Банкротство физических лиц в 2020 году: инструкция и советы юриста

Как объявить себя банкротом?

1. Вы подаете заявление о банкротстве

   Самому признать себя банкротом нельзя, это делает арбитражный суд. Ваша задача – подать туда все нужные документы и доказать свою неплатежеспособность. Подать иск о вашем банкротстве могут и ваши кредиторы или Федеральная налоговая служба.

2. Суд рассматривает дело

   После того как суд принял ваше заявление, будет назначено судебное заседание. Ваша цель – доказать, что вы не можете полностью отвечать по своим долговым обязательствам и в ближайшем будущем ситуация не улучшится. Суд изучит ваши доходы и имущество и решит, начинать ли процедуру банкротства или признать ваше заявление необоснованным. На принятие решения у суда может уйти от 15 дней до трех месяцев с момента судебного заседания.

Если вы указали маленький доход, но у вас в распоряжении квартиры, дорогие машины и роскошные коттеджи, суд, конечно, не поверит вам и заподозрит, что вы решили устроить фиктивное банкротство. За это грозит административная или даже уголовная ответственность.

Процедура банкротства

Как только суд одобрит ваше заявление, на ваш долг прекращается начисление штрафов и пени, а кредиторы и коллекторы больше не могут у вас ничего требовать. С этого момента все вопросы решает финансовый управляющий от саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих.

Дальше события могут развиваться по трем сценариям.

Это самый экономичный для вас вариант.

На любом этапе процедуры банкротства у вас есть шанс договориться с кредиторами и подписать мировое соглашение (все действия совершаются через финансового управляющего). Вам могут списать часть долга или согласиться на отсрочку. Если вы заключите мировое соглашение, дело о банкротстве прекращается. С этого момента финансовый управляющий завершает свою работу, а вы выполняете условия мирового соглашения. Нарушение мирового соглашения снова приведет вас в суд, где вас все же могут признать банкротом.

Финансовый управляющий может договориться с вашими кредиторами о новых сроках и условиях погашения долга. Например, растянуть срок выплат и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных выплат. Новый план может быть рассчитан максимум на три года.

Суд может согласиться на этот вариант только в том случае, если у вас есть постоянный доход, нет неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления, в последние пять лет вы не банкротились и в течение восьми лет не реструктурировали долги.

Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Самостоятельно распоряжаться имуществом во время реструктуризации вы не можете. Как и покупать акции или доли в компаниях. Но без средств на существование вы не останетесь. Вы можете открыть отдельный счет и тратить с него до 50 тыс. рублей в месяц. По вашей просьбе суд может увеличить эту сумму. Для того чтобы тратить деньги с других счетов, понадобится письменное согласие финансового управляющего. Если вы сможете выплатить долги по новому плану, суд не признает вас банкротом. Если же нет – начнется сценарий В

Если мировое соглашение и реструктуризация долга невозможны, суд признает вас банкротом и ваше имущество распродадут, чтобы расплатиться с кредиторами.

В течение одного рабочего дня с момента признания банкротом вы должны передать финансовому управляющему все банковские карты. Он изучит, какое имущество у вас есть, и оценит его. Имущество, которое надо продать, включат в конкурсный список. Вместе с кредиторами финансовый управляющий определит сроки, когда имущество должно быть продано. Обычно продажа занимает до шести месяцев, но суд может продлить время по просьбе участников процедуры.

Конечно, у вас не отнимут все, что есть. Нельзя лишить вас предметов первой необходимости и единственного жилья. Но если это единственное жилье оформлено в ипотеку, то и с ним придется расстаться. Технику, машину, драгоценности – тоже нужно будет отдать. Вы можете ходатайствовать, чтобы вам оставили вещи, продажа которых не принесет особых денег. Но их общая стоимость не может превышать 10 000 рублей.

После того как имущество уйдет с молотка, финансовый управляющий раздаст деньги вашим кредиторам. Если должник не нарушал процедуру банкротства, оставшиеся долги считаются погашенными. Финансовый управляющий представит суду отчеты о результатах работы, и суд примет решение о завершении процедуры банкротства.

Признаки признания физического лица банкротом

Действующее законодательство устанавливает два признака, которые выступают основанием для запуска процедуры банкротства:

• Общий размер долгов физического лица превышает полмиллиона рублей. При этом учитываются кредиты всех типов – потребительские, ипотечные, микрозаймы, задолженности перед другими гражданами, налоговой инспекцией, ПФ РФ и другими государственными структурами.
• Просрочка по выплате финансовых обязательств составляет 3 и более месяцев. В данном случае речь идет о периоде между плановым погашением и фактической выплатой по долгу.

Процедура банкротства физлиц в соответствии с правилами №127-ФЗ применяется только по отношению к гражданам РФ. Важным дополнительным основанием для успешного проведения мероприятия выступает наличие объективных причин финансовых проблем должника.

ВАЖНО! Признание банкротом станет особенно полезным, если физическое лицо выполняет три обязательных условия:

• выступает добросовестным должником, который предпринимал все доступные и возможные попытки урегулировать проблемы с кредиторами (подтверждается перепиской с банками или МФО);
• не скрывает доходы и имущество;
• занимается активным поиском работы (состоит на учете в службе занятости и различных биржах трудоустройства).

Права кредиторов при банкротстве предприятия.

Инициировавший процедуру банкротства предприятия кредитор, не может рассчитывать на то, что он будет единственным. В установленный законом срок свои требования могут предъявить и другие организации или лица, имеющие финансовые претензии к должнику.

После внесения кредитных требований в реестр, кредитор вправе не только участвовать во всех судебных заседаниях, но и может предъявлять претензии и вносить возражения против участия в процедуре банкротства других кредиторов. Однако права кредиторов при банкротстве предприятияуравнены при условии, что они имеют одинаковый статус.

На практике кредиторы часто объединяются в альянс. В этом случае число голосов каждого из них прямо пропорционально размеру требований. Также кредиторы могут возбудить дело о признании сомнительных сделок должника недействительными. Для этого привлекается арбитражный управляющий, который официально подает в суд ходатайство об оспаривании факта.

Чье участие предусмотрено в деле о банкротстве?

Это тоже прописано в законе — должник, конкурсные кредиторы, арбитражный управляющий, государственный орган по делам о банкротстве, налоговые и другие уполномоченные органы (в случае требования уплаты обязательных платежей), прокурор (в случае возбуждения дела по его заявлению).

У руководителей организаций-банкротов возникают вопросы: какая ответственность наступает при банкротстве? Кто привлекается к ответственности? И как уменьшить ответственность директора предприятия-должника?

Ответственность в делах о банкротстве может быть различной:

• гражданско-правовая ответственность,
• административная ответственность,
• уголовная ответственность.

Симптомами банкротства указывается задолженность (для организаций более 100 000 руб., для индивидуальных предпринимателей свыше 10 000 руб.), неспособность погасить требования кредиторов в течение 3-х месяцев, перевес обязательств над стоимостью имущества.

Дела о банкротстве граждан и организаций, рассматриваются в суде по месту нахождения должника — организации или по месту жительства гражданина, в арбитражном суде.

Представителями сторон могут быть граждане, имеющие полномочия на представление в суде. Права руководителей подтверждаются учредительными документами, или бумагами о служебном положении. Права представителей подтверждаются в суде документами, удостоверяющими их полномочия. Другие представители должны иметь доверенность.

Должник вправе появиться в арбитражном суде и подать заявление при наличии обстоятельств, по которым он не сможет осуществить обязательства перед кредиторами и обязанности по оплате обязательных платежей в установленные сроки. Должник пишет заявление по установленной форме, и оно подписывается лицом с полномочиями. Заявление подписывает должник или его представитель в случае, когда имеется доверенность и такое право в ней предусмотрено.

Нарушение сроков подачи заявления в арбитражный суд, влечет за собой дополнительную ответственность для лиц, которые принимают решения о подаче заявления. Если судом устанавливается, что заявление подано с нарушением буквы закона, то суд выносит определение о оставлении его (заявления) без движения. В таком определении указываются причины и срок, в течение которого надо ликвидировать обстоятельства, ставшие причиной оставления заявления. Определение посылается сторонам в виде копии.

Если обстоятельства не ликвидируются в срок, обозначенный судом, то выносится определение о возврате заявления, и суд отправляет обратно заявление со всеми приложениями. С минуты принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом отдельный кредитор не может обращаться к должнику в частном порядке для погашения своего требования. Все требования идут через арбитражного управляющего.

По итогам первого заседания кредиторов арбитражный суд выносит определение о включении в реестр требований кредиторов или об отказе во включении в реестр кредиторов. Это определение при несогласии может быть обжаловано в течение 10 дней.

Голосующими участниками заседания признаются кредиторы, налоговый, таможенный и иной уполномоченный орган. В заседании кредиторов принимает участие представитель должника. Количество голосов определяется по сумме требования к должнику каждого кредитора, налогового или другого уполномоченного органа.

Заявление кредитора-организации должен завизировать его руководитель или представитель, заявление кредитора-гражданина сам гражданин или его представитель, посредник. В последнем случае нужна доверенность (скачать доверенность на ведение дела о банкротстве в арбитражном суде).

Доверенность – документ, который дает право одному гражданину действовать в интересах другого. Доверенность является формой, регистрирующей права и пределы их применения для доверенного лица. Представитель будет действовать в пределах прав, которые дает доверенность. Доверенность на представление в суде всегда предоставляется в письменном виде. От должника доверенность по делу о банкротстве может быть выдана юристу организации она должна быть подтверждена печатью и завизирована подписью руководителя.

Назначение финансового управляющего

Функции координатора между всеми участниками процесса о банкротстве физического лица исполняет финансовый управляющий. Это специалист в сфере антикризисного управления, обладающий соответствующим образованием и являющийся членом профильной саморегулируемой организации. Его главной задачей становится соблюдение баланса интересов должника и кредиторов.

Полный перечень действующих в России СРО арбитражных управляющих размещается на специализированном федеральном интернет-ресурсе – ЕФРСБ.

К выбору финансового управляющего следует подходить очень ответственно, так как от него непосредственно зависит оперативность и результаты практической реализации мероприятия. Основные критерии для подбора специалиста состоят в следующем:

• стаж работы;
• наличие дисквалификаций;
• продолжительность осуществленных ранее процедур банкротства.

Выбор непрофессионального финансового управляющего или плохо выстроенные отношения с ним чреваты несколькими негативными последствиями:

• затягивание сроков признания должника банкротом до полутора-двух лет вместо обычных шести-девяти месяцев;
• привлечение к делу имущество супруга/супруги физического лица;
• установление признаков преднамеренной финансовой несостоятельности;
• выход из процедуры банкротства без объявления причин (такое право предоставляется финансовому управляющему действующим законодательством).

Документы, необходимые для регистрации

Федеральный реестр банкротств принимает только документацию, заверенную ЭЦП (электронная цифровая подпись), при помощи которой можно с лёгкостью установить личность человека, опубликовавшего сообщение, и выяснить, были ли внесены в документ какие-либо поправки.

Для различных операций применяются и различные виды ЭЦП:

– усиленная

– простая.

Второй вариант подписи необходим лишь для ведения документации, а вот при использовании первого ЭЦП имеет такую же юр. силу, как и сам оригинал документа, который был подписан собственноручно.

Для получения ЭЦП потребуется личное обращение в любой из удостоверяющих центров, адреса и контактные данные которых Вы сможете найти во вкладке «Помощь». Пароль и логин, без которых Вы не сможете зайти в свой личный кабинет, отправляются по эл. почте.

А вот для того, чтобы воспользоваться ЕФРСБ, Вам нужно отправить свой запрос о публикации сведений, в котором обязательно должна содержаться такая информация, как фамилия, имя и отчество пользователя и все имеющиесяконтактные данные, в дополнение к этому нужно приложить заверенную копию свидетельства о регистрации.

Процедура реализации имущества при банкротстве физлица

Банкротство физических лиц в большинстве случае заканчивается для заемщика процедурой реализации. После процедуры все долги списываются.

Здесь надо очень четко понимать, что у вас могут отнять, а что нет.

Ст. 446 ГПК РФ предусматривает перечень имущества, не подлежащего продаже, однако мы советуем проконсультироваться со специалистами перед началом банкротства. , как сохранить имущество и не получить отказ в списании долга.

В каких случаях назначается реализация?

Реализация означает, что часть имущества, которым владеет должник, теперь будет являться конкурсной массой, подлежащей дальнейшей продаже. Реализация имущества может быть назначена после реструктуризации долга или сразу на первом заседании.

При отсутствии постоянного источника дохода у должника или в случае, если такой доход является небольшим, суд обычно не вводит реструктуризацию, назначая сразу реализацию.

Процедура может быть назначена, если план реструктуризации:

• не был представлен на собрании кредиторов;
• не был одобрен собранием кредиторов и судом;
• был отменен в связи с несоответствием действий должника введенному в действие плану;
• был судом отклонен.

Реализация имущества не назначается в случае, если должник имеет непогашенную или неснятую судимость за экономические преступления.

Проверить, будет ли ваше имущество реализовано при банкротстве?

Какие нюансы возникают при введении реализации имущества?

1. Реализация вводится на срок до 6 месяцев. На практике суд часто принимает решение о вводе реализации на период от 4 до 6 месяцев.
2. В процессе реализации финуправляющий формирует конкурсную массу реализует имущество должника для расчета с кредиторами.
3. В процессе реализации финуправляющий должен проверить все активы подопечного — нет ли незаявленной ранее недвижимости, ценных бумаг и т.д. Если управляющий что-то найдет, то дело о банкротстве пересматривается, и найденное имущество, скорее всего, будет также реализовано.
4. В процессе реализации имущество продается на электронных площадках, при этом оценка производится финуправляющим. Если кредиторы не согласны с оценкой, то к делу может быть привлечен оценщик — независимый эксперт со стороны.

Судебная практика по реализации

Нередко в процессе реализации имущества и формирования конкурсной массы должники подают ходатайства об исключении из массы своего постоянного дохода, то есть заработной платы.

Согласно положениям Закона о банкротстве, из конкурсной массы может быть исключена сумма средств, не превышающая 10 000 рублей. На практике обычно суд и исключает примерно такие суммы из конкурсной массы, поскольку, согласно нормам законодательства, должники также имеют законное право на достойную жизнь.

Иногда суд исключает суммы больше 10 000 рублей. Такое случается, например, если в регионе, где проживает должник, прожиточный минимум составляет больше 10 000 рублей, или если на иждивении должника находятся дети.

Нередко оказывается, что имущества у должника нет, кроме заработной платы и имущества, которое не может формировать конкурсную массу (в частности, единственное жилье, инструменты для реализации профдеятельности, личные вещи, предметы обихода и другое). В таких случаях, после изучения отчета финуправляющего суд принимает решение о банкротстве с последующим списанием всех долгов физлица.

Подробнее о там что будет с имуществом при банкротстве, читайте в статье «Как не потерять имущество при банкротстве физических лиц: советы финансовых управляющих».

Освобождение от долговых обязательств

После продажи имущества денежные средства распределяются на всех кредиторов. Подсчет сумм выплат — дело финансового управляющего.

Вам нужно знать лишь одно — после завершения этой стадии банкротства физических лиц все оставшиеся долги будут аннулированы, а претензии кредиторов (если таковые возникнут) будут приниматься только через суд.

Что такое банкротство физических лиц

Законодательство предоставляет гражданам, которые неспособны самостоятельно решить проблему долговых обязательств, возможность получения статуса банкрота. Такой статус дает право на уменьшение задолженности по кредитам перед банком или кредитными учреждениями или получение законной отсрочки через реструктуризацию кредита. Раньше возможность объявить себя банкротом была исключительной привилегией юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, но с 2015 года таким правом могут воспользоваться рядовые граждане. С 2015 года в законе о банкротстве есть отдельная .

Но считать, что банкротство автоматически снимает с граждан все долги и освобождает их от долговых обязательств перед кредиторами – ошибочно. С юридической точки зрения, банкротство – это официальное признание в судебном порядке неплатежеспособности физлица и его неспособности исполнять обязательства перед банком, микрофинансовыми организациями и прочими лицами.

Объявить себя банкротом гражданин может самостоятельно, но факт финансовой несостоятельности должен признать суд.

Процедура банкротства не освобождает от долгов, их предстоит погашать. Уменьшать задолженность перед кредиторами и приставами предстоит за счет личного имущества должника и его заработной платы.

Объявление банкротства не означает полного списания всех долгов, и данная процедура не распространяется на отдельные долговые обязательства. В частности, на личные долги в части алиментов или компенсации причиненного вреда.

Нужно понимать, что в перспективе доступ к получению новых кредитов в банке фактически будет закрыт, а сама процедура – весьма непростая, с психологической точки зрения.