Ипотечные каникулы и закон 2019 года: как получить и когда примут законопроект?

Ипотечные каникулы — что это такое, их виды, как использовать на примере Сбербанка. В каких случаях ими можно воспользоваться, в каких нет, как прекратить досрочно, их плюсы и минусы. Что может помочь при трудностях выплаты кредита или ипотеки, кроме ипотечных каникул.

Как воспользоваться ипотечными каникулами на примере Сбербанка

Допустим, вы хотите взять ипотечные каникулы у Сбербанка. Для начала вам нужно соответствовать всем тем условиям, о которых мы писали выше. И желательно уже собрать все необходимые документы, подтверждающие те или иные условия и основания.

Далее вы подаете в Сбербанк заявление на предоставление льготного периода по ипотеке. Банк обязан в течение 5 дней предоставить клиенту измененные условия, причем первоначально никаких документов может не потребоваться, а на их запрос у банка есть всего 2 дня с момента подачи заявки.

Далее составляется график платежей (на случай, если они просто уменьшаются), либо заемщик вообще ничего не платит (если он просил о полном отказе от платежей на данный период).

По окончании льготного периода заемщик обязан продолжить платить кредит по тому графику, который составлялся при заключении договора ипотечного кредитования.

В законе прописано, что банк обязан предоставить ипотечные каникулы один раз, но ничего не мешает заемщику попросить об этом еще раз в случае возникновения очередных трудностей. Правда если каникулы уже один раз были, то банк может отказаться.

Каникулы можно прекратить досрочно

В любое время можно досрочно внести суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода. И тогда каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.

То есть просить можно всегда максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при увольнении можно потребовать каникулы на полгода, а через месяц найти работу, погасить отложенный платеж и дальше платить по графику.

Суммы, которые заемщик заплатит во время льготного периода, банк обязан засчитать не в будущие платежи по графику, а именно в те, что нужно вносить, если бы каникул не было.

Если во время льготного периода платежей не было, а потом заемщик что-то вносит досрочно, в первую очередь погашаются эти отсроченные, а не текущие платежи.

Что лучше: досрочно гасить ипотеку или перечислять во вклад?

Какие причины – не повод для отсрочки?

К сожалению, болезнь ребёнка, отпуск, проблемы в предпринимательской деятельности, развод, смерть родных или финансовое мошенничество – не законные основания для отсрочки. Все ситуации, указанные в законе, мы перечислили выше.

Когда вы обращаетесь к кредитору с законным требованием предоставить вам каникулы, он может попросить у вас только те документы, которые указаны в законе и соответствуют вашей ситуации. Дополнительно возьмите с собой выписку из ЕГРН.

Важно! Отсрочка платежей не ухудшает кредитную историю! Пометка в КИ появится, но непогашенным или просроченным долг считаться не будет. Выйти на каникулы можно только по ипотечному кредиту

На потребительский отсрочка не действует

Выйти на каникулы можно только по ипотечному кредиту. На потребительский отсрочка не действует.

Вы вправе досрочно отказаться от перерыва в платежах. Например, у вас появилась возможность погасить пропущенные платежи. Вы вносите деньги, льготный период заканчивается и непогашенные долги не переходят в конец срока кредитования. Либо банк составит для вас новый график.

Квартиру во время перерыва не заберут. Деньги за отсрочку требовать нельзя! Банк не вправе заставлять вас погасить платежи, пока длится льготный период. Но кредитор имеет право требовать деньги, если вы не платите вне каникул и без официального заявления.

Основания для предоставления ипотечных каникул в 2019 году

Заемщик не сможет получить ипотечные каникулы, если ему так захотелось. Чтобы банк удовлетворил вашу просьбу о временном приостановлении выплат кредита на жилье, необходимо иметь уважительную причину, подтверждаемую документально. Такими кредиторы считают:

• потерю работы не по вашей вине. Если россиянин взял ипотеку и, в течение срока ее погашения его уволили, он может сообщить банку, что временно потерял источник дохода. Засвидетельствовать данный факт можно копией трудовой книжки;
• снижение з/п, например, в результате понижения по должности. Подобное изменение в сокращении трудовой деятельности, рабочих часов отражается в трудовом договоре. Его копию примет кредитная организация;
• серьезная болезнь. В случае возникновения у заемщика или его члена семьи, за которым он должен будет ухаживать, возникла тяжелая болезнь, следует взять справку (больничный) и предоставить банку;
• пополнение в семье. Некоторые родители могут рассчитывать на получение ипотечных каникул при рождении ребенка. Если рождение чада сильно «ударило» по вашему кошельку, и вы сможете доказать банку, что произошло значительное снижение уровня платежеспособности из-за появления на свет малыша, отсрочка вполне вероятна. Потребуется свидетельство о рождении и другие документы, в которых отражаются доходы и расходы семьи;
• кончина кормильца. Когда умирает/погибает человек, у которого были на иждивении нетрудоспособные члены семьи, это становится для банковской организации весомым поводом для подключения ипотечных каникул. Достаточно предоставить свидетельство о смерти;
• стихийные бедствия. Порча имущества, существенный ущерб и вред здоровью, нанесенные природными явлениями, также считаются уважительными причинами, чтобы попросить кредитора о снисхождении в виде ипотечных каникул. Банку можно предъявить справку из МЧС о том, что в вашем районе произошло стихийное бедствие, Акт обследования жилого помещения и утраченного имущества.

Когда банк может отказать в оформлении ипотечных каникул

Оформляться ипотечные каникулы будут только тогда, когда банк посчитает, что ваша ситуация имеет большое значение в оплате ипотеки. Если объективные расчеты кредитора покажут, что рассчитаться по кредиту на жилье вы не сможете, он примет положительное решение. Но если окажется, что в силу сложившихся обстоятельств вам необходимо будет «затянуть пояса», отказаться от отпуска и подобных расходов, но погашать ссуду вы сможете, скорее всего, поступит отказ.

Целесообразность использования

Ипотечные каникулы – удобный способ снизить финансовую нагрузку при наступлении внештатных ситуаций, например, при ликвидации фирмы. Однако следует учитывать, что данная программа представляет собой временную отсрочку платежей, что, в конечном итоге, приводит к увеличению финансовой нагрузки в будущем. Перед выбором данного типа реструктуризации ипотечного договора стоит взвесить все достоинства и недостатки метода. Также следует помнить, что ипотечные каникулы – лишь временное снижение платежей. Если нет гарантии улучшения платежеспособности в ближайшее время, следует рассмотреть альтернативные варианты реструктуризации долга.

Как получить ипотечные каникулы

Чтобы получить право на каникулы по выплате ипотеки, нужно документально подтвердить свою трудную жизненную ситуацию, при которой временно отсутствует возможность выполнять обязательства по договору:

1. Если произошло увольнение с работы и устроиться на новое место работы в ближайшее время не получается, нужно обратиться в службу занятости по месту регистрации, встать там на учёт в качестве безработного и взять справку о постановке на учёт. Справка делается на основании выписки из регистра получателей госуслуг в области занятости населения, согласно . Справку нужно предоставить в банк.
2. Если медико-социальная экспертиза подтвердила факт получения инвалидности I или II группы, то справка, подтверждающая этот факт, тоже будет являться основанием предоставления льгот по выплате кредита.
3. Если была временно потеряна трудоспособность, то справка о временной нетрудоспособности сроком более 2 месяцев подряд будет подтверждением нахождения в трудной ситуации.
4. При снижении дохода на 30% в течение 2 месяцев подряд в сравнении с предыдущими 12 месяцами необходимо взять справку, подтверждающую этот факт, в бухгалтерии работодателя, заверив её в установленном порядке. Она будет свидетельствовать о нахождении в трудном положении.
5. При появлении новых детей в семье количество иждивенцев увеличивается, поэтому основанием предоставления льгот по оплате кредита будут представленные в банк свидетельства о рождении, усыновлении, акт назначения опекуном или попечителем.

Заявление, где указывается требование предоставить отсрочку выплат по ипотечному кредиту или требование о снижении размеров этих выплат, должно содержать:

• основание предоставления льготного периода с приложением подтверждающих документов или справок;
• указание, с какой даты и на какой срок необходимо установить льготный период (дата начала этого периода должна быть не позже 2 месяцев от даты подачи заявления);
• подтверждение отсутствия задолженности по кредитному договору;
• сообщение о том, что подобное требование направляется в кредитную организацию впервые.

Заявление необходимо представить в банк способом, указанным в кредитном договоре, или отправить в банк заказным письмом с уведомлением о вручении или о вручении под расписку.

Предоставление льготного периода не отразится на кредитной истории клиента банка.

Таким образом, рассмотренный вначале вопрос имеет способ решения, а муж, потерявший работу, имеет возможность в течение полугода найти работу и продолжить выплачивать ипотечный кредит.

Что делать, если ситуация не подходит под условия

Для таких случаев предусмотрены следующие варианты:

1. Реструктуризация ипотеки. Подразумевает временное снижение процентной ставки и размера платежей. Программа подходит клиентам, испытывающим временные трудности.
2. Рефинансирование кредита. Ипотека оформляется в банке, предлагающем более выгодные условия.
3. Продажа квартиры на собственных условиях. Это помогает досрочно погасить кредит, получить часть денег, потраченных на выплату займа. После улучшения материального положения клиент может приобрести новое жилье.
4. Погашение части ипотеки средствами материнского капитала. Программа разработана для семей, где третий или каждый следующий ребенок родился после 01.01.2019.

Реструктуризация ипотеки подразумевает снижение размера платежей.

Виды ипотечных каникул

Взять ипотечные каникулы можно в разных формах. Наиболее распространенным видом услуги является отсрочка на погашение тела кредита, но с обязательной уплатой процентов. Тело ипотеки разбивается между последующими ежемесячными выплатами. Если вы погашали кредит по аннуитетным платежам, такой вид ипотечных каникул будет разумно оформлять во второй половине срока пользования им. Это обусловлено тем, что вначале платежи формируются в большей степени из начисленных процентов.

Второй вид ипотечных каникул – полное освобождение клиента от выплат. Потом этот период компенсируют, вследствие чего весь срок увеличится на 3-6 мес., а то и больше. Банки соглашаются на такие ипотечные каникулы крайне редко.

Третий вариант – установление минимальных сумм. Например, для заемщика сейчас величина обязательного платежа является накладной, но он готов вносить какую-то его часть. В таком случае кредитор может предложить вносить, предположим, 50% от его размера. Длительность этого вида ипотечных каникул обычно составляет не больше 4-6 мес. Непогашенный остаток прибавят к последующим выплатам.

Что такое «каникулы по ипотеке»

Согласно , на первой странице обеспеченного ипотекой кредитного договора должны быть:

• информация о праве заёмщика потребовать у кредитора предоставления ему льготного периода;
• условия возникновения такого права.

Если физическое лицо, выступающее в роли заёмщика, заключило кредитный договор, не преследующий цели выполнения предпринимательской деятельности с обязательствами, обеспеченными ипотекой, то это лицо имеет право потребовать у банка изменить условия этого договора:

• остановить выплату денежных средств в счёт погашения кредита;
• уменьшить величину платежей.

Условия, когда физическое лицо может остановить выплату кредита или уменьшить сумму платежей, определены в :

1. Размер кредита не превышает уровень, установленный Правительством РФ для каждого региона России.
2. Гражданин впервые обращается в банк с таким требованием.
3. Он не имеет в собственности другого жилья, кроме того, за который выплачивает ипотечный кредит.
4. Он находится в трудном положении.

Зачем нужен первоначальный взнос при ипотеке

В каких ситуациях поможет льготная отсрочка?

Список претендентов и перечень документов прописаны в законе. Обратитесь в банк, выдавший ипотеку, и предоставьте вместе с заявлением нужные бумаги. Укажите одну из причин:

1. Потеряли работу: встаньте на учёт в службе занятости и получите выписку из реестра нетрудоустроенных граждан.

2. Заявитель получил I или II группу инвалидности: необходима справка. Посмотрите документы ипотечного договора: возможно, страховка покроет расходы и отсрочку брать не придётся.

3. Находитесь на больничном дольше двух месяцев: получите листок нетрудоспособности в медицинском учреждении.

4. Потеряли более 30% дохода за последние 2 месяца: возьмите в бухгалтерии справку 2-НДФЛ за этот год и прошлый. Кредитор сравнит средний размер зарплаты за предыдущие 12 месяцев. Вы получите право на отсрочку, если размер взносов превысит 50% от средней зарплаты за последние 2 месяца.

5. В семье родились дети, или вы усыновили ребёнка. Также: ребёнок получил I или II группы инвалидности, или заявитель оформил опеку над недееспособным близким: возьмите свидетельство о рождении, справку из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ. Банк сравнит, сколько детей или иждивенцев было на вашем попечении до заключения договора, и сколько сейчас. Также: расходы семьи выросли на 20% за последние 2 месяца. Размер выплат по займу должен превысить 40% от упавшего дохода.

Порядок действий по получению ипотечных каникул

Процесс получения отсрочки по ипотеке включает следующие этапы:

1. Получение справки из Росреестра. Необходимо документально подтвердить то, что жилье является единственным. Выписка об имеющихся в собственности объектах предоставляется в электронном или бумажном виде. Заказать справку можно в МФЦ, ее стоимость составляет 400-1800 руб.
2. Подачу документов в банк.
3. Оформление заявления. Его заполняют по установленному образцу. В графе ежемесячного платежа указывают нужную сумму. При необходимости задают срок действия каникул.
4. Ожидание решения банка. После поступления заявка рассматривается в течение 5 дней. Банк отправляет уведомление в виде СМС, электронного письма, сообщения в Личном кабинете заемщика.

Процесс получения отсрочки по ипотеке включает оформление заявления.

Примеры ипотечных каникул в банках

Сегодня банки могут предоставлять или не предоставлять своим клиентам ипотечные каникулы. Закон их пока не обязывает к этому. Приведем примеры:

• В Уралсибе для тех, кто берет ипотеку для покупки квартиры в новостройке, есть ипотечные каникулы на время возведения здания – должник может платить в два раза меньше по займу от 1 до 2 лет. Правда, это распространяется только на дома от аккредитованных банком застройщиков. И в основном рассчитано на клиентов, которые вынуждены снимать жилье, пока дом не будет достроен и они не смогут в него въехать.
• ДельтаКредит тоже помогает дотациями тем клиентам, которые купили жилье в новостройках и на вторичном рынке.
• В Сбербанке существует возможно реструктуризации задолженности. Если у вас хорошая кредитная история без просрочек и вы взяли ипотеку минимум три месяца назад, то можете продлить договор еще максимум на два года. Исключение: если до срока окончания выплат осталось меньше полугода, ипотечных каникул вы не получите. Также Сбербанк может оформить каникулы, в течение которых клиент вносит только проценты. Сделать это можно максимум два раза за весь период кредитования.
• В ВТБ 24 ипотечные каникулы платные. За это с вас будут взимать 10% от суммы ежемесячного платежа в течение всех каникул. Отсрочка в банке возможна раз в полгода и только если есть подтверждение документальное возникших у вас финансовых трудностей (информация об услугах банков взята из открытых источников).

Главные изменения 2020 года

В связи со сложной эпидемиологической обстановкой в Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке» были внесены поправки.

В льготную категорию граждан вошли лица:

• зараженные коронавирусной инфекцией;
• вынужденные находиться на карантине;
• испытывающие трудности с выходом на работу из-за распространения инфекции;
• индивидуальные предприниматели, частично или полностью потерявшие доход после введения режима самоизоляции.

В список мер господдержки включена возможность выплаты процентов с отсрочкой погашения основного долга.

Государство обяжет банки давать каникулы

20 февраля 2019 года, зачитывая послание Федеральному собранию, президент РФ Владимир Путин предложил ввести ипотечные каникулы для граждан, которые временно остались без дохода и не могут продолжать выплачивать кредит. То есть банки будут обязаны предоставлять ипотечные каникулы определенной категории граждан.

Путин сказал: «Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии. Так, предлагаю предусмотреть ипотечные каникулы, мы недавно говорили об этом в Казани. То есть отсрочку по платежам для граждан, которые лишились дохода. Дать им возможность сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть, погасить позднее».

Сейчас Госдума дорабатывает закон об ипотечных каникулах (точнее, поправки в закон «О потребительском кредите (займе)»). Они будут вынесен на рассмотрение в ближайшее время.

Требования к заемщику, желающему получить ипотечные каникулы

Чтобы человек смог воспользоваться ипотечными каникулами, ему необходимо соответствовать определенным требованиям:

• стандартным, т.е. тем, которые предъявляются к заемщикам ипотеки. Это российское гражданство, наличие постоянной либо временной прописки, телефона, проживание в регионе оформления, возрастной ценз (обычно 23-65 лет), стаж не менее 3 мес., постоянный доход. Но им он уже соответствует, т.к. стал обладателем ипотеки и обслуживает ее;
• типичным для ипотечных каникул. Самое главное, это находиться в затруднительной жизненной ситуации, влекущей за собой снижение или утрату заработка. Подобные ситуации мы уже привили в разделе «Основания для предоставления ипотечных каникул в 2019 году». И, конечно, нужно будет представить соответствующие документы (больничный лист, трудовую книжку и т.п.);
• по длительности обслуживания. Напоминаем, российские банки готовы давать ипотечные каникулы тем, кто оформил жилищный кредит как минимум 3 месяца назад;
• по состоянию кредитной истории. Систематический характер просрочек – это негативный показатель для нынешнего кредитора и последующих.

Что может помочь, кроме ипотечных каникул?

«Из-за невысокого уровня финансовой грамотности или отсутствия других возможностей часть заёмщиков при попадании в трудную ситуацию берет микрокредиты или использует дорогие деньги с высокими процентными ставками с кредитных карт, в итоге попадая в «долговую яму». Закон даст для таких людей возможность переждать и справиться со сложной ситуацией», — отметил Артём Гудов.

Существует несколько альтернатив ипотечным каникулам. В том числе:

Рефинансирование кредита: получение нового кредита по более низкой ставке или на увеличенный срок, что может немного снизить размер ипотечных платежей.

Преимущества и недостатки

К положительным сторонам предлагаемой Сбербанком программы относятся:

1. Снижение финансовой нагрузки на семью должника. Штрафы или пени в период отсрочки не начисляются.
2. Отсутствие влияния на кредитную историю.
3. Возможность полного отказа от выплат во время ипотечных каникул.
4. Отсутствие необходимости досрочного погашения кредита в период действия программы. Квартира не будет изыматься в счет долга.
5. Возможность оформления каникул как по давно действующей, так и по новой ипотеке.
6. Восстановление прежнего графика после завершения льготного периода.

Преимуществом кредитных каникул является снижение финансовой нагрузки.

Недостатками можно считать:

• возможность однократного использования программы;
• ограниченный срок перерыва;
• необходимость документального подтверждения возникшей сложной ситуации.

Какое жилье считается единственным

Единственное пригодное для постоянного проживания помещение — это квартира, комната или дом, кроме которых у заемщика ничего нет. Это легко проверят по базе Росреестра.

Когда речь о новостройке, все равно важно, что эта квартира будет единственной, хотя самой квартиры еще нет. ДДУ тоже регистрируют, и это можно отследить

При проверке единственного жилья учтут даже долю в общей собственности. Каникулы дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, будет не больше нормы предоставления в конкретном регионе.

Например, в Москве норма предоставления — 18 м² на человека. Если у столичного заемщика есть ¼ в квартире родителей общей площадью 75 м², это больше нормы предоставления. Тогда его личная ипотечная квартира уже не единственное жилье. А если иметь ¼ в квартире площадью 50 м², это может быть уже меньше нормы предоставления, тогда можно обратиться за ипотечными каникулами по другой квартире.

Если будете сравнивать площадь, не перепутайте норму предоставления и учетную норму. Это разные числа: в Москве учетная норма — 10 м² на человека, а норма предоставления — 18 м². Для каникул важна именно норма предоставления.

При обращении за ипотечными каникулами нужно приложить выписку из ЕГРН о правах на недвижимость. Это нужно для проверки единственного жилья. В выписке должна быть информация обо всех объектах, которые зарегистрированы на заемщика. Этот документ нужен всем, кто требует льготный период, потому что условие общее и обязательное.

Семья не платила ипотеку, и ее выселили. А еще потребовали миллион сверху