Какие существуют виды ипотеки

Страховка

Пожалуй, главной сопутствующей затратой на ипотеку является страховка. Страхуется как сам объект недвижимости (титульное страхование), так и заёмщик. В среднем размер страховки составляет 0,5% от стоимости недвижимости. Обычно страховка платится раз в год, её сумма планомерно уменьшается по мере выплаты кредита или досрочного погашения. Наилучшим вариантом будет, если ваш ипотечный банк работает с несколькими страховыми компаниями, из которых вы можете выбрать.

Кроме того, если вы выберете сейфовую ячейку или аккредитив в качестве расчета с продавцом, то за них придется также заплатить. За аккредитив – единожды как за предоставление услуги, за банковскую ячейку – установленную для ипотечной сделки единоразовую сумму либо плату за месяц, либо за дни нахождения наличности в ячейке.

В сопутствующие расходы также следует заложить стоимость услуг оценочной компании. 

Как правильно выбрать ипотеку — советы

Выбора ипотеки, как токового не существует. На деле осуществляется поиск и ознакомление с наиболее выгодным предложением и условий кредитного договора.

Исходя из этого, нужно:

1. Сравнить процентные ставки по кредитам и выбрать наименьшее значение. Это нужно для экономии, так даже 0,1% в течении 20 или 30 лет выльется в приличную сумму. Также, стоит ознакомиться с возможными дополнительными платежами по договору.
2. Кредит необходимо брать в валюте получаемого дохода. Это значит, что если получаемая заработная плата в рублях, то и кредит стоит взять в них. Не стоит забывать и упускать из виду события кризисных годов, когда взяв кредит в валюте многие пострадали. Скачек курса иностранных валют к рублю на 40-50% создал условия, при которых кредит подорожал на эти проценты.
3. Выбор процента. Различают пару видов: фиксированный и плавающий. Первый гарантирует стабильность, а второй зависит от ставки рефинансирования ЦентаБанка.
4. Платежи по кредиту должны составлять как можно меньшую часть доходов. В идеале это должно быть 20-30% от совокупного дохода семьи. Так сохранится относительная финансовая стабильность и затрачиваемое суммы не будут «бить по карману», а следовательно не придется отказываться от много.
5. Стоит просить у банка максимальную сумму. Ведь приобретенное имущество нужно будет отремонтировать, закупить мебель, детали и элементы интерьера и т.д.
6. Приобретая впервые стоит рассмотреть более скромные варианты по площади и количеству комнат. Как говорится «… лучше синица в руках, чем журавль в небе…». Выплатить кредит за «однушку» получится быстрей, а в случае необходимости расширения — ее можно продать и получить приличную сумму первоначального взноса.
7. Нужно просчитать на какой срок будет выгоднее взять кредит. То есть просчитать сумму ежемесячного платежа.
8. Перед покупкой внимательно ознакомится с предложениями на рынке недвижимости. Это сможет уберечь от траты денег на объект стоящий меньше.
9. Покупать лучше в сезон. Так доподлинно известно, что цены на рынке недвижимости начинают расти с конца лета и до Нового Года, а после — стремительно падают.
10. Искать встречи с собственниками.Услуги риелтору это тоже расходы, так зачем нести эту дополнительную финансовую нагрузку.
11. Поинтересоваться условиями страхования.
12. Не пренебрегать советами юриста или специалиста в вопросах недвижимости.

Литература

Нормативно-правовые акты

• Конституция Российской Федерации. — Российская газета. 25 декабря 1993 года. № 237.
• Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая). Федеральный закон от 30 ноября 1994 года. № 51 // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32.
• Жилищный кодекс Российской Федерации. — Российская газета. 12 января 2005. № 7.
• Семейный кодекс Российской Федерации. — Российская газета. 22 октября 2007 года. № 138.
• Гражданский процессуальный кодекс. — Российская газета. 20 ноября 2002 года. № 179.
• Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Собрание законодательства. — 1997. № 30.
• Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства. — 1998. № 29.
• Федеральный закон «О крестьянском (фермерском) хозяйстве». — Российская газета. 11 января 2007 года. № 12.
• Федеральный закон «Об оценочной деятельности». // Собрание законодательства. — 1998. № 31
• Указ Президента РФ от 09.03.2004 № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» — Российская газета от 19 марта 2004 года. № 50.
• Постановление Правительства РФ от 18.02.1998 № 219 — Российская газета. 12 сентября 2003 года. № 369.
• Приказ Федеральной налоговой службы РФ от 17.11.2005 № САЭ-3-13/594 (д) — Российская газета. 27 сентября 2005 года. № 345.
• Приказ Министерства Юстиции от 14.09.2006 г. № 293 Российская газета. 22 сентября 2006 года. № 401. (утратил силу).
• Постановление Правительства Российской Федерации от 15 марта 1997 года № 319. Российская газета. 23 марта 1997 года. № 175.

Специальная литература

• Багаев А. Н., Багаева М. В. Как приобрести жилье в кредит по ипотечным программам? — Ростов н/Д: Феникс, 2006. — 160 с (Качество жизни).
• Ем В. С. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. М.: Статут, 1999. — 85 с.
• Земельное право: сборник нормативных документов. — М.: Гросс-Медиа, 2006. — 296 с.
• Иванов В. В. Информация о товаре «ипотечное кредитование». М.: Маркетинг, 2000. — 131 с.
• Конов В. Н. Ипотечное кредитование покупки жилья как механизм формирования финансовых ресурсов предприятий жилищно-строительного комплекса  : Дис. канд. экон. наук : 08.00.10
• Русецкий А. Е. Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью. — М.: Эксмо, 2007. — 176 с — (Мой законный интерес).
• Филлипова Е. С. Ипотечное жилищное кредитование в условиях реформы законодательства в России :  : Автореф. дис. канд. юрид. наук : 12.00.03 / Моск. акад. экон. и права.
• Хрулева З. В. Земельно-имущественные отношения и ипотека  : (Проблемы управления): Дис. канд. экон. наук : 08.00.05
• Евгений Чепенко. Ипотека для граждан. Комментарий к законодательству, схемы и пояснения. Изд. Фонд содействия государственной регистрации недвижимости 2007.

Судебная практика

Недвижимость: Обзор практики разрешения споров / Авт.-сост. Абрамов В. А. — 5-е издание., доп. — М.: Ось-89, 2008. — 256 с (серия De jure)

Периодические издания

• Бабкин Возникновение ипотеки в силу закона. — Нотариус, 2002, № 1.
• С. А. Бабкин Про ипотеку. — Взгляд. — 2006. — № 12
• Киселев А. А. Предмет договора ипотеки. / Нотариус. — 2003. — № 2.
• Козырин А. Договор об ипотеке / Бизнес-адвокат. — 1998. — «18
• Крылов С. Доверенность в практике государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. / Российская юстиция. — 2003. — № 12

Об ипотеке простыми словами

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

• Недвижимости;
• Автомобиль;
• Оплата обучения;
• Лечение;
• Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье

Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы

Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

3. Имущество, которое может быть предметом ипотеки

Как показывает практика консультирования, особенно остро потенциальных заёмщиков волнует вопрос о том, какое жильё можно купить в ипотеку: можно ли купить долю в ипотеку? можно ли купить недостроенный дом в ипотеку? можно ли купить комнату в ипотеку?

Между тем, в ст. 5 Закона об ипотеке определен перечень имущества, которое может быть предметом ипотеки. По общему правилу это:

• жилое помещение (дом, квартира, комната);
• объект незавершенного строительства;
• садовый дом;
• гараж;
• машино-место;
• нежилые здания и помещения;
• правоаренды;
• право требования участника долевого строительства;
• предприятие как имущественный комплекс;
• единый недвижимый комплекс (ЕНК);
• земельный участок.

Объекты недвижимости, непосредственно связанные с землей (здания, жилые дома, строения и сооружения, объекты незавершенного строительства) могут быть предметом ипотеки при условии одновременной ипотеки по тому же договору земельного участка, на котором находятся такие объекты.

Существует два главных условия для оформления имущества в ипотеку. Это имущество должно:

• быть зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН).

При этом существуют ограничения, не позволяющие недвижимости выступать в качестве предмета ипотеки. Так, в целях ипотеки не могут быть использованы:

• часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения (неделимая вещь);
• земельные участки, находящиеся в государственной или муниципальной собственности, если только такие земельные участки не предназначены для жилищного строительства и передаются в обеспечение возврата кредита, предоставленного на обустройство данных земельных участков посредством строительства объектов инженерной инфраструктуры;
• часть земельного участка, площадь которой меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов РФ и нормативными актами для земель различного целевого назначения и разрешенного использования;
• земельные участки, исключенные из оборота или ограниченные в обороте;
• индивидуальные и многоквартирные жилые дома и квартиры, находящиеся в государственной или муниципальной собственности.