Нецелевой кредит: что такое, в отличие от других кредитных договоров

Какую цель кредита лучше указывать

Люди берут кредит на любые цели. Даже если вы хотите оформить потребительский заем, при составлении заявки стоит указать информацию, для чего вам нужны дополнительные средства. Цель указывается только в заявке, в кредитном договоре она прописываться не будет.

Как правило, магазины и торговые точки работают с банковскими организациями, которые предлагают им более выгодные условия кредитования. Если вы хотите приобрести там товары, то стоит сравнить сроки и суммы выплат в магазине и в банке, в котором вы являетесь клиентом. Выбирайте лучший вариант для себя.

Лучшая цель кредита для личных трат – это правдивая информация о том, для чего вам необходимы деньги. Потребительские займы одобряются сотрудниками банка, если клиент платежеспособен и готов производить регулярные выплаты по долговым обязательствам. Куда будут израсходованы кредитные деньги, банковская организация проверять не будет.

❗ Причины отказа в предоставлении средств

Причины для отказа в предоставлении образовательного кредита являются схожими с причинами отказа в потребительском кредите или целевом займе. Но они будут иметь некоторую свою специфику:

• наличие отрицательной кредитной истории у заемщика;
• отсутствие созаемщика в том случае, если он требуется (например, если основной заемщик не достиг возраста 18 лет или у него нет достаточного уровня дохода);
• заемщик находится под опекой государства (в этом случае взять кредит не получится, даже если есть созаемщики. Данное правило действует по причине того, что в качестве созаемщика в таком случае может выступить посторонний человек, например, сотрудник образовательно-воспитательного учреждения, где находится заемщик. В этом случае, если кредит не будет возвращаться, банку просто некуда будет обратить взыскание, поэтому лица, находящиеся в специализированных учреждениях под опекой государства, воспользоваться образовательным кредитом не могут);
• подан не весь пакет документов;
• то образовательное учреждение, где планируется обучение, не входит в список заключивших с банком договор о предоставлении его студентам образовательного кредита;
• явная неплатежеспособность, которая не появится у студента в будущем (например, по причине стойкой нетрудоспособности ввиду инвалидности из-за серьезных заболеваний, так как размера пенсии по инвалидности может просто не хватить для погашения ежемесячных платежей);
• использование кредита не на те цели, на которые его можно использовать (например, если речь идет о возможности использовать средства только на оплату обучения, но нет возможности оплатить учебную и методическую литературу, но такая попытка может быть предпринята заемщиком, в выдаче кредита ему будет отказано);
• несоответствие заемщика тем условиям, который выдвигает банк к заемщикам (например, достижение предельного возраста именно для образовательного кредита в виде 45 лет);
• попытка получения кредита в иностранной валюте (образовательные кредиты в Российской Федерации выдаются только в национальной валюте, а в случае оплаты обучения в иностранных вузах – если у банка предусмотрена такая возможность – будет произведена конвертация средств в валюту того государства, на территории которого находится образовательное учреждение).

Что такое неплатежеспособность, которая так и не появится. Пример из жизни

Молодой человек с ДЦП и первой группой инвалидности поступил в вуз на бюджетное место на основании льготных правил обучения по специальности «Учитель истории и права» с дополнительной специальностью «Юриспруденция». Хотел параллельно обучаться на юриста, так как первая специальность не позволяла полноценно работать юристом и нужно было подтверждение квалификации. Но средств на платное отделение у семьи не было, так как родители – пенсионеры, а у него самого из доходов – это повышенная стипендия и пенсия по инвалидности. Обращаясь в банки за образовательными кредитами, получал отказ везде, так как у него не появится в будущем платежеспособность из-за состояния здоровья и присвоенной группы инвалидности – хоть он и работал удаленно, оказывая юридические консультации клиентам, оформленный на полставки в одну из юридических консультаций с официальным трудовым договором. Но даже такое оформление не склонило банк к выдаче займа.

Государственная программа повышения мобильности трудовых ресурсов
Читать

Целевое обучение в высших и средних учебных заведениях
Смотреть

Цели получения кредита

Цель ссуды для юридических лиц может ограничиваться повышением оборотного капитала, модернизацией, расширением или внедрением нового проекта. Для физических лиц спектр применения рассрочки значительно выше, нежели юридический:

• оплата курсов или обучения;
• покупка недвижимости;
• приобретение движимого имущества;
• покупка техники или мебели;
• оплата поездок за границу и прочее.

В выбранном кредите лучше указывать достоверную цель в максимально открытом формате. Благодаря этому финучреждению одобрить вашу заявку будет значительно легче.

Доступные потребительские кредиты на любые цели:

Сравнить	Ставка(%)*	Максимальный срок	Возраст	Максимальная сумма
Подробнее…	11.9 %	1-7 г.	23-60	2 000 000 Руб.
Подробнее…	9.9 %	60 мес.	21-75	3 000 000 Руб.
Подробнее…	—	120 мес.	35-85	30 000 000 Руб.
Подробнее…	11.99 %	60 мес.	21-70	5 000 000 Руб.
Подробнее…	14.9 %	36 мес.	18-70	1 000 000 Руб.
Подробнее…	10.99 %	60 мес.	23-67	2 000 000 Руб.
Подробнее…	9.9 %	12-84 мес.	—	3 000 000 Руб.
Подробнее…	9.9 %	—	23-67	1 300 000 Руб.
Подробнее…	9.99 %	84 мес.	18-70	3 000 000 Руб.
	12.9 %	—	—	2 500 000 Руб.
Новинка Подробнее…	9.9 %	2-5 г.	18-75	5 000 000 Руб.
Подробнее…	10.9 %	84 мес.	22-69	1 000 000 Руб.
Подробнее…	11.99 %	—	19-75	600 000 Руб.
Подробнее…	9.9 %	12-60 мес.	—	5 000 000 Руб.
Подробнее…	10.9 %	60 мес.	18-65	1 500 000 Руб.
Подробнее…	9 %	60 мес.	23-65	5 000 000 Руб.
	15.9 %	60 мес.	23-70	1 300 000 Руб.
	11 %	60 мес.	55-75	500 000 Руб.
Подробнее…	19 %	18-36 мес.	—	500 000 Руб.
Подробнее…	10.4 %	7 г.	21-68	5 000 000 Руб.
Подробнее…	9.9 %	5 г.	18-70	3 000 000 Руб.
	7.5 %	7 г.	—	5 000 000 Руб.

Цели потребительского займа

«Что написать целью кредита?» – вопрос, который интересует многих пользователей, но ответ на него не включает в себя никаких сложностей. Главная ваша задача – донести до банка информацию о том, зачем планируете брать займ. Кредит на цели личного потребления выдаётся без проблем и не проходит контроль со стороны финучреждения. Благодаря этому вы не привязаны к решению одного вопроса и можете самостоятельно распоряжаться деньгами. Хорошей целью могут выступать следующие пункты:

• образование;
• путешествия;
• строительство;
• ремонт;
• рефинансирование.

Цели банковского займа

Брать кредит в банке стоит лишь тогда, когда вы полностью уверены в его необходимости. Такое кредитование банком преследует единую цель – получение прибыли по ссудам. Брать в долг можно без наличия определённого целевого назначения. Для финучреждений не является важным, куда будут потрачены средства, поскольку во время возврата банк ждёт получение дополнительных финансов в виде процентов. Физическому лицу такие кредиты позволяют решить свои личные финансовые проблемы. В дальнейшем заёмщик погашает долг и вновь может брать новый займ.

Цели коммерческой рассрочки

По условиям такой ссуды во время выдачи займа оформляется договор купли-продажи. Многие пользователи охотно берут такого типа рассрочки, поскольку погашать долг можно частями с минимальной процентной ставкой. Цели кредита бывают разными, но чаще всего применяются в момент покупки товаров в магазинах. Но бывает, что покупатель может выступать в качестве представителя, внося предоплату или аванс.

? Правила оформления в случае обучения несовершеннолетнего

Если обучение будет проходить несовершеннолетнее лицо, которое не выступает заемщиком, то для оформления образовательного кредита потребуется соблюсти определенные условия (в каждом банке они могут иметь разные нюансы, но общий список правил совпадает):

• при оформлении кредита, например, на стадии подачи заявки, необходимо указать, для оплаты в каком образовательном учреждении берется такой кредит;
• в списке документов потребуется подтвердить возможность оформления займа именно для учебных целей (чтобы воспользоваться льготным периодом);
• указать, кто именно будет обучаться, так как возможно перенаправление обязательств по платежу именно на того, кто обучается на основании данного кредита;
• договориться с банком о возможности использования механизма государственного субсидирования данного продукта, а также установить порядок такого использования.

Однако о возможности отказаться от такой страховки следует узнать в том банке, где происходит оформление кредита, так как некоторые из банков предлагают возможность отказаться от платежей по страховке до окончания периода платежей.

Как получить компьютер ученику из малообеспеченной семьи
Подробнее

Учебный год 2020: как изменил сферу образования COVID-19
Смотреть

Целевое кредитование: приемущества и недостки

Данный тип банковских займов одинаково
хороший для финансовых учреждений и их клиентов. С точки зрения потребителя,
они получают более выгодные условия оплаты: процентную ставку ниже обычной и
более продолжительный срок действия договора. С точки зрения кредитных
организаций, они сотрудничают с более надежными клиентами.

Именно конкретная направленность
ссуды является одним из показателей низкого уровня риска для банков. Другим же
существенным фактором есть обеспечение. При покупке дорогостоящих товаров
(транспортных средств, оборудования, земельных участков, недвижимости), это
имущество стает залогом, и в случае возникновения проблем с оплатой кредита
конфискуется банком согласно с условиями договора.

Если же залог невозможно
оформить, как, например, при получении займа на обучение, туристическую поездку
или ремонт жилья, банки требуют выполнения других условий, разных в каждом
случае. Это может быть поручительство родных или сторонних особ, информация о
кредитной истории клиента, справки с места работы, залог другого имущества,
документы, подтверждающие назначение кредита и т.д.

Большой пакет документов – это
минус целевого займа. С другой стороны, именно благодаря нему уровень риска для
банка снижается, и клиент может получить ссуду на более выгодных условиях.

Есть, правда, и другая сторона
медали. Не все виды целевых кредитов настолько выгодны.  Например, сложно это сказать о покупке
товаров в рассрочку. Многие банки сотрудничают с крупными торговыми центрами
или супермаркетами, и их отделения находятся прямо на месте. Заявки клиентов
одобряют в течение получаса, а требований особых практически не предъявляют. За
такую оперативность придется поплатиться – стоимость кредита в итоге получается
не самой дешевой.

 Впрочем, не всегда это так очевидно. Иногда
стоимость кредита уже включена в сумму покупки. При заключении договора с
банком о ссуде вы получаете прекрасные условия договора: нулевая процентная
ставка, отсутствие комиссий, долгий срок действия и т.д. В то же время товар,
который вы покупаете, возможно, стоит на самом деле намного меньше, или же
относится к «залеглым» (его не покупают долгое время). Это нужно учитывать при
оформлении таких договоров.

Для оформления тех видов целевых
кредитов, которые обеспечиваются залогом имущества, понадобятся дополнительные
расходы. Это может быть стоимость экспертной оценки, нотариальный договор
залога, страхование имущества и т.д. Это тоже стоит учесть при анализе
конкретного кредитного продукта.

Продукты Банки.ру

Калькуляторы

Калькулятор вкладов

Калькулятор кредитов

Калькулятор ипотеки

Калькулятор ипотечного страхования

Калькулятор ВЗР

Калькулятор автокредитов

Рассчитать ОСАГО

Рассчитать КАСКО

Вклады и инвестиции

Вклады в Сбербанке

В Почта банке

В рублях

С высоким процентом

Вклады с онлайн заявкой

Акции российских компаний

Покупка ОФЗ

Кредиты и займы

Кредиты в Сбербанке

С онлайн заявкой

Наличными

Для пенсионеров

Займ онлайн на карту

Срочный займ на карту

Займ без отказа

Беспроцентный займ

Займ на Киви кошелек

Страхование

Электронный полис ОСАГО

Ипотечное страхование

Страховка для Шенгена

Страховка в Турцию

Страхование недвижимости

Страхование жизни

Карты

Онлайн заявка на кредитную карту

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Кредитки без справки о доходах

Онлайн заявка на дебетовую карту

Золотая карта Сбербанка

Пенсионная карта Мир от Сбербанка

Ипотека

Ипотека в Альфа-Банке

Ипотека в ВТБ

Ипотека в Сбербанке

Рефинансирование ипотеки

Льготная ипотека

Ипотека на вторичное жилье

Потребительские кредиты

Выгодное кредитование в банках

Банк Санкт-Петербург калькулятор кредита

Газпромбанк заявка на кредит онлайн

Беззалоговый кредит

Подал онлайн заявку на кредит

Кредит на 100 000

Взять кредит на месяц

Кредит наличными на 7 лет

5 млн

Кредит наличными на 10 лет

Микрозаймы

Займ на Яндекс Деньги

Займ на карту Сбербанка

Экспресс займ на карту

Займы денежным переводом

Займы 1000 рублей

Займ за минуту

Займ в день обращения

Займ сразу

Займ на карту без звонков

Быстрый займ на карту без отказов

Дебетовые карты

Дебетовая карта в евро

Оформить карту ВТБ онлайн заявка бесплатно

Тинькофф дебетовая карта с кэшбэком и процентами

Дебетовая карта в день обращения

Получить карту

МКБ банк карта Мудрость

Дебетовая карта Хоум Кредит Польза

Мультикарта ВТБ условия

Мультивалютная дебетовая карта Альфа банка

Расчетно-кассовое обслуживание

РКО в Альфа банке

РКО для индивидуальных предпринимателей

РКО выгодные тарифы в ВТБ банке

Расчетный счет в МТС банке

РКО для юридических лиц в Райффайзен банке

Кредитные карты

Кредитная карта заявка

Кредитные карты с плохой кредитной историей

Кредитная карта сбербанк

Кредитная карта Тинькофф

Кредитная карта всем без отказа

Карта 100 дней без процентов

Кредитная карта альфа

Кредитная карта без проверки

Кредитные карты проценты

Втб кредитная карта

ОСАГО и КАСКО

Калькулятор осаго

Ресо онлайн

Е осаго

АльфаСтрахование осаго онлайн

Ингосстрах осаго

Тинькофф страхование осаго

Макс осаго

Согаз осаго

Ипотечные кредиты

Получить ипотеку без дохода

Ипотека на комнату

Ипотека молодой семье

Рефинансирование военной ипотеки

Ипотека для учителей

Ипотека для ИП

Ипотечные каникулы

Ипотека Молодая семья

Ипотека для пенсионеров

Ипотека для самозанятых

Показать еще

Скрыть

Преимущества и недостатки целевого кредитования

Целевая направленность кредитования обладает рядом бесспорных достоинств для заемщиков, оформляющих целевой кредит.

• Покупаемое имущество становится одновременно залоговым и предоставляется в счет обеспечения кредита.
• Ставки по целевым договорам меньше процентов обычных заимствований, которые не имеют конкретного предназначения.
• У предметов договоров высокая степень ликвидности, что дает банкам возможность при неплатежеспособности заемщика продать имущество на аукционе.
• Добавочные свойства заемщика дают возможность улучшить возможности кредитования. Льгота, такая как уменьшение ставки, предоставляется лицам, которые оформили личное страхование, обладают счетами проекта заработной платы и представляют непосредственно поручителя.
• При появлении возможности досрочного погашения суммы, возможно уплатить остаток долга без дополнительных платежей и штрафов.

Не стоит забывать и об определенных недостатках целевого механизма кредитования.

• Кредиторы требуют дать поручительство, либо предоставляют деньги под залог.
• Необходимо собрать и направить немало разных документов, которые подтверждают финансовое состояние потенциального заемщика.
• Если отсутствует страховка, ставки увеличиваются еще сильнее.
• Если кредит залоговый, обязательное страхование автоматически станет добавочным расходом. Следует отметить, что цена страховки не самая дешевая. При этом, чем больше сумма займа, тем дороже обойдется страхование.
• Окончательное решение в отношении выдачи кредита принимается гораздо позже, нежели при использовании иных программ кредитования.

Основные виды кредитования

Все кредитные отношения имеют ряд общий признаков, по которым можно выделить основные виды кредитования в современной экономической системе:

• Виды кредитов могут различаться в зависимости от сроков. В международной классификации признают следующие три вида кредитов, сроки каждого из которых также могут различаться, в зависимости от страны: долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный кредит.
• Количество кредиторов также может меняться. Существуют кредиты с одним кредитором, кредиты за счет банковских консорциумов (объединений) и кредиты синдицированные (за счет третьего лица).

Кредиты могут предоставляться в нескольких формах – моновалютной (рублевые, долларовые), бивалютные (в двух валютах) и мультивалютные (в нескольких валютах).

Как погасить кредит, если нет денег?

Жизнь полна неожиданностей. Случаи, когда погашать кредит нужно, а денег нет, встречаются сплошь и рядом.

При возникновении финансовых проблем рекомендуется сразу сообщать о них представителям кредитной организации. Скрываться и ждать, что всё исправится само собой – в корне неверное решение. Вам помогут наши полезные рекомендации.

Изменение срока выплат

Такой вариант подходит, когда клиент изменил место работы и стал получать зарплату по другому графику. Банк охотно пойдёт вам навстречу, особенно, если вы предоставите ему доказательства таких изменений.

Если очередное поступление финансов отодвигается на несколько недель или месяцев, вы имеете право попросить кредитные каникулы, в течение которых вас освободят от выплат полностью.

Рефинансирование

Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора взамен старого. Как правило, в новом соглашении меняется срок кредитования, следовательно, уменьшаются ежемесячные выплаты. Это вполне приемлемый и разумный способ погасить старый кредит.

Отказ от имущества

Крайняя мера – отказаться от залогового имущества самостоятельно, не дожидаясь судебного разбирательства. Кредитная организация продаст вашу собственность или это сделаете вы сами, а выручка пойдёт на погашение долга. Остаток, если он будет, уйдёт заёмщику.