Кому пригодится страхование жизни и как правильно его оформить

Как работает рисковое страхование жизни

Принцип действия контракта очень прост. Перед выпуском полиса человек определяет для себя:

  • риски, от которых бы он хотел защититься, и
  • срок, на который ему нужна эта защита.

Основной риск в этих контрактах — это уход из жизни. В таком случае семья теряет доход, который приносит домой кормилец. И экономический смысл страхования жизни в том, чтобы вернуть в семью тот доход, который может быть утрачен со смертью основного добытчика. Выплата по страховке на случай смерти решает для семьи эту задачу.

Что касается срока действия полиса, то он часто привязан к имеющимся у человека обязательствам. Например, нередко подобные контракты используются, чтобы покрыть долг по ипотеке. Тогда страховка открывается на тот же срок, на который человек берёт ипотечный кредит.

Другое частое использование подобного договора — обеспечить финансовую защиту семьи на то время, пока не вырастут дети. В таком случае срок полиса — это количество лет, оставшихся до совершеннолетия, или 22-летия ребёнка.

Ведь повзрослев — ныне маленький человек уже сможет самостоятельно зарабатывать, и обеспечивать себя. Но до той поры кормильцу нужна высокая страховая защита, чтобы в критической ситуации семья и дети были обеспечены материально.

И если финансовая безопасность близких важна для вас — скачайте мой краткий PDF-обзор «Как застраховать жизнь»:

Типы страховки

В страховых компаниях вы не найдете точную классификацию страховки жизни и здоровья, в каждой из них существуют свои критерии, которые обуславливают условия страховки и выплаты. Но существует несколько типов, которые употребляются на страховых рынках наиболее часто.

Так, для полной ясности, давайте выделим три абсолютно разных полиса, с отдельными критериями и условиями:

  • Срочная страховка жизни и здоровья. В этом случае, в случае внезапной смерти раньше положенного срока, все деньги получит ближайший родственник или лицо, прописанное в контракте со страховой фирмой. Кроме этого, компания предлагает периодическую систему премий для страхуемого. Данный вид страховки не имеет возможности выкупа, но является самым дешевым вариантом. Чаще всего его используют перед неминуемой смертью объекта, которая будет в ближайшее время.
  • Пожизненная страховка жизни и здоровья. В этом случае деньги получат объекты в независимости от того, когда умрет субъект, и что станет для этого причиной. Тут также присуща система премий, но чаще всего банки предоставляют ее одноразово. Возможность выкупа появляется не сразу, а с истечением какого-то времени. Основной выгодой данного страхования является то, что субъекты точно поучат свои деньги. А не только если объект умрет вовремя.
  • Смешанная страховка. Данный вид принимается, если объект умрет раньше срока, или же если доживет до него. Из его особенностей хотелось бы отметить возможность полного выкупа, а также периодическую возможность премии. Данный вид страхования эксперты называют своеобразной инвестицией, так как платить вам придется достаточно много. А вот риском остается вопрос, получите ли вы свои деньги назад.

Как использовать рисковое страхование

Грамотно выбранное для ваших задач рисковое страхование жизни — это эффективное решение, позволяющее обеспечить очень высокий уровень защиты с небольшим бюджетом. Однако не стоит использовать «коробочные» полисы — потому что они весьма дороги, и максимальная сумма страхования жизни в них очень небольшая.

Гораздо разумней рассчитать необходимый вам уровень защиты — и затем проанализировать стоимость и условия доступных контрактов, которые защитят вас в должной мере. При этом для большинства людей я бы рекомендовал контракт с защитой от смерти по любой причине. Потому что такой полис обеспечит реальную финансовую безопасность семьи.

Выбирая для себя решение — обязательно проанализируйте полисы иностранных страховых компаний, доступные сейчас в России. Часто они обладают удобными свойствами, которых ещё нет в отечественных контрактах. Кроме того, почти наверняка тариф на страхование жизни в зарубежной компании для вас будет гораздо ниже, чем в России.

Не забудьте скачать краткий PDF-обзор «Как застраховать жизнь» — он поможет вам в выборе финального решения.

А если вам нужна консультация для выбора полиса страхования жизни — пожалуйста, отправьте мне вашу заявку, чтобы договориться о нашей бесплатной онлайн-встрече:

Владимир Авденин, финансовый консультант

Читайте далее:

Добровольное страхование от несчастных случаев — как работает полис

Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев

Программы страхования жизни — как выбрать?

Цена накопительного страхования жизни — сколько стоит страховка НСЖ

Зачем нужна страховка здоровья и жизни

Что выбрать: страхование жизни или депозит

Страхование имеет целый ряд недостатков по сравнению с депозитом:

Более высокие риски.

Все вклады россиян в банках в размере до 1,4 млн р. обязательно страхуются, и в дальнейшем будут выплачиваться страховые выплаты от АСВ.

Инвестиционное страхование жизни – это не вклад по нормам российского законодательства, из чего вытекает ряд ограничений. Так, на договоры ИСЖ не распространяется система страхования вкладов

Таким образом, у застрахованного отсутствуют какие-либо гарантии возврата денег, что особенно важно ввиду долгосрочности заключаемых договоров.

Если у страховой компании отзовут лицензию, то она должна будет:

  1. Расторгнуть договор страхования с клиентом.
  2. Передать договор страхования в пользу иной компании.

Если же страховая компания этого не сделает, то вернуть взносы застрахованное лицо сможет только в рамках процедуры банкротства.

Из этого вытекает важнейший риск накопительного и инвестиционного страхования жизни: при банкротстве страховой компании застрахованное лицо может потерять все взносы.

Доходность по ИСЖ и НСЖ не гарантирована и ниже, чем по депозитам.

Если в рамках банковского вклада клиент сразу может понимать, на какую доходность он сможет рассчитывать, то по ИСЖ доходность никто не гарантирует. Она может быть как 100% за год, так и 0% за 5 лет.

Если по депозитам доходность стартует с отметки в 5%, то по НСЖ гарантированная доходность составляет в среднем 3,5%. Полученная инвестиционная доходность редко превышает 6%.

Также нужно учитывать еще один нюанс: доход по накопительному страхованию жизни начисляется не на всю сумму взносов, а на сумму взноса за минусом агентской комиссии и добавки за риски (последняя составляет примерно 1% от страховой суммы ежегодно).  Агентская комиссия может достигать вплоть до 70%.

Сроки оформления.

Депозит обычно открывается на период до 5 лет. Для страхования дожития минимальные сроки составляют 5 лет, типовые доходят до 15-20, максимальные – 40 лет.

При досрочном расторжении договора депозита клиент теряет только начисленные проценты (по условиям договора), при страховании – ему грозит крупный дополнительный штраф.

В целом депозит является более надежным способом накопления и преумножения денежных средств. Преимущества накопительного страхования жизни будут проявляться в следующих случаях:

  1. Если клиент умрет, или наступит иной страховой случай. В рамках депозита после смерти клиента его наследники получат сумму накоплений по результатам вступления в наследство. Данная процедура по срокам займет до полугода. При накопительном страховании жизни родственники умершего вернут средства на порядок быстрее (в течение 1-2 недели), и плюсом они получат страховую часть выплаты.
  2. Если клиент разведется, то он может не опасаться за свои накопления: они полностью сохранятся за ним.
  3. Если клиент не несет существенных затрат на медицинские и образовательные цели, то он вправе рассчитывать на дополнительную доходность от получения вычета по НДФЛ. При наличии других социальных расходов доходность по страхованию дожития будет серьезно уступать иным инструментам.

Общие правила страхования туристов для выезда за границу

Каждая страховка от Sport.insure имеет свои особенности и может быть оформлена с учетом пожеланий пользователя. На все страховки ВЗР распространяются следующие общие правила страхования туристов:

  • Страховка не действует на территории проживания застрахованного лица. Также полис не действителен в стране, где застрахованный имеет официальную регистрацию или вид на жительство;
  • Страховой сертификат покрывает расходы в рамках страхового лимита, установленного пользователем. Минимальный страховой лимит составляет 30 тыс. EUR. Если расходы превышают лимитированную сумму, разница оплачивается туристом самостоятельно;
  • Страховка начинает свое действие при прохождении таможенного контроля на территории страхования, и теряет юридическую силу при прохождении Российской таможни после возвращения;
  • Полис не распространяется на оплату препаратов и медицинских процедур, получаемых до и после срока действия полиса;
  • Стандартная медицинская страховка для выезда за границу включает покрытие таких страховых рисков как расходы на лечение за рубежом, расходы на медикаменты, затраты на анализы и перевязочные материалы, экстренная стоматологическая помощь, вызов скорой или терапевта на дом, репатриация;
  • Страховка не распространяется на возмещение затрат на лечение в случае членовредительства, суицида и психических расстройств;
  • Страховка не покрывает затрат на терапию телесных повреждений и отравлений полученных в состоянии химического, алкогольного и токсического опьянения;
  • Полис не покрывает расходы не согласованные со страховщиком или сервисной службой;
  • При наступлении НС включенного в перечень страховых рисков, связаться с сервисной службой необходимо в течение суток. Иначе расходы не возмещаются, а в лучшем случае ограничиваются выплатой в 250 уе.

Условия и требования

Покупаемая недвижимость страхуется на случай гибели или повреждения при наступлении определенных событий. Обычно срок страхования привязывается к сроку кредитования. Иными словами: пока заемщик не погасит всю задолженность перед банком, он обязан ежегодно страховать свою квартиру. Жизнь клиента также страхуется на весь срок кредита, а вот титула – всего на три года.

Заемщики ВТБ 24 могут застраховать:

  • квартиру;
  • земельные участки под ИЖС, дачное и гаражное строительство;
  • приусадебные земельные участки ЛПХ;
  • жилые дома и их части, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
  • дачи, садовые дома, гаражи, машиноместа и другие строения и помещения потребительского назначения.

Объектом страхования залога выступают стены, двери, перекрытия недвижимости, а также внешняя отделка. Страховой суммой может быть как сумма кредита, так и рыночная стоимость объекта на момент заключения договора ипотечного страхования.

Страховые риски:

  1. пожар, взрыв, удар молнии;
  2. стихийные бедствия;
  3. противоправные действия третьих лиц;
  4. прорыв систем водоснабжения;
  5. потеря трудоспособности (например, в результате получения инвалидности);
  6. смерть заемщика;
  7. потеря права собственности (признания сделки купли-продажи недействительной).

Выгодоприобретателем при полном уничтожении залога выступает банк (в части остатка задолженности), а не собственник жилья. Это означает, что заемщик сможет расплатиться по кредиту в любом случае даже, если квартира или дом сгорит дотла или будут разрушены землетрясением.

Важно! Договор страхования залога заключается уже после оформления договора купли-продажи квартиры и его регистрации, а также выдачи кредита. Страховщик выбирается из списка партнеров банка.

Какие виды ипотечного страхования обязательны, а какие нет?

Страховка залога – обязательное условие ипотеки (согласно ст. 31 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»). А вот полис страхования жизни и титула — являются дополнительными, но не обязательными условиями выдачи кредита.

Покупка этих двух полисов увеличивает расходы на оплату кредита, но и является серьезной защитой на случай непредвиденных рисков. К тому же при оформлении полиса только для квартиры процентная ставка по ипотеке в ВТБ 24 может увеличиться на 1% годовых, так как повышаются риски банка-кредитора.

О том, обязательно ли страхование ипотеки или нет, подробно говорится тут, а из этой статьи вы можете узнать о видах ипотеки.

Можно ли отказаться?

Заемщик не может отказаться от залогового страхования. Более того он несет ответственность за отсутствие данной страховки. Например, банк может оштрафовать его за непродление договора страхования квартиры, дома, коттеджа спустя год после получения кредита или в другое время. В кредитном договоре отказ от страхования также может стать поводом для досрочного расторжения соглашения и возврата кредита.

На заметку. От остальных видов страхования можно отказаться, но учтите, что это будет влиять на ставку по кредиту, а иногда и готовность банка выдать кредитные средства.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector