Причины для блокировки счета, отказа в обслуживании

В заключении сказанного, приводим перечень советов, размещенных на сайте ПАО «Сбербанк» [15], как не попасть под подозрение или доказать, что операции законны.

• Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. перевести через ваши счета и карты деньги, к которым вы не имеете отношения, особенно если речь идёт о крупных суммах. Тем более не соглашайтесь снимать эти деньги наличными.
• Не передавайте свои банковские карты никому, даже близким родственникам, – карты могут использовать для «обналичивания» и «транзита».
• Снимайте наличные со своих счетов, вкладов и карт, только когда это действительно необходимо, особенно если деньги зачисляются на счета, вклады и карты безналичным путём. Старайтесь пользоваться безналичной формой расчётов.
• Не используйте свои банковские карты для незаконной предпринимательской деятельности – зарегистрируйтесь как индивидуальный предприниматель и оформите Бизнес-карту.
• Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. оформить вас как директора организации или как индивидуального предпринимателя, если вы не собираетесь реально участвовать в бизнесе;
• Если вы – индивидуальный предприниматель и у вас есть банковские карты, которые вы получали как частное лицо, не используйте их, чтобы принимать платежи покупателей или платить поставщикам и подрядчикам. Оформите для этих целей Бизнес-карту.
• Позаботьтесь о том, чтобы операции по вашим счетам можно было подтвердить документально. Держите все бумаги в порядке (договора, счета, накладные, платёжки и т.п.).
• Сотрудничайте с банком: если не отвечать на его вопросы о законности тех или иных операций, выводы могут быть не в вашу пользу.
• Если банк просит вас подтвердить законность происхождения денег на ваших счетах и экономический смысл проводимых операций, обязательно отправьте интересующую банк информацию в указанный в запросе срок и по указанному адресу. Чем подробнее вы всё поясните, и чем быстрее данные поступят в банк, тем выше вероятность, что вопрос решится благоприятно для вас.

ИСТОЧНИКИ ИНФОРМАЦИИ:

1. Банки массово блокируют счета предпринимателей. Что происходит? Inc., сетевое издание. https://incrussia.ru/understand/banki-massovo-blokiruyut-scheta-predprinimatelej-chto-proishodit
2. Ваша карта бита: банки блокируют счета из-за требований закона. РБК. https://nsk.rbc.ru/nsk/03/10/2017/59d28bae9a7947391a6de53b
3. Банк: «Плати 20% со своего расчетного счета, либо прощайся с бизнесом». Издательский дом «Комитет». https://vc.ru/31270-bank-plati-20-so-svoego-raschetnogo-scheta-libo-proshchaysya-s-biznesom
4. Герман Греф назвал малый бизнес фабрикой по отмыванию доходов, полученных незаконным путем. Inc. сетевое издание. https://incrussia.ru/news/german-gref-malyj-biznes-fabrikoj-po-otmyvaniyu-dohodov/
5. Почти половина россиян столкнулась с блокировкой карт. Рамблер, Интернет ресурс. https://news.rambler.ru/money/39336605-pochti-polovina-rossiyan-stolknulas-s-blokirovkoy-kart/
6. Ах вы квартиру покупаете? Докажите, что не деньги отмываете! Комсомольская правда, Сетевое издание. https://www.ural.kp.ru/daily/26754/3784270/
7. Быть начеку: как банки блокируют наши счета. Praktika.ru, сетевое издание. https://praktika.ru/articles/economy/byt-nacheku-kak-banki-blokiruyut-nashi-scheta/
8. ЖЕЛЕЗНЫЙ ЗАНАВЕС НА 100%» КАК БАНКИ УСТРОИЛИ ТОТАЛИТАРНЫЙ РЕЖИМ ДЛЯ РОССИЯН, Medialeaks, https://medialeaks.ru/1804okh_dengi/
9. Роботы ставят блок. Комерсант.ru https://www.kommersant.ru/doc/3229969?utm_source=kommersant&utm_medium=finance&utm_campaign=four
10. Апелляционное определение Свердловского областного суда от 25.07.2017 по делу N 33-11087/2017.
11. Апелляционное определение 25 января 2018 года Верховного суда Республики Татарстан по делу № 33-164/2018.
12. Апелляционное определение СК по гражданским делам Тамбовского областного суда от 27 марта 2017 г. по делу N 33-718/2017.
13. Апелляционное определение Московского городского суда от 26 октября 2017 г. по делу N 33-44134.
14. Решение Смольнинского районного суда города Санкт-Петербурга от 29.11.2017 по делу N 2-4507/2017.
15. Что нужно знать о блокировании банком карт и интернет-банка. Сайт ПАО «Сбербанк». https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_cards/cardlock-115fz

Как уберечься от блокировки счёта по 115-ФЗ: памятка

Не снимайте много налички

Лимит банка на снятие наличных не гарантирует, что у Росфинмониторинга не возникнет вопросов. По опыту, «много» — это 30 % от недельной выручки.

Не снимайте деньги сразу

Банки настораживает, если вы снимаете деньги сразу, как только они упали у вам на счёт. Дайте деньгам отлежаться хотя бы 5 дней.

Пишите понятное и подробное назначение платежа

Так банк  сможет понять, работаете ли вы по той деятельности, которая заявлена в ЕГРИП. 

Предупреждайте банк о больших переводах

Не стоит составлять договор на 599 тыс. руб., зная, что банку не понравится перевод в 600 тыс. Скорее всего, 599 тыс. ему понравятся еще меньше. Лучше предупредите банк о крупной  сделке. 

Работайте по своим ОКВЭДам

У банка точно возникнут вопросы, если вы поставляли в больницы бахилы, а потом оказали консультационные услуги.  Если у вас действительно появляются новые виды деятельности, добавляйте их в ЕГРИП. 

Платите налоги

Считается, что сумма налогов должна быть не меньше 0,9% со всех поступлений, но банки могут  устанавливать нормы и выше — до 3%. Процент небольшой — если только вы не на налоговых каникулах. Если блокировки повторяются, попробуйте платить заранее страховые взносы или налог в счёт следующего года.

Если у вас счета в нескольких банках, платить налоги лучше с каждого счёта. Банк не видит, что вы платите налоги в других кредитных учреждениях. Зато видит, что вам на счёт поступают деньги, а налоговых отчислений нет. А это основание для блокировки расчётного счёта по 115-ФЗ.

Платите белую зарплату

Юридическому лицу могут заблокировать счёт по 115-ФЗ, если в компании нет штатных сотрудников или они получают минимальную зарплату: это выглядит подозрительно. Даже если работник один, он же гендиректор, лучше оформить его в штат.

Но принять всех сотрудников в штат недостаточно. Проследите, чтобы зарплата была не ниже, чем средняя по отрасли. И не забывайте перечислять НДФЛ и страховые взносы. 

Перечислять зарплату лучше через зарплатный проект: в этом случае такие платежи не будут считаться переводом денег физлицу и не исчерпают ваш лимит по беспроцентным переводам физикам. 

Проверяйте контрагентов

Если в цепочке ваших контрагентов окажется ИП-обнальщик, заблокировать счёт по 115-ФЗ могут и вам. Что и как проверять? Хотя бы базовые вещи:

• адрес — не адрес ли массовой регистрации;

• директор — сколько компаний с ним связано, сколько из них закрыто, в том числе через процедуру банкротства; 

• исполняет ли свои обязательства перед  партнерами, платит ли налоги: арбитражные дела, исполнительные производства.

Получить эти данные можно на официальных сайтах: в сервисе ФНС «Прозрачный бизнес», сайте Федеральной службы судебных приставов и в Картотеке Высшего Арбитражного Суда. А можно в специализированных сервисах, например Контур.Фокусе. Кроме того, сейчас многие банки встраивают проверку контрагентов в интернет-банк: если с поставщиком или подрядчиком что-то не так, банк уведомит вас об этом в момент отправки платежа.

Сообщайте банку обо всех изменениях

Новый ОКВЭД, смена директора или учредителя, новый адрес фактического ведения бизнеса — всё это не вызовет подозрений, если банк будет знать о переменах заранее.

Платите за коммуналку

Если арендуете помещение и платите за коммунальные услуги — рассчитывайтесь с бизнес-карты. Для банка это послужит дополнительным подтверждением того, что фирма реально работает. 

Следуя этим простым правилам, вы значительно снизите риск того, что банк внезапно заблокирует ваш расчётный счёт по 115-ФЗ. 

Заблокировали счет ООО по инициативе ФНС: что делать

Нередко инициатором блокировки выступает налоговая служба. В таком случае один вариант решения направляется в банковскую организацию, а второй — по адресу ООО. Если бумаги отправляются в филиалы, на получение решения уходит больше времени. Чтобы быстрей разблокировать РС, предприятию необходимо назначить ответственного сотрудника и выдать ему доверенность от имени банка для дальнейшего разблокирования РС.

 Если структура заблокировала РС ООО по решению ФНС, необходимо:

1. Заплатить штрафы, пеню или недоимки. На разблокировку дается до 24 часов с момента передачи выписки.
2. Направить налоговые отчеты по 6-НДФЛ. Период разблокирования — до 24 часов с дня вручения декларации.
3. Отправить квитанцию о приеме бумаг в ФНС. Здесь также дается 24 на разблокирование РС с момента передачи квитанций, которые требует налоговая служба.

Законодательная база блокирования счетов

Принятый 7 августа 2001 г. Федеральный закон № 115 «О противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма» дал банкам право оценивать операции на счетах клиента. В соответствии с требованиями регулирования и внутренними правилами контроля установлены следующие признаки повышенного риска:

1. Нехарактерные для конкретного счета сделки.
2. Отсутствие экономической обоснованности сделки.
3. Выведение крупных сумм за пределы страны.
4. Искусственное занижение платежей по тарифам.
5. Перевод значительных сумм в наличность с целью уклонения от налогов.

Любой из перечисленных признаков является основанием для банка устроить внутреннюю проверку. Это означает запрос документов по подозрительной сделке. Клиенту нужно предоставить их до определённой даты. Непредставление грозит приостановкой операций по клиентскому счету.

Регулярная плановая проверка банка призвана выявить причастность к деятельности террористической или экстремистской направленности. Счета самих организаций (юр. лица, ИП), на которые пала тень сомнения, а также контрагентов этих компаний подвергаются немедленной блокировке. Подробности этого процесса представлены в статье «Что такое блокировка счета по 115-ФЗ?».

Снизить риски блокирования счетов поможет ряд полезных действий, которые должны войти в привычку:

1. Своевременное предупреждение банка об любых изменениях в сведениях, будь то новый юридический или фактический адрес, директор, а также ОКВЭД: получение оплаты за поставку строительных материалов организацией, зарегистрированной в качестве автомастерской, будет крайне подозрительным.
2. Подробное и развернутое описание в назначении платежа: полное наименование товара /услуги, номер контракта-основания сделки и т.д. Контрагентов также нужно предупредить о необходимости достоверного и полного указания назначения.
3. Своевременная уплата всех налогов в требуемом объеме. Минимальный размер налога, определяемый Центробанком, равен 0,9% оборота. При наличии нескольких счетов, налоги должны быть уплачены равномерно с каждого.
4. Полная и регулярная проверка собственных контрагентов. Оценить риск сотрудничества с той или иной организацией помогут сервисы для проверки контрагентов.

В случае возникновения подозрений со стороны банка необходимо предоставить максимально полную и достоверную информацию

Важно объяснить банку принципы работы вашего бизнеса: это поможет скорее разрешить все сомнения

Более подробные советы для предотвращения приостановки операций по счетам даны в методических рекомендациях Центробанка.

Платежи, на которые не распространяется блокировка счета

Если приостановка банком функционирования счета все же коснулась клиента, он может производить оплату обязательных взносов в бюджетные и внебюджетные фонды. В соответствии с законодательством банк не может ограничивать подобные операции. Их перечень приведен в ст. 855 ГК РФ:

• алиментные выплаты, компенсация вреда жизни и/или здоровью
• уплата выходного пособия, заработной платы согласно трудовым договорам
• перечисление сумм налогов в ФНС, ФСС, ПФР
• выплаты по исполнительным документам денежных требований

Когда блокируют счет по 115-ФЗ?

В обязанности банков входит отслеживание счетов клиентов на предмет выявления «подозрительных» операций. Запрашивать документы и сомневаться в легальности проводимых переводов – не прихоть банка. Ст. 7.2 № 115-ФЗ вменяет это в обязанность кредитных организаций.

Ст. 7.2 Федерального закона № 115-ФЗ

Некоторые предприниматели считают, что блокировка счета – это превышение полномочий и практика лишь некоторых банков. Но подобная мера может быть применена к счету, открытому в любом банке.

Полная блокировка

В п. 2.4 и 2.5 ст. 6 № 115-ФЗ прописано, что причиной обязательной и полной блокировки счетов является проведение операций с организациями или физлицами, в отношении которых установлена причастность к терроризму или экстремисткой деятельности, а также при наличии таких подозрений (обоснованных).

Получается, что блокировка счета может распространяться и на добросовестные организации. К примеру, они произвели платеж (покупка, продажа, иные услуги), не зная о причастности контрагента к террористам. При выявлении этого перевода банк счет «заморозит».

Другие формы ограничений

Ситуации, когда организации полностью заблокировали счет по 115-ФЗ, встречаются не так часто. Большинство «негодующих» просто не знает, что в их отношении применяются другие формы ограничений.

Так, у банков вызывают вопросы так называемые «подозрительные» операции. Выявляются они на основании рекомендаций Центробанка. К числу таковых относятся операции, которые:

• имеют необычный характер сделок;
• не несут никакого экономического смысла;
• целью имеют финансирование «серого» импорта;
• имеют коррупционные цели;
• проводятся с целью обналичивания и ухода от уплаты налогов.

При наличии этих признаков банк относит проводимую операцию к числу «подозрительных». В его обязанности также входит выяснение обстоятельств. Полная блокировка в этом случае сразу не применяется, однако банк имеет право применить к организации/ИП следующих комплекс мер:

• приостановить использование интернет-банка и мобильного банка;
• заблокировать дебетовую карту (в случае ИП или организации – корпоративную) ;
• отказать в проведении операций, вызывающих сомнения.

Да, в этом случае перечень доступных действий у представителей малого бизнеса сокращается, однако нельзя говорить, что им заблокировали счет по 115-ФЗ. Даже в этом случае можно:

• перевести налоги в ФНС;
• вернуть деньги, полученные ошибочно;
• перечислить все деньги на расчетный счет другого банка, а в текущем – закрыть.

Можно поступить и иначе – доказать банку свою «невиновность». По закону, кредитная организация при выявлении подозрительных сведений может запрашивать различные документы для исключения своих подозрений. В 115-ФЗ и иных подзаконных актах не приводится перечень бумаг, которые могут потребовать. Более того, каждый банк определяет их список самостоятельно и прописывает в политике организации. Нередко он остается открытым, т. е. может дополняться.

Банк также самостоятельно устанавливает сроки предоставления документов. Обычно они составляют 3–7 дней. При увеличении этого периода Центробанк может заподозрить кредитную в оказании помощи «нелегальному» бизнесу и подготовке ими подложных документов.

Каковы последствия блокировки, и что делать?

Когда заблокировали счет по ФЗ 115, все операции «замораживаются» до предоставления необходимого пакета подтверждающих бумаг.

Предприниматель должен предпринять следующие меры:

• Обратиться в финансовое учреждение с просьбой разъяснить ситуацию (документ со стороны банка должен выдаваться официально, в письменной форме).
• При отсутствии объяснений со стороны кредитной организации направляется жалоба в ЦБ РФ.
• В случае выяснения причины блокировки счета по ФЗ 115 требуется принять меры для устранения первопричины — погасить задолженность, передать необходимый пакет бумаг (соглашения, расписку и так далее).

Практика показывает, что даже в случае предоставления документов гарантии своевременного рассмотрения бумаг и разблокировки р/с нет. При этом небольшие финансовые учреждения, как правило, быстрее решают проблему и стараются идти навстречу клиентам. Что касается крупных банков, в вопросе блокировки счета по ФЗ 115 они более неповоротливы и действуют с определенной задержкой, из-за чего предприниматель терпит убытки.

Среднее время блокировки — 1,5 месяца. При этом проведение любых транзакций заморожено. Как только этот период истекает, средства переводятся на обычный аккаунт «до востребования», после чего они доступны.

В случае блокировки по ФЗ 115 возможно еще ряд негативных последствий:

• Случайная «потеря» средств.
• Проблемы с открытием р/с в другом финансовом учреждении.

Вот почему, если заблокировали счет по ФЗ 115, важно действовать быстро и стараться сразу доказать невиновность. Идеальный вариант и вовсе не допускать таких ситуаций

Альтернативные варианты разблокирования счета по 115-ФЗ

Уладить вопрос с заблокированным счетом можно и другими путями. Правда, пользоваться ими лучше в крайних случаях. Речь идет о следующих вариантах:

1. Вы закрываете счет в текущем банке и открываете в другом. Это наиболее легкий способ с точки зрения финансовой волокиты. Достаточно открыть счет в другом банке, перевести туда все деньги, а текущий счет закрыть. На деле это не всегда возможно. Если банк заподозрил вас в отмывании денег, он передает эту информацию в Росфинмониторинг. Эти сведения становятся известны и другим банкам. Поэтому в открытии счета они могут попросту отказать, чтобы не иметь с вами трудностей.
2. По исполнительному листу. Этот вариант требует времени и судебных разбирательств. Необходимо также наличие дружественного кредитора, который и поможет вернуть деньги.

Чтобы не попасть в «черный» список банка, лучше все же подтвердить законность операций документально и решить вопрос мирно. Это позволит продолжить пользоваться счетом в банке и не запятнать свою репутацию.