Что такое реструктуризация задолженности и каковы ее виды
Содержание:
Программы реструктуризации
Кредитные каникулы
Банковский сервис с красивым и привлекательным названием «кредитные каникулы» пользуется особой популярностью. Более того, одна из политических партий в недавнем прошлом даже предложила на законодательном уровне закрепить право попавших в сложную жизненную ситуацию граждан на отсрочку платежей. Эта инициатива законом так и не стала.
Важно понимать, что кредитные каникулы – это услуга дополнительная, которая либо изначально предусмотрена кредитным договором, либо оформляется в соответствии со статуcом банка. Следует быть предельно внимательным при оформлении кредитных каникул в банке
Финансовые организации сами активно навязывают эту услугу. Подать заявление можно даже в телефонном режиме, это в большинстве случаев повлечет за собой переплаты в дальнейшем
Следует быть предельно внимательным при оформлении кредитных каникул в банке. Финансовые организации сами активно навязывают эту услугу. Подать заявление можно даже в телефонном режиме, это в большинстве случаев повлечет за собой переплаты в дальнейшем.
Помните, что предоставление кредитных каникул – это не безобидная отсрочка нескольких платежей, а грамотная манипуляция, смысл которой – добавить к телу кредита дополнительные средства.
Пролонгация и уменьшение процента
Пролонгация договора кредита и уменьшение процентов по кредиту – более простая услуга.
Предположим, на ваше имя оформлен потребительский кредит, срок действия которого истекает через 24 месяца. Размер ежемесячного платежа – 20 тысяч рублей. Итоговая сумма – 480 тысяч рублей.
Если выплачивать такую сумму проблематично, вы можете обратиться в банк с заявлением на пролонгацию. Теоретически банк может предложить растянуть срок действия договора на 36 месяцев, но увеличить тело займа, например, с 480 до 520 тысяч.
Несмотря на то, что в конечном итоге вам придется переплатить целых 40 тысяч рублей, размер ежемесячного платежа будет уменьшен и составит 14,5 тысяч рублей, что на 5,5 тысяч меньше, чем по условиям текущего договора.
Смена валюты кредита
Смена валюты – инструмент, которым несколько лет назад воспользовались тысячи российских граждан, оформивших ипотечные кредиты в долларах США.
До резкого падения курса национальной валюты в 2014-2015 годах ставки по ипотечным кредитам в американских долларах были значительно ниже. Это привело к тому, что многие оформляли долгосрочные ипотечные кредиты на 10, 15 и больше лет именно в долларах США, имея при этом доход в рублях.
После резкого падения курса национальной валюты почти в два раза такие заемщики оказались в чрезвычайно сложной ситуации: зарплата за год выросла на 5-10%, а сумма ежемесячного платежа, как и тело кредита, – на 100%!
Поначалу банки неохотно шли навстречу, ведь для этого не было каких-то явных юридических предпосылок. Пришлось вмешаться не только правозащитникам, но и политикам. Сложная ситуация была решена в пользу заемщиков. В наше время валютные ипотечные кредиты практически не выдаются.
Списание неустойки
Списание неустойки подразумевает списание штрафов и пени банка за просрочку платежей.
В подавляющем большинстве банковских договоров содержатся пункты, в которых указывается размер неустойки взимаемой банком в случае нарушения клиентом условий договора.
Отменить или изменить штрафы и пени можно ссылаясь на действующее законодательство. ГК РФ, а именно статья 333 приводит три пункта, когда суд может пойти навстречу заемщику и либо полностью списать неустойку, либо уменьшить ее.
Вкратце, это возможно тогда, когда неустойка «явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства».
Господдержка
Поддержка государства в сфере ипотечного кредитования осуществляется на основе Постановления №373 от 20 апреля 2015 года.
Уже четыре года определенным категориям граждан предоставлена возможность получить не более 600 тысяч рублей на выплату обязательств по ипотечному договору. К такой помощи прибегают граждане, которые могут документально подтвердить фактическое снижение заработка или же рост величины ежемесячной выплаты более чем на 33%.
Комбинированные способы реструктуризации
Под комбинированной реструктуризацией имеется в виду внесение сразу нескольких изменений в кредитный договор. Например, может быть изменена валюта, сдвинут срок действия, а также уменьшен размер ежемесячного платежа.
Что это такое?
Реструктуризация долга граждан Российской Федерации – это специальная процедура, которая помогает реабилитироваться перед кредитором, восстановить платежеспособность и погасить задолженность. То есть это законный способ, помогающий изменить некоторые условия любых договоров (на предоставление кредита, ЖКХ-услуги) на более лояльные для потребителя. Такой финансовый инструмент позволяет избежать более масштабных проблем – увеличение общего долга за счет начисление пени и штрафов за просроченные платежи.
Правовые аспекты
Если долг накапливается за оплату квартиры, то в этой
ситуации заключается отдельный договор. Где потребитель обязуется оплачивать
ежемесячные взносы за жилищно-коммунальных услуги и определенную долю
задолженности. В случае кредитного соглашения, изменяется существующие условия.
Также может быть реструктурирована дебиторская
задолженность, то есть расчеты между несколькими коммерческими организациями.
Аналогично дела обстоят и с процедурой банкротства – финансовый инструмент
помогает восстановить способность банкрота нести свои обязательства.
По каким причинам бывает необходима?
Многие жители РФ считают, что обращаться к держателю долга,
чтобы реструктуризировать его возможно только тогда, когда физическое лицо
банкрот, а просрочка уже составляет несколько лет. Это заблуждение, которое
широко распространено среди людей. Необходимо развеять этот миф, поскольку
многие заемщики теряют нервы, время и деньги, хотя возможно этого было
избежать.
Юридически обращаться к кредитору можно сразу же, как
появился просроченный платеж. Также это возможно, когда лицо понимает, что
выполнить взятые на себя обязательства уже не получится. Примеров очень много,
среди них следует выделить такие основные:
- уменьшение доходов или их полная потеря;
- увеличение
семьи (рождение, опекунство, усыновление); - постановка диагноза должнику или члену его семьи, для лечения которого может потребоваться очень большая сумма;
- физическая
или психологическая инвалидность; - смерть
должника или его близкого родственника; - обесценивание
национальной валюты (особенно актуально для кредитов в иностранной
валюте); - форс-мажорные
ситуации и экономически нестабильная атмосфера в государстве.
Любая из этих ситуаций дает возможность физическому лицу
обратиться к держателю долга за изменением условий заключенного договора.
Сроки исковой давности
Срок исковой давности по заключенным финансовым договорам
регламентируется Гражданским Кодексом Российской Федерации, в частности статьей
196. Период, в течении которого банк или другая организация – держатель долга
может взыскать его и пеню, составляет три года. Начинается исчисление от дня,
который следует за последним перечисленным или внесенным в кассу платежом. Даже
незначительная сумма, оплаченная в счет уменьшения долга, запускает исчисление
заново.
Условия соглашения
Учитывая причину, по которой произошла невозможность
выполнять свои обязательства, существует разделение процедуры на виды:
- смена валюты;
- предоставление кредитных каникул;
- увеличение срока действия соглашения;
- рефинансирование;
- отмена пени и штрафных санкций;
- досрочное погашение долга.
При этом важно обозначить, что в подготовленном соглашении
может быть указана одна или несколько разновидностей реструктуризации. Такие
параметры могут функционировать одновременно или поэтапно
Реструктуризация ипотеки в 2020 году для физических лиц
Реструктуризацию ипотеки всегда проводят в индивидуальном порядке. Это значит, что универсальной схемы реструктуризации не существует – только общие правила, на которые может ориентироваться заемщик. В рамках процедуры меняется способ погашения задолженности так, чтобы облегчить человеку кредитное бремя и подстроиться под новые жизненные обстоятельства.
Чтобы определить для себя, можно ли сделать реструктуризацию ипотеки, нужно посмотреть:
- какие жизненные обстоятельства повлияли на способность погашать задолженность;
- серьезные они, долгосрочные или временные;
- какой вариант реструктуризации поможет избежать накопления большого долга.
Что такое реструктуризация долга по кредиту
Кризисные явления в экономике стали причиной того, что количество банкротств физических лиц резко выросло. Финансовым учреждениям такая ситуация не выгодна, поэтому они стараются удержать заемщика, предлагая ему новые условия. Клиент, который не может больше выполнять свои обязательства, должен знать, что добровольно или принудительно, но по его займу может быть назначена реструктуризация кредита, что это такое и как работает программа, отражено в российском законодательстве.
Следует знать, что данная опция касается только проблемных ссуд. В ходе процедуры не происходит уменьшения основного долга, но график платежей меняется за счет продления срока договора и изменения процентной ставки.
Программа создана для того, чтобы сократить количество невозвратных займов в портфеле банка. Этот проект подходит лицам, испытывающим временные финансовые затруднения. Это означает, что заемщик не может погасить долг на ранее оговоренных условиях в связи с возникшими неблагоприятными и непредвиденными обстоятельствами. Основные причины реструктуризации долга:
потеря дееспособности вследствие травмы или развития какой-либо патологии;
тяжелая болезнь близкого родственника, требующего ухода;
снижением уровня доходов из-за изменения курса валюты, роста цен и инфляции;
проблемы на работе (чаще всего только увольнение принимается банком во внимание);
прохождение срочной службы в Вооруженных силах РФ;
декретный отпуском.
Пересмотр условий договора проходит в индивидуальном порядке. Программа может рассматривать различные варианты выхода из сложившейся ситуации. Они зависят от многих факторов. Это значит, что клиентам банка должен быть предложен лояльный подход к решению проблемы, при котором гражданин сможет исполнить все обязательства и выполнить условия своего кредитного договора.
Схемы реструктуризации бывают различными, но их главная цель — найти удовлетворяющий обе стороны вариант, при котором ежемесячный плановый платеж снизится. Работа в то же время проводится по возвращению средств в банк, а это выгодно только кредитору.
Определение и правовая база реструктуризации задолженности
Под реструктуризацией долга понимается изменение условий кредитования в более выгодную для заемщика сторону. Уменьшение финансовой нагрузки на должника выражается в снижении процентной ставки по кредиту, увеличении срока действия договора, перераспределении платежей по погашению задолженности или предоставлении кредитных каникул.
Как правило, речь в подобной ситуации идет о взаимоотношениях между банком и его клиентом, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Особенно часто термин применяется по отношению к долгам граждан.
Возможность проведения реструктуризации долгов физических лиц в рамках процедуры банкротства была закреплена в юридической практике после принятия №154-ФЗ, утвержденного 29 июня 2015 года. Указанный Федеральный закон содержит поправки в другой правовой акт — №127-ФЗ, подписанный Главой государства 26 октября 2002 года и регламентирующий порядок признания финансово несостоятельными как частных, так и юридических лиц. Главное требование к процедуре реструктуризации, содержащееся в актуальной версии федерального законодательства – погашение задолженности в срок, который не превышает 3-х лет. Все остальные нюансы проводимой финансовой операции определяются заинтересованными сторонами.
Важно отметить, что реструктуризация долгов широко применяется не только в ходе рассмотрения дел о банкротстве, но и в повседневных взаимоотношениях между банками и клиентами. В первом случае в качестве посредника между кредитором и должником выступает арбитражный управляющий, а основные решения принимаются или утверждаются судьей
Вторая ситуация встречается на практике намного чаще и предусматривает участие двух сторон – самого банка и заемщика, отношения которые регламентирует заключенный между ними кредитный договор. Она носит добровольный характер, а основные решения принимаются ответственными сотрудниками финансовой организации.
