обстоятельств. Но медицинская страховка опять же полностью зависит от работодателя – стоит это иметь в виду при смене места работы. Страховой резерв в размере 6 ежемесячных сумму расходов стоит  разместить на депозитном счёте, чтобы он приносил пусть небольшой, но доход.

Пенсионные накопления – совершенно открытый на сегодняшний день для семьи Ивановых вопрос.  Виктору и Олесе необходимо задуматься о нём уже сейчас. При наличии приличного дохода и положительного баланса денежных потоков, Виктор и Олеся сегодня не достаточно эффективно используют эту разницу для формирования своего благосостояния и финансовой независимости в будущем.  Для закрытия данного вопроса можно рассмотреть английский способ инвестирования капитала через страховую компанию и сформировать долгосрочный портфель инвестиций.

Если посмотреть на баланс активов и пассивов семьи, то мы также увидим, что средневзвешенная стоимость пассивов семьи (кредитов в данном случае) выше стоимости активов (текущие счета, наличные): 10,5% против 1% годовых. То есть, грубо говоря, у семьи Ивановых убыток в размере 9,5% годовых. Конечно, в абсолютном выражении они его не замечают, так как сумма активов намного превышает сумму пассивов, тем не менее, данное соотношение доходности нельзя назвать эффективным. Здесь первоочередными рекомендациями могут быть:

  • досрочное гашение кредитов
  • избавление от самых низкодоходных активов

В данном случае можно остановиться на последнем варианте, так как кредит у Виктора с Олесей «недорогой» и осталось платить всего 5 месяцев. Кроме того, стратегия инвестирования, разработанная далее для семьи, нацелена на получение сопоставимой и даже чуть бОльшей доходности в более стабильной валюте.

И в завершение, я предлагаю подумать об образовании Ивана. Бесплатное высшее образование уходит в прошлое, поэтому лучше позаботиться о решении данного вопроса заранее. Если вопрос об образовании будет решён иным способом, в любом случае стартовый капитал для жизни Ивану не помешает.

Итак, давайте посмотрим, что получается.

Личный финплан: ставим земные цели и выполняем их!

2012 год.

В этом году мы планируем увеличивать доходы. Дело в том, что у человека есть только 2 состояния: развитие или деградация. Третьего не дано. Поэтому, если мы не развиваемся, завтра можем потерять то, что имели сегодня. Рекомендуем закладывать увеличение доходов минимум на 20 % в год. Следующим шагом необходимо понять, какой из способов увеличения доходов выбрать (на семинаре по финансовой грамотности мы рассматриваем 10 способов) и уже в сентябре 2010 года начинать думать и планировать действия по наращиванию своего заработка. Татьяна же начинает дополнительно выплачивать себе из бизнеса 20 000 рублей в месяц. Она могла бы сделать это и раньше, но ей хотелось нарастить обороты магазина.

Доходы в месяц теперь составят 70 000, расходы увеличим до 35 000 (т.е., потребляем только половину от роста доходов), ежемесячно инвестируемая сумма составит 70 000 – 35 000 = 35 000 рублей. За год это 35 000 * 12 = 420 000 рублей. Спады в бизнесе в зимнее время компенсируем увеличением оборота в летние месяцы. Прибавляем остаток в банке на 2011 год и получаем 420 000 + 117 500 = 537 500. Оплачиваем взнос по страховой накопительной программе 30 000 рублей, едем в отпуск на 120 000 рублей, других целей пока не реализуем. У нас останется 387 500 рублей, что превышает необходимый размер финансового резерва.

Можем себе позволить направить 200 000 рублей на инвестиции в финансовые инструменты. По 100 000 рублей вкладываем в агрессивные (с высоким уровнем риска и потенциально более высокой доходностью) и умеренные (со средним уровнем риска и соответствующей доходностью) инструменты.Доходность по первым считаем 15 % годовых, хотя в реальности можно получать около 30 % в год. Мы рекомендуем делать расчеты с большим запасом прочности, чтобы корректировать план приходилось только в большую сторону. По умеренным инструментам запланируем доходность 10 %, хотя в жизни можно получать 18-20 % в год.

В графе «операции» прописываем суммы, которые мы ежегодно инвестируем. В графах «накопление» суммируются все операции за предыдущие года, доходность от инвестиций за текущий год, а также дополнительные вливания денег. В качестве резерва на депозите остается 187 500 рублей.

Итоги 2012 года.

План финансовой защиты выполняется, набираемся сил в отпуске, формируем капитал для реализации своих целей, преумножая накопления в инвестиционных инструментах. Ситуация отличная.

2013 год.

Расчеты такие же, как в предыдущие года. Чтобы ускорить изучение методики составления личного финансового плана, далее будем комментировать таблицу тезисно. Доходы в месяц — 90 000. Расходы – 45 000. Ежемесячно инвестируемая сумма — 45 000. За год 45 000 * 12 = 540 000. Первичные накопления за год 540 000 + 187 500 = 727 500. Оплачиваем страховку – 30 000, едем в отпуск – 120 000, направляем в умеренные инструменты 200 000, в агрессивные 150 000, в качестве резерва остается 227 500 рублей. В накоплениях: по страховке 102 844 руб., в умеренных инструментах – 310 000 руб., в агрессивных – 265 000 руб. Общий размер капитала в финансовых инструментах и на депозите 905 344 руб.

2014 год.

Доходы в месяц – 110 000, расходы – 55 000, на инвестиции — 55 000, за год 55 000 * 12 = 660 000. Первичное накопление в банке 660 000 + 227 500 = 887 500. На накопительное страхование жизни 30 000, на отпуск 120 000, на умеренно рисковые инвестиции 225 000, на агрессивные инвестиции 225 000 руб, резерв в размере 287 500. В накоплениях: страховка – 137 986, умеренные инструменты – 566 000,агрессивные инструменты – 529 750, общий размер средств вместе с резервом на депозите – 1 521 236 рублей.

2015 год.

Доходы в месяц – 130 000, расходы – 65 000, на инвестиции — 65 000, за год 65 000 * 12 = 730 000. Первичное накопление в банке 730 000 + 287 500 = 1 067 500. На накопительное страхование жизни 30 000, на отпуск 120 000, на умеренно рисковые инвестиции 300 000, на агрессивные инвестиции 300 000 руб, на депозите 317 500. В накоплениях: страховка – 174 885, умеренные инструменты – 922 600,агрессивные инструменты – 909 213, общий размер средств вместе с резервом на депозите – 2 324 198 рублей. В следующем году мы реализуем первую цель – покупку автомобиля за 750 000 рублей.

Структура финансового плана

Этапы финансового плана предприятия должны отражать в себе следующие расчёты и показатели:

  1. Расчётные нормативы. Данный пункт должен раскрывать следующие данные;
  • постоянные или временные цены (с учётом налога и без него);
  • данные по налогообложению, размер выплат и сроки;
  • горизонт планирования, или период времени, который охватывает конкретный бизнес-план. Обычно описываются 3 финансовых года, первый из которых разбирается более детально и содержит отчеты за каждый месяц. Следующие 2 года не требуют подробного разбора, отчёты проводятся ежеквартально;
  • информационные показатели уровня инфляции как на актуальный период времени, так и последние несколько лет. Данные необходимы для описания цен на все расходные материалы, необходимые для осуществления деятельности предприятия.
  1. Расходы на производство. Данные по заработной плате работников должны соответствовать раннее изложенным в финансовом плане информации. Дополнительно должны учитываться такие факторы как сезонный спрос на предложение, затраты на ресурсы в зимний и летний периоды и прочее. Вывести итоговую цифру возможно только после анализа предполагаемого объёма производства и возможных продаж. Остальные расходы будут включать в себя обслуживание помещения, оплату аренды, стоимость оборудования и материала, рекламную кампанию и другие составляющие производства.
  2. Расчёт себестоимости услуги или товара. Образец финансового плана должен учитывать инвестиционные издержки, без которых невозможно реализовать бизнес-проект. Данный раздел должен быть расписан максимально подробно, так как он отображает эффективность и рентабельность предприятия. Если организация занимается производством товарных единиц, то запуск и осуществление производства должны покрываться средствами из стартового капитала, который также является видом инвестиционных издержек. Источниками финансирования могут выступить и кредиты. Себестоимость продукции рассчитывается из совокупности всех затрат на производственный процесс, включая заработную плату и уплату налогов, и реализацию товара в определённый период времени.
  3. Отчеты о движении средств. Один из самых важных разделов финансового плана, так как он отображает все денежные потоки предприятия и демонстрирует финансовую обеспеченность организации на всех этапах работы.
  4. Отчеты о прибыли и убытках. Пример финансового плана должен содержать оценку деятельности предприятия, с учётом профицита и дефицита денежных средств, с указанием причин того или иного явления.
  5. Приблизительный финансовый баланс. Для формирования данного показателя необходимо привести все предыдущие подсчёты, если организация осуществляет свою деятельность уже какое-то время. Если предприятие только начинает работать, используется опыт аналогичных предприятий, но в таком случае составить финансовый баланс намного труднее. Прогноз делится на ежемесячные отчеты в 1й год, и ежеквартальные отчеты в последующие 2 года.
  6. Анализ показателей и расчётов. Анализ итогов позволяет выявить такие показатели как рентабельность и окупаемость предприятия, его платежеспособность и общая стоимость в целом.
  7. Источники финансирования. Пример финансового плана предприятия в данном разделе должен описать все денежные средства, участвующие в организации производственных процессов. В качестве источника финансирования может выступать как государство (субсидирование), так и частные лица. В финплане необходимо указать все источники финансирования. Если речь идёт о кредитных средствах, то в этом пункте нужно подробно описать процесс получения займа, а также возврат кредита с указанием суммы займа, сроков погашения, процентные ставки и другие данные.

Нельзя допускать ошибки в финансовом плане, так как любое несоответствие может привести к отказу спонсора финансировать проект.

Составляем личный финансовый план

1. Сформулируйте свои цели

Чтобы составить личный финансовый план, надо четко понимать свои потребности. «Закиньте удочку» далеко в будущее и представьте, что вы хотите выудить из него. Новую машину? Трехкомнатную квартиру? Высшее образование для ребенка в хорошем институте? Надежный доход от инвестирования в ценные бумаги?

2. Анализируйте свое финансовое состояние

Определитесь, какими ресурсами вы обладаете сегодня

В нашей статье про экономию мы уже писали, как важно учитывать свои доходы и расходы. Если вы знаете, на что и сколько вы тратите денег, составить финансовый план будет намного проще

Таким образом, вы получите ответы на следующие вопросы:

  • Сколько я зарабатываю в месяц? (укажите сумму и источники доходов)
  • Сколько я трачу в месяц и на что? (укажите сумму и статьи расходов)
  • Какие активы мне приносят доход? (перечислите и укажите сумму)
  • Какие активы мне не приносят доход, но составляют часть моего личного состояния? (перечислите активы, укажите примерную стоимость)
  • Какие пассивы обременяют меня? (укажите суммы кредитов, долгов, иных обязательств)
  • Подведите итоги, оцените насколько эффективно вы используете свой капитал, на чем можете экономить, на чем можете заработать и т.д.

3. Учитывайте риски

Увы, но наша жизнь абсолютно непредсказуема. Несчастный случай, увольнение с работы или очередной кризис способны разрушить даже самый хороший финансовый план

Особенно важно учесть риски, если вы – единственный кормилец в семье или получаете основной доход

Как обезопасить себя от неприятных ситуаций? Мы даем четыре универсальных совета:

  • Застрахуйте свою жизнь и здоровье. По возможности застрахуйте квартиру, автомобиль и другие активы.
  • Создайте резервный денежный фонд (минимум 3 месячных суммы расходов, но чем больше, тем лучше)
  • Имейте альтернативный источник дохода (вторую профессию, дополнительный навык, собственный бизнес и т.п.)
  • Начните инвестирование своей пенсионной программы.

Не секрет, что трудовая пенсия в России явно недостаточна для нормальной жизни. Выходя на пенсию, граждане теряют от 70 до 90% своего ежемесячного дохода. Государство пытается слепить более-менее эффективную пенсионную систему, но уже сейчас видно, что без активного участия будущего пенсионера вряд ли что-нибудь получится

Поэтому очень важно формировать дополнительную пенсию за счет регулярных добровольных отчислений в период активной трудовой деятельности

4. Определите сумму для инвестирования

Только вы знаете, сколько вы тратите и сколько денег можете инвестировать. Разумеется, чем больше денег у вас остается после ваших основных расходов, тем лучше. Но грамотнее определить четкую сумму  и инвестировать ее сразу, как только вы получили свой доход. Например, 10-15 процентов. Можете больше? Отлично!

5. Выберите стратегию инвестирования

Куда и как вкладывать деньги, вы можете решить сами, либо обратиться за помощью к финансовому консультанту. За 400-600 долларов консультант поможет вам разработать план и выбрать стратегию инвестирования. Будет ли она правильной, вы узнаете далеко не сразу, поэтому и претензии к идеям консультанта предъявить вряд ли сможете!

Все инструменты инвестирования можно поделить на спекулятивные и инвестиционные.

Спекулятивные инструменты выбирают  азартные игроки с крепкой психикой. Они обещают высокий доход в короткие сроки, но отнюдь не гарантируют его. Спекулятивная стратегия подойдет вам, если вы не боитесь потерять деньги.

К примеру, у вас есть стабильный доход, покрывающий ваши расходы, накоплен резервный фонд, каждый месяц вы инвестируете в пенсионную программу. У вас накопился свободный капитал, который вы хотите инвестировать. Куда вы можете его вложить, если рискнете?

  • в акции
  • купить пай в венчурном фонде
  • делать ставки в букмекерской конторе
  • в фонды,  с агрессивной инвестиционной стратегией (хедж-фонды, например) и т.д.

Инвестиционные инструменты гарантируют стабильный, но небольшой доход в долгосрочной перспективе. Такие инструменты помогут уберечь ваши денежки от голодной инфляции, сохранить капитал. Для этих целей подойдут:

  • банковские депозиты
  • инвестиции в недвижимость
  • паевые инвестиционные фонды
  • облигации
  • инвестиции в золото, серебро и т.д.

При выборе финансовых инструментов учитывайте их надежность (степень риска), доходность и стоимость своего участия.

К сожалению, в нашей веселой, но любимой стране мы почти всегда чем-то рискуем. Но лучше попытаться самостоятельно управлять своим будущим финансовым состоянием, чем слепо надеяться, что «заграница нам поможет»! В одночасье богатым не станешь, но, поставив себе цель стать им, вы уже сделаете большой шаг вперед.

——
Автор – Юлия Цезарь, сайт www.sympaty.net – Красивая и Успешная

Финансовая цель

Принимая решения, как потратить свои деньги человек действует исходя из сложившейся ситуации, часто под влиянием эмоций. 

Он оценивает текущие потребности, делает ежемесячные платежи, несет плановые и внеплановые расходы, а также заботится средствах, которые понадобятся в будущем.

Таких решений множество, например:

  • покупка товаров, услуг;
  • инвестирование в финансовые инструменты;
  • оформление кредита.

Помимо повседневных забот, человек задумывается о том, чтобы поставить перед собой финансовую цель, например:

  • приобрести автомобиль, квартиру;
  • оплатить обучение;
  • организовать свадьбу.

Существуют два основных способа реализации финансовой цели, а именно:

  • взять кредит, чтобы быстро достичь задуманного,  либо
  • использовать финансовые инструменты, при помощи которых поставленная цель будет достигнута в будущем.

В обоих случаях человеку приходится управлять своими личными финансами.

Инвестиционный план

В таблице, приведённой ниже, мы рассмотрим непосредственно стратегию инвестирования, её влияние на достижения целей семьи.

Инвестиционные операции в таблице отражаются раз в год по итогам каждого года. При этом на практике инвестировать можно в тех месяцах, в которых есть положительная разница между доходами и расходами.Цифры с минусовыми значениями – это изъятие капитала из портфеля инвестиций, положительные – инвестирование.

План накопления капитала, тыс. руб.

Рассмотрим на примере 2013 действия семьи Ивановых по данной таблице:

  1. На начало года у семьи 2 304 тыс. рублей капитала (колонка 2), накопленных на текущем счёте к началу планирования;
  2. По итогам года Виктор и Олеся накапливают сумму 1 570 тыс. рублей (колонка 3).  Эту же сумму можно увидеть в колонке 8 таблицы «План текущих доходов и расходов». Эти деньги не должны просто лежать – необходимо сделать так, чтобы они приносили дополнительный доход семье, то есть инвестировать.
  3. Семья распределяет накопленные средства каждый год по консервативным, умеренным и агрессивным инвестициям. При этом:– часть капитала в размере 450 000 рублей необходимо держать на пополняемо-отзывном депозите как страховой резерв на 6 месяцев;– накопления на образование Ивана лучше выделить на ещё один отдельный депозит с возможностью пополнения, открыть его на максимально возможный срок и откладывать на него по 22  тыс. рублей ежемесячно для накопления 1 500 тыс. руб. через 5 лет при ставке 8% годовых.– в расчетах используется доходность вложений от 4 до 15% годовых, при этом среднегодовая колеблется от 5,7 до 9,2% в зависимости от года. (Зависит от наличия крупных изъятий из портфеля при реализации целей, а также корректировки самой стратегии – с увеличением возраста постепенно снижаем риск.)
  4. После совершения всех вышеперечисленных операций к концу года капитал семьи Ивановых может составить 4 006 тыс. рублей (колонка 10). Из них порядка 450 тыс. рублей в качестве страхового резерва на пополняемо-отзывном депозите, еще около 270 тыс. руб. на выделенном  пополняемом депозите для Ивана, остальные инвестированы с разным уровнем риска в сбалансированный портфель инвестиций.

Далее каждый год семье Ивановых необходимо производить действия, указанные в таблице. Нужно иметь в виду, что по факту суммы непременно будут отличаться.

С 2029 года Виктор уходит на пенсию. Таким образом, доходы в виде заработной платы с 2029 года прекращаются, и семья начинает жить на процент от накопленного капитала. Мы видим это в таблице «План текущих доходов и расходов» в строке 2029 года, как отсутствие доходов от текущей деятельности. Видим и в таблице «План накопления капитала» в строке 2029 года, как изъятие капитала для жизни из инвестиционных инструментов.

Стоит также отметить, что в 2027 году за пару лет до выхода на пенсию необходимо скорректировать инвестиционную стратегию на более консервативную, так как Олеся и Виктор уже не могут себе позволить рисковать своим капиталом, как раньше – теперь он их «кормилец». Вы можете видеть в таблице «План накопления капитала» в строке 2027 года эту корректировку: изъятие капитала из агрессивных и умеренных инвестиций в пользу консервативных. С этого момента капитал будет приносить меньший доход, чем раньше – около 5% годовых, но зато более надежно.

Проценты от капитала даже при таком консервативном размещении получаются у семьи Ивановых как раз достаточные для поддержания прежнего уровня расходов для жизни: при размещении накопленного капитала в размере 24 103 тыс. рублей на конец 2028 года под 5% годовых они могут рассчитывать на 100 тыс. рублей пассивного дохода в месяц. При том, что их текущие расходы до выхода на пенсию составляли 74 тыс. рублей в месяц. Поэтому они могут себе позволить, в том числе и ежегодные путешествия, занятия в спортзале и оплату страхования жизни в пользу Ивана, если захотят.

Таким образом будет выглядеть инвестиций в конце 2013 года, если действовать согласно плану:

Стоит отметить, что глава семейства Ивановых – Виктор хотел взять на себя достаточно высокий риск: 60% портфеля агрессивных инвестиций, но в ходе работы мы все-таки решили сократить их долю до 20%. 

При этом консервативных инвестиций в портфеле запланировали – 45% и, соответственно 35% умеренных инвестиций.

Итак, подведём резюме разработанному плану:

Личный Финансовый План (ЛФП), составленный с учетом потребностей и пожеланий семьи Ивановых, показал соответствие заявленных финансовых целей их текущим возможностям. Все цели достижимы в обозначенные сроки. Осталось реализовать рекомендации на практике.

Денег не хватает – ищем способы финансирования целей

Может получиться так, что свободных средств не достаточно для достижения всех важных целей. Тогда нужно увеличивать доходы и/или оптимизировать расходы.

Увеличение доходов целиком зависит от вас (сверхурочная работа, доп. заработки, переход на работу с высоким уровнем дохода и т.д.), а по второму сценарию – попробуйте найти скрытые резервы.

Проанализируйте доли наиболее весомых статей расходов в общем объеме затрат на предмет возможного снижения.

Возможно, стоит отказаться от вредных привычек (сигареты, алкоголь и т.д.) или, например, отказаться от импульсных покупок на распродажах или от незапланированных трат на излишества.

Эти средства как раз пойдут на инвестирование. Делать это нужно не по остаточному принципу (то есть, инвестируя то, что останется после оплаты регулярных расходов), а сразу выделяя средства, предназначенные на инвестиции из общей суммы ежемесячной заработной платы, в идеале – автоматизировать процесс (например, дать распоряжение своему банку на ежемесячное списание части средств с зарплатного счета на депозитный счет).

Второй вариант – привлечение кредитных средств. Например, ипотечного кредита для покупки квартиры

При принятии решения о кредите важно оценить все условия ипотеки: процент, сроки, возможность досрочного погашения, страховки и т.д. и не перегружать семейный бюджет

На оплату кредита не должно уходить более 25% дохода семьи.

Потребительские кредиты обходите стороной. Это один из самых дорогих кредитов, его привлечение, как правило, не оправдано.

Как только у вас будут все цифры – скорректируйте план с учетом увеличения доходов, оптимизации расходов и возможного кредита.

Инвестируйте!

Цели поставлены, деньги посчитаны и копятся. По мере движения к целям заставьте деньги работать эффективнее – инвестируйте на срок до вашей цели! Это позволит не только сохранить капитал не теряя из-за инфляции, но и преумножить его.

Фондовый рынок предлагает огромный выбор возможностей – как для консервативного инвестора, так и для более рискового. Выбирайте, ориентируясь на риски, доходность и сроки.

Например, когда до пенсии три года, лучше выбирать консервативные стратегии, так как рисковать уже накопленными деньгами нельзя – времени для выхода из убытков нет. Банковские вклады, краткосрочные высоконадежные облигации, консервативные фонды будут лучшим выбором.

Ну а если у вас в запасе 15-20 лет, можно выбрать более агрессивные стратегии, чтобы в перспективе получить больший доход.

Важно: чем раньше вы начнете инвестировать и чем больший срок до достижения поставленной вами цели, тем дешевле для вас достижение этой цели. Посмотрите на расчеты ниже

Если вы хотите сформировать капитал в размере 72 млн. руб. и у вас в запасе есть 25 лет, то ежемесячно вам нужно будет инвестировать 54 тыс. руб. Если же отложить принятие решения на поздний срок, то финансовых усилий нужно будет приложить в разы больше.

Инвестиции будут приносить дополнительный доход – его тоже нужно будет учесть в вашем финансовом плане.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector