Узнайте бесплатно свой кредитный рейтинг

Как пройти скоринг онлайн бесплатно

Часто заемщики не знают, как пройти скоринг-тест. Сделать это можно в БКИ или банке, который собирается выдать кредит. Самый крупный архив заемщиков создан в Нацбюро кредитных историй. Объединенное кредитное бюро является второй по величине специализированной организацией в России, которая хранит информацию о заемщике. В его базе насчитывается 144 миллиона кредитных историй. Самый крупный партнер ОКБ — Сбербанк. Если заемщик когда-либо оформлял заем в Сбербанке, его история хранится именно в этом бюро.

Обратившись в одну из этих организаций, можно провести скоринговую оценку бесплатно. Получив максимальный балл, заемщик может без препятствий оформить кредит с максимально доступным лимитом в любом российском банке. Если в кредитной истории есть спорные моменты (просрочки, судебные иски, невыплаченные займы), показатель будет низким. Учитывая этот фактор, банки зачастую отказывают клиентам. Поэтому нужно постараться, чтобы скоринговый балл был как можно выше.

Сравнительный анализ типовой проверки заемщика и кредитного скоринга

Баллы

После того, как кредитор завершает оценку клиента, он присуждает ему определенное количество баллов и принимает решение о выдаче займа или отказе. У каждой компании может быть своя система оценок. Здесь участники рынка выбирают те решения, которые идеально подходят под их потребности.

Если мы говорим о кредитных историях, то в данном случае речь идет о балле, который рассчитывается только на основе данных досье. Кстати, у бюро также присутствуют собственные оценки, поэтому балл, полученный в одном бюро, может отличаться от того, что предоставляют конкуренты.

Мы взяли одну из систем оценок и рассмотрели шкалу баллов, чтобы понимать, какой заемщик считается хорошим, а у кого есть явные проблемы. В качестве примера представляем вашему вниманию ранжирование по баллам:

0-595 баллов – Очень низкий рейтинг, который говорит о практически нулевой вероятности получить заемные средства

596 – 765 – Низкий рейтинг. Вероятность взять займ есть, но очень мала

766 – 895 – Средний рейтинг. Вероятность получение ссуды присутствует, однако гарантии нет

896 – 950 – Хороший рейтинг. У заемщика будут солидные шансы получить заемные средства

951 – 999 – Очень хороший рейтинг. Вероятность получить кредит составляет почти 100%.

Если хотите узнать собственный балл, то советуем присмотреться к нашему сервису 

Как увеличить свои шансы и получить кредит

1. Закажите отчёт о кредитной истории

С 2019 года подобный отчёт вы можете запросить и у банка: как и в БКИ, вы имеете право получить бесплатный кредитный отчёт два раза в год (в остальных случаях это платная услуга).

2. Проверьте отчёт

Убедитесь, что вся информация в нём верна. Часто бывает, что кредитную карту вы считали закрытой, но банк на самом деле заблокировал только саму карту. При этом кредитный лимит продолжает действовать, и эта информация отражается в БКИ — в этом случае банк увидит доступный вам кредитный лимит (пусть даже не израсходованный) и может снизить сумму запрашиваемого вами кредита или вовсе отказать в нём.

В отчёте вы можете обнаружить кредиты, которых вы не брали и ничего о них не знаете. К сожалению, такое происходит в результате мошеннических действий. Какие бы несоответствия вы ни обнаружили, обязательно обращайтесь в банк. А при мошеннических действиях — в полицию.

Не нужно требовать от БКИ исправить информацию в кредитной истории. Эта опция доступна только банку, который её туда направил.

3. Платите вовремя и не допускайте просрочек

Никогда и ни при каких обстоятельствах. Любая просрочка испортит вашу кредитную историю. Возможно, один день просрочки не сильно снизит ваш балл, но этот факт может стать решающим при принятии банком решения по следующему кредиту, особенно на бизнес-цели предпринимателю. Если вы знаете, что будете в отпуске и не сможете вовремя внести платеж, внесите его заранее.

4. Создайте кредитную историю

Если вы никогда не брали кредитов, то можете начать «накапливать» кредитную историю. Можно оформить кредитную карту, тратить с неё деньги и возвращать в течение льготного (грейс) периода. Так вы не будете платить проценты, а в БКИ будет отражено, что вы исправно платите за кредит. У вас будет опыт обслуживания кредитов — за это скоринговая система присвоит вам более высокие баллы.

5. Соблюдайте «цифровую гигиену»

Помните, что вы живёте в цифровом мире, и финансовые организации давно научились использовать большие данные. Ваши записи в соцсетях, комментарии, лайки могут рассказать о вас гораздо больше, чем кредитные отчёты.

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.

что снижаются баллы скоринга

Если возраст потенциального заемщика ниже 25 лет и выше 63 (пенсионный возраст), скорее всего, высокого балла по этому параметру он не получит. Финансовое учреждение будет максимально страховать себя на случай невыплаты взятых денег в кредит.

Среди других неблагоприятных факторов выделяют – проживание в криминальных районах, отсутствие высшего образования, работу, не требующую высокой квалификации. В то же время, маленькие дети и съемная квартира могут сыграть решающую роль – заемщик выглядит «в глазах» программы благонадежным и умеющим планировать финансовые траты.

Оценка платежеспособности по скорингу производится быстро, и уже через несколько минут клиент может узнать ответ – дадут ему микрозайм или нет.

Не всегда анализ потенциального заемщика основывается только на компьютерной программе. Представитель финансовой организации может изъявить желание лично пообщаться с клиентом, нередки случаи, когда система выдала отказ по скорингу, но займ был подтвержден.

Если возникли финансовые трудности, взять миникредиты всегда можно, воспользовавшись порталом credy.kz. На сайте представлены надежные банковские организации и МФО, которые готовы выдать деньги на любые потребительские нужды даже с плохим банковским рейтингом или отрицательной кредитной историей.

Оценка кредитоспособности, какие данные клиента необходимы программе?

После проведения скоринга, т.е. проверки программой заявки посетителя и получения им положительного вердикта, анкета физического лица отправляется в отдел безопасности финансового учреждения. Здесь заемщик проверяется по ряду других критерий.

Автоматическая оценка потребителя считается максимально объективной и полностью исключает человеческий фактор. Ведь специалисты финансовых организаций тоже люди и могут предвзято отнестись к клиенту или же наоборот – проявить излишне лояльное отношение. Для банка это всегда риск столкнуться с убытками.

Список вопросов скоринга кредитной истории выглядит примерно так:

• Паспортные сведенья. Здесь проверяется прописка, место фактического проживания, контактные данные.
• Возраст заемщика. В зависимости от условий кредитора будет выдан займ. В среднем допустимый возрастной интервал в банке от 18 до 65 лет, но может быть выше или ниже.
• Семейное положение. Программа требует информацию относительно количества детей, числа иждивенцев и пр.
• Место работы, стаж, размер дохода. Оценивается не только общий стаж работы, но и непрерывный. Многие банки указывают в требованиях стаж от 3-6 месяцев на последнем месте. Для большинства кредиторов важен официальный статус должности. Есть кредитные предложения, где не нужна справка о доходах по форме 2-НДФЛ, однако без нее кредит выдается под более высокий процент и на меньшую сумму.
• Образование, специальность.
• Наличие дополнительного дохода и пр.

Например, посетив кредитора в нетрезвом состоянии, показав несоответствующее поведение, разговаривая нецензурной речью, пытаясь ввести специалиста в заблуждение путем обмана, предоставления недостоверной информации и т.д., оформить и небольшую ссуду не получиться, даже имея идеальное состояние документов. Кредитный консультант имеет право указать в заявке дополнительный комментарий и рекомендацию отказать в кредите. Тогда решать проблемный вопрос будет уже финансовый аналитик банка.

Какой должен быть скоринговый балл для одобрения кредита?

Неплохо иметь от 500-700 баллов, но балл – не единственный показатель при решении банков. Сотрудник ознакомится с анкетой заявителя. Если есть недостоверная информация, как завышение зарплаты или ложь, будто человек не брал ни разу кредиты, хотя данные зафиксированы в кредитной истории, тогда балл не поможет получить ссуду.

Кроме кредитного специалиста банк просит службу безопасности проверить заемщика. СБ «пробивает» клиента по различным базам данных, на судимость и проч. Если менеджер получает рекомендации не оформлять заемщика как клиента, то даже высокая кредитоспособность не поможет.

Если скоринговый балл более 800-1000, тогда высока вероятность получения желаемой ссуды и хороших условия погашения.

Как найти личный балл в рейтингах бюро

На примерах крупных бюро можно посмотреть, как узнать кредитный скоринг онлайн бесплатно. Компании для обзора:

1. НБКИ.
2. ОКБ и Сбербанк.
3. Эквифакс.

Некоторые сторонние фирмы предлагают загрузить выписку из бюро и узнать настоящие баллы, способы оптимизации платежей, рекомендации по улучшению статистики для получения одобрения по кредиту и др. Данная услуга – на усмотрение заемщика, поскольку бюро и так указывает персональный рейтинг, а проанализировать причины отказов банков в кредитах клиент может самостоятельно.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ)

НБКИ предлагает выяснить персональный кредитный скоринг и получить сводку по банковским предложениям для клиентов с аналогичным баллом.

Сайт удобный, даже люди в возрасте смогут разобраться, как пройти регистрацию и создать личный кабинет, заказать историю. Вот как выглядит форма для входа в ЛК:

На этом скриншоте пользователь находится в личном кабинете в главном меню с услугами:

Для получения отчета нужно отправить услугу в корзину и перейти к оформлению. Перед заказом потребуется подтверждение личности. Можно синхронизировать аккаунт с профилем на ЕП Госуслуги.

Объединенное Кредитное Бюро — ОКБ. Кредитный рейтинг Сбербанка

В ОКБ максимальный балл кредитного скоринга – 5, а минимальное значение 1. Рисковые индикаторы используются для оценки надежности клиента по его социальным и демографическим данным.

Заказ отчета в Сбербанке можно сделать через мобильный банк. В ОКБ нужно зайти на сайт и немного прокрутить колесико мышки вниз, чтобы увидеть панель с услугами:

Вход в ЛК возможен по паролю и логину, синхронизации с аккаунтом от Сбербанка либо единого портала. Схема получения аналогична НБКИ – подтвердить личность, если зарегистрировались по логину и паролю, затем нужно заказать отчет в агентстве.

Кредитное бюро «Эквифакс»

Компания имеет международный статус, при расчете опирается на сведения по займам в МФО и кредитам. При открытии сайта крупным планом сразу же появляется предложение оформить отчет.

Есть стандартная регистрация и синхронизация с Госуслугами:

Удобнее сразу заходить в кабинет через синхронизацию, поскольку все равно придется подтверждать личность. При обычной авторизации нужно заполнить анкету с контактами, личными данными:

Виды кредитного скоринга

Всего существует 4 вида скоринга кредитной истории, используемых современными банками вместе (смешанно) или какой-то 1-2 из них. Итак:

Аpplication-scoring

Скоринг заявки обращения. Этот вид скоринга является самым популярным и распространенным в банковской практике. Именно он предназначен для оценивания кредитоспособности заемщиков при выдаче им кредитов. Основа его разработки необыкновенно проста: первичный сбор данных посредством анкеты, обработка полученных сведений, выдача ответа.

Сollection-scoring

Эта система скоринга предназначена на стадии работы с невозвращенными займами. Она помогает сотрудникам банка понять, что делать с «плохими» кредитами, выдает банкирам приоритетные действия. Например, сделать заемщику первичное предупреждение, отправить дело коллекторам или сразу подать заявление в суд. Согласно статистике работы данной методики примерно 40% «горе-клиентов» все же выполняют свои обязательства, ссылаясь на забывчивость или наличие уважительных причин по задержке займов.

Behavioral-scoring

В переводе с английского означает скоринг поведения, т.е. оценка наиболее вероятных действий потенциального клиента банковской организации. Благодаря этой системе есть шанс детально проанализировать изменения платежеспособности заемщика и скорректировать максимальный для него лимит кредитных средств к выдаче по поведенческим признакам. Программа способна понять будущее, исходя из прошлых действий человека, например, изучив операции погашения кредитной карты, оформленной ранее в одном из банков.

Fraud-scoring

А этот скоринг умеет распознавать мошенников. Данный метод нередко используется совместно с другими способами для улучшения качества проверки заемщиков. Кстати, только 10% невозврата всех кредитов на территории РФ связаны именно с действиями преступников. Ужасает, что с каждым годом этот показатель только растет.
Оказывается, многие скоринговые программы способны не только обрабатывать данные заемщика, но и имеют потенциал к автоматическому самообучению. Так, система считывает информацию с нового клиента и использует полученные знания при оценке следующих граждан, корректируя приобретенный опыт.

Что такое скоринг: особенности системы

Скоринговая система предусматривает проверку клиента по нескольким параметрам одновременно. Ее преимущество состоит в оперативности, так как для этой цели используется специальная компьютерная система. На практике это выглядит следующим образом: потенциальный клиент составляет заявку на кредит или мини-займ, а программа использует статистические и математические приемы для обработки ответов.

Важно заполнить анкету максимально правдиво, в противном случае уличение заемщика в предоставлении недостоверной информации неминуемо последует отказ.

Отвечая на вопрос, что такое скоринг, важно отметить, что в баллах оцениваются ответы о материальном положении, а именно:

• наличие дорогостоящих предметов быта;
• движимого и недвижимого имущества;
• стабильного дохода.

Также рассматривается образование клиента, возраст (находится ли он в рамках трудоспособного), есть ли дети или родственники на иждивении, погашены ли предыдущие кредиты, состояние здоровья. Скоринговой системой пользуются не только частные или государственные банки, но и микрофинансовые организации, выдающие миникредиты на короткий срок.

Диапазон значений и их характеристика

Шкала скоринга условно подразделяется специалистами на три зоны: белую, серую и черную. Первая отражает самую высокую вероятность выдачи кредита, вторая зона означает сниженные шансы на получение займа. Как правило, при нахождении показателя в такой зоне на факт выдачи дополнительно влияет размер займа и срок. Черная зона скорингового балла означает вероятный отказ финансового учреждения.

Оценка скорингового балла в бюро «Эквифакс»

Один из популярных экспертов в сфере оценивания кредитного рейтинга заемщиков – бюро кредитных историй «Эквифакс». Работники агентства подсчитывают баллы потенциального заемщика в следующих пределах:

• менее 510 – низкий показатель, максимальное число отказов по кредитам;
• от 511 до 580 – небольшие шансы на получение займа;
• от 581 до 660 – среднее значение, делающее кредитование возможным;
• от 661 до 830 – хороший показатель, отражающий высокие шансы на получение кредита от финансовых учреждений;
• от 831 до 1000 – отличный показатель, гарантирующий практически 100 % одобрение всех категорий займов.

Отказ по скоринговому баллу на основании пределов, приведенных этим агентством, возможен, если на основании анализа всех факторов лицо набрало до 580 баллов.

Система оценки от компании FICO

Это система выступает в роли одной из самых распространенных и популярных, на ее основе производит расчеты Национальное бюро кредитных историй. Градация кредитных баллов по этой системе оценивания представлена следующим образом:

1. До 600 – плохой скоринговый показатель, влекущий за собой отказ в большинстве кредитных учреждений.
2. От 600 до 620 – минимальные шансы для получения займов. Наиболее вероятно оформление займов на короткий срок и под повышенный процент.
3. От 620 до 640 – ниже среднего. Минимальные суммы кредитов на короткие сроки.
4. От 640 до 650 – этот показатель считается средним и позволяет лицу претендовать на небольшие суммы кредитов после тщательной проверки всей информации.
5. От 650 до 690 – хорошее значение, которое дает возможность получить кредит на оптимальных условиях.
6. От 690 – идеальный кредитный рейтинг с максимальным процентом одобрения заявок.

В целом при анализе фирмы основываются на сухих фактах, поэтому довольно часто возникают случаи отказа по скоринговому баллу от учреждений, что значит их нежелание оформлять заем.

Скоринг активно применяется при рассмотрении заявок на различные типы ссуд. Так, магазинные займы полностью основаны на учете таких данных, а вот серьезные программы, к примеру, ипотечное кредитование использует баллы только в качестве вспомогательного элемента.

Как узнать скоринг балл бесплатно онлайн?

Законодательство предусматривает бесплатный запрос своего балла дважды в год в любом бюро. Проверка доступна в любом БКИ через интернет на официальном сайте.

В России работают 11 бюро. Каждая компания сотрудничает с определенными банками, поэтому для заемщика есть сложность в получении выписки. Он не знает, в каком бюро будет хранится его кредитная история, например, на ссуду от Сбербанка или от МТС-банка. Отчет может быть, как в нескольких бюро, так и в одном.

Сделать это можно через сайт ЦБ либо на ЕП Госуслуги в личном кабинете. При обращении через ЦБ нужны паспортные данные и контакты для связи, а также код субъекта, который можно запросить на этом же сайте.

Обращение через Госуслуги требует подтвержденного аккаунта. Подтвердить личность можно при личном посещении МФЦ либо по запросу письма Почтой РФ.

Затем на электронную почту придет список с бюро, в которых находится отчет на имя заемщика. Получив список, можно зайти на официальные сайты бюро (следует остерегаться сайтов фейков) и заполнить анкету для получения выписки.

В личном кабинете отражается количество оставшихся бесплатных запросов. После исчерпания бесплатных запросов можно заказывать отчеты снова, но уже за дополнительную плату. Стоимость в бюро устанавливается индивидуально, обычно не больше 350-550 рублей.

Основные виды скоринга

В настоящее время выделяют следующие виды скоринга:

1. Скоринг по кредитной истории
2. Скоринг мобильный операторов — это совершенно новый вид скоринга, который развивается стремительными темпами и имеет огромный потенциал своего развития и применения в нашей  стране. Данный вид скоринга анализирует расходы и оплату человека за мобильную связь.
3. Скоринг социально-демографических показателей
4. Скоринг информации из заявки на кредит

Скоринговыми системами используются данные, полученные путем анализа вероятности возврата кредита определенными категориями заемщиков, для чего используются миллионы кредитных историй. В основу метода положено предположение о наличии связи между социальными характеристиками человека (пол, возраст, образование, семейное положение, наличие детей) и его способностью своевременно вносить платежи по кредиту.

Построение самой скоринговой системы основано на создание портрета потенциального кредитополучателя. Каждый портрет заемщика получает определенное количество баллов, а позже и соответствующий статус. С помощью данной системы обрабатываются анкетные данные всех заемщиков. Системой учитывается большое количество факторов, например, стаж работы, размер зарплаты, наличие залога и поручителя, кредитная история (своевременное или досрочное погашение предыдущих кредитов, задержки в их выплате и многое другое). Каждому из факторов присваивается определенный балл, а сумма этих баллов и составляет конечный результат, выражаемый в скоринговом балле.

В конечном итоге, в зависимости от того сколько баллов наберет потенциальный заемщик, ему присваивается определенная категория (клиент с высоким риском, с низким риском и высоким риском). Далее уже, банк устанавливает такому заемщику процентную ставку и лимит. Для низкорискового заемщика минимальную ставку и высокий лимит, а для заемщика с высоким риском – самую большую ставку и меньший лимит, либо вовсе отрицательное решение по кредиту.

Самым главным плюсом и преимуществом кредитного скоринга является то, что это полностью автоматизированное и объективное принятие решения по оценке кредитополучателя. Кроме того, сейчас на высококонкурентном банковском рынке наличие современной и «умной» скоринговой системы является конкурентным преимуществом кредитного учреждения (Банки, МФО).

Что такое кредитный скоринг

Соискатели, которые планирую оформить кредит, часто интересуются: что такое скоринг и зачем он нужен. Кредитный скоринг — это оценка платежеспособности человека, которая определяет возможность выдачи кредита. Он базируется на статистических данных, среди которых возраст, доход, должность, КИ.

Существует два вида скоринга: социодемографический и FICO. Социодемографический показатель касается тех клиентов, которые не имеют кредитной истории. Исходя из этого он учитывает возраст, пол, семейное положение, образование, должность, стаж, доходы, расходы, наличие иждивенцев, место регистрации соискателя.

FICO скоринг базируется на анализе кредитной истории заемщика. Он учитывает, насколько своевременно выплачивались предыдущие займы, были ли просрочки, споры с банком, судебные решения

Также берется во внимание количество запросов о кредитной истории со стороны заемщика, опыт пользования кредитной картой. На последнем месте — демографические данные (пол, возраст, семейное положение)

Для получения займа важно, чтобы скоринговый бал был как можно больше. Показатель выше среднего дает возможность оформления кредита на выгодных условиях

Если цифра ниже среднего, банк потребует завышенную процентную ставку. При низком показателе придется искать другие способы одолжить деньги. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или занять нужную сумму у частного кредитора.

Для чего нужен и на что влияет

Банки учитывают скоринговый бал для одобрения кредита. Этот показатель помогает кредитору объективно оценить заемщика, минуя человеческий фактор. Человеку может понадобиться несколько часов, чтобы составить характеристику заемщика. Не факт, что отчет менеджера будет достоверным и непредвзятым. Скоринговая система проводит оценку и прогнозирует платежную дисциплинированность клиента за несколько минут.

Заемщику данные скоринга нужны для того, чтобы оценить свои шансы на оформление ссуды. Узнать, сколько балов начислено, можно, отправив базовый запрос. Такая информация также понадобится, если банк отказал в займе. Узнав причину отказа, легче реабилитироваться и подготовиться для повторного получения кредита.

Как составляется

Узнав, что такое кредитный скоринг, необходимо понимать, как он составляется. Скоринговый балл просчитывается автоматически, основываясь на анализе нескольких критериев. Учитываются личные данные заемщика (пол, возраст, семейное положение, дети), образование, должность, размер дохода, кредитная история (если имеется).

При анализе финансовой составляющей во внимание берется должность, стаж работы, сумма ежемесячного дохода, неофициальные источники дохода. Также система сопоставляет суммарный доход потенциального заемщика с суммой по кредиту

Например, молодым заемщикам до 35 лет присваивается 7 баллов, а клиентам старше 45 лет — 35 баллов. Это означает, что взрослые потребители имеют более высокий доход, значит, шансы погасить кредит в срок увеличиваются. Похожая ситуация с семейным положением. Более дисциплинированными считаются клиенты, состоящие в браке. Им полагается число 29, в то время как одиноким заемщикам присваивается всего 9 баллов. Указанное количество баллов приблизительное, оно отличается в разных скоринговых системах.

Как получить

Оценка FICO требует предоставления паспортных данных. Не имеет значения, какой кредит был оформлен ранее: потребительский, ипотека, займ на покупку авто. Это необходимо для того, чтобы БКИ нашло кредитную историю, составило подробный анализ и отчет.

Социодемографический скоринг не требует информации по паспорту. Здесь нужно указать только личные сведения: возраст, место работы, образование, семейное положение. Также понадобятся данные об имуществе, созаемщиках, поручителях. Нелишним будет сообщить о наличии иждивенцев. Например, я являюсь опекуном пожилых родителей. Эти данные очень важны для объективного расчета показателя по скорингу. Обработка анкеты занимает 2-3 минуты, стоимость услуги — 300 рублей.