Банки выдающие ипотеку ип в 2020 году

Дополнительные нюансы

Индивидуальный предприниматель на ЕНВД

ЕНВД — это единый налог на вмененный доход, который не зависит от реальной прибыли ИП.

При оформлении ипотеки сотрудники банка будут требовать информацию, которая подтверждает доход предпринимателя. Обычно, для этого существует справка 2-НДФЛ.

Вместо нее может быт предоставлена налоговая декларация. Однако, если вы работаете по ЕНВД, то к сожалению, банк не сможет оценить вашу прибыль, так как вы платите налог не от процентов заработка, а по фиксированной ставке.

В такой ситуации у банка остаются сомнения по поводу доходности вашего дела и возможности оплачивать займ. Высока вероятность отказа в выдаче кредита.

Дают ли ипотеку с нулевой отчетностью

В целом, ситуация аналогична предыдущему пункту.

Нулевая отчетность означает, что предприниматель не получает прибыли со своего дела. Однако, получить займ с нулевым балансом всё-таки возможно. Для этого вам придётся поискать финансово-кредитные организации, которые всё-таки пойдут на ваши условия.

Кроме того, условия сотрудничества будут весьма не выгодными, так как банк захочет подстраховать себя путем высокой ставки по процентам кредитования, уменьшить срок выплаты кредита, и всячески будет контролировать процедуру выплаты.

Особенности для ИП на патенте

Патентная система налогообложения подразумевает, что обязательный к выплате налог будет формироваться в зависимости от полученного дохода предпринимателям за один календарный год.

К сожалению, такая система не будет полностью отражать доходность бизнеса индивидуального предпринимателя, ведь возможно, он у него сезонный и весомый доход приходится лишь на несколько календарных месяцев.

В таком случае банк также не сможет оценить реальный месячный доход гражданина, а следовательно, не сможет полностью доверить ему займ на лояльных условиях.

Оплата ипотеки со счета ИП

Для осуществления выплат по коммерческой ипотеке, предпринимателю можно и нужно будет использовать расчетный счет, который привязан к его юридической деятельности.

Другое дело, если кредит взят на квартиру, то есть жилую площадь. Скорей всего, данный способ оплаты будет недоступен, но могут быть индивидуальные исключения, которые нужно уточнять у вашего банка.

Как повысить шансы одобрения заявки?

Главный показатель для банка – платежеспособность потенциального клиента. Поэтому предпринимателю необходимо доказать, что он в состоянии выполнять долговые обязательства в течение всего периода кредитования. Исходя из этого, шансы на положительное решение повышают такие факторы, как:

• Отсутствие задержек по платежам других кредитов. Здесь важную роль играет любой предыдущий договор с банком – ссуда на покупку бытовой техники, телефона и так далее. Чем чище кредитная история, тем лучше.
• Система налоговой отчетности. Общий способ уплаты налогов позволяет точно определить сумму ежемесячной прибыли по сумме отчислений. Упрощенный способ не отображает подобной информации, однако тоже имеет вес.
• Постоянный вид деятельности. Сезонные работы не внушают доверия для длительного сотрудничества.
• Продолжительность работы должна составлять не менее одного года. Это основное требование для выдачи займа на покупку недвижимости индивидуальному предпринимателю в банке. Продолжительность работы учитывается также как и трудовой стаж для частных лиц.

Таким образом, следует предоставить документальное подтверждение достаточного уровня доходности предпринимательской деятельности. Стандартный пакет может быть дополнен бумагами внутренней отчетности, декларацией о доходах и так далее.

Положение предпринимательства в нынешней экономике

Государству выгоден малый и средний бизнес, именно поэтому существует большое количество государственных программ для его поддержки. Выгода его для государства заключается в том, что он способствует снижению уровня безработицы, повышает самозанятость населения и создает новые рабочие места, повышает ВВП страны, способствует тому, что государственный аппарат получает большее количество налогов. Кроме того, он отличается большей гибкостью, в отличие от крупного бизнеса.

Такой формат бизнеса может быстро среагировать на изменение конъюнктуры рынка и измениться, ориентируясь на создавшиеся условия. Именно поэтому государству выгодно появление на рынке новых предприятий и индивидуальных предпринимателей. По этой причине государство создает программы, которые поддерживают малый и средний бизнес.

Условия по ипотеке для ИП — в чем отличия?

Условия выдачи ипотечного кредита ИП более жесткие, чем для обычных заемщиков. Ставка обычно выше на пару процентов, срок погашения не более 20 лет. Банк может дополнительно запросить привлечение поручителя или созаемщика с обязательным подтверждением их официального дохода. Размер первоначального взноса также выше, чем по обычной ипотеке – минимум 15-20%.

Выдача ипотеки ИП имеет следующие особенности:

• Стремление банка обезопасить себя – отказом в жилищном займе или более жесткими требованиями.
• Создание специальных ипотечных продуктов для ИП либо установление повышенной на 1-2% ставки.
• Некоторые банки могут выдавать кредит только на получение коммерческого помещения, которое будет приносить заемщику прибыль и повышать его платежеспособность.
• Требование обеспечения залогом – недвижимостью, автомобилем, дорогостоящим оборудованием.

Требования к индивидуальным предпринимателям

Общие для всех банков требования к заемщику, являющемуся ИП:

• Бизнес ведется не менее полугода.
• Значительные обороты по открытому расчетному счету.
• Подтвержденное документом отсутствие долга в государственный бюджет.
• Размер дохода, достаточный для выполнения обязательств по ипотеке, подтвержденный декларацией.
• Положительная кредитная история ИП. Если она вообще отсутствует, лучше взять небольшой займ или карту и погасить его своевременно. Так сформируется кредитная история, и шанс одобрения по ипотеке будет выше. Читайте как оформить кредитную карту без кредитной истории.

Фактором, значительно повышающим возможность выдачи жилищного кредита, является внесение крупного первого взноса от 30% до 50%

Также банки обращают внимание на другую недвижимость ИП, автомобили, земельные участки. Их наличие – косвенное подтверждение платежеспособности

Обязательно прочитайте нашу статью о том, как получить одобрение по ипотеке.

Документы необходимые для заявки на ипотеку

В пакет документов, которые необходимо собрать ИП для подачи заявки, входят:

• Паспорт.
• ИНН.
• СНИЛС.
• Свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРИП.
• Налоговая декларация — за последний год при ОСН или УСН, за последние полгода – при ЕНВД или копия патента при подаче заявки на ипотеку для ИП на патенте.
• Сертификаты, лицензии, договора с клиентами, поставщиками.
• Документы на имеющуюся в собственности недвижимость и автомобили.
• Выписки со счета о регулярном поступлении на него средств.

Декларация обязательно должна быть заверена в налоговой. Если она сдается через Личный кабинет, то необходимо ее распечатать и проставить в отделении ФНС штамп.

После сбора документов нужно обратиться в банк или подать онлайн-заявку, если предусмотрена такая возможность. Положительное решение действует 3 календарных месяца, в течение которых ИП должен успеть подыскать подходящий вариант недвижимости, найти компанию для ее оценки и застраховать.

В день заключения кредитного соглашения оно передается на регистрацию в Росреестр, после чего сумма жилищного займа перечисляется на счет продавца недвижимости.

Как получить налоговый вычет по ипотеке для ИП

Право на вычет при покупке квартиры в ипотеку зависит от системы налогообложения, которую вы используете. Согласно статье 220 Налогового кодекса РФ компенсация положена только тем, кто платит подоходный налог 13%. Соответственно, вы получите вычет, только если работаете по ОСН. Предприниматели, использующие ЕНВД, УСН и ПСН, подоходный налог не перечисляют и вычет получить не могут.

Право на компенсацию не «сгорает»

Как только вы начнете перечислять налог — неважно, сколько времени пройдет после покупки квартиры — вы сможете подать документы на вычет

Налоговый вычет можно получить, если:

• помимо бизнеса у вас есть дополнительный источник заработка, с которого вы платите подоходный налог. Например, сдаете квартиру в аренду.

• Вы купили жилье в браке, супруг(а) перечисляет НДФЛ. В этом случае компенсацию получит ваша жена или муж.

Дают ли ипотеку ИП

Основная сложность получения ипотеки для ИП заключается в отсутствии постоянной заработной платы. Главное условие для кредита в любом банке – предоставление справки 2-НДФЛ. То есть необходимо иметь стабильный подтвержденный доход. Предприниматель работает сам на себя, поэтому не может предъявить такую справку в банк. Ипотека ИП станет более реальным вариантом, если заемщик закажет выписку о выплате налогов. Но данные выписки не всегда свидетельствуют о необходимом уровне дохода в месяц. Следует убедить кредитора, что клиент платежеспособен и у него есть возможность гасить ипотеку.

Проведя небольшой, но вдумчивый анализ, заемщику станет понятно, будет ли одобрена ипотека ИП

Банки уделяют пристальное внимание нескольким критериям

• Постоянный стабильный доход, не зависящий от сезона.
• Прозрачный доход, который можно продемонстрировать кредитору.
• Положительная кредитная история.
• Общая система налогообложения (предпочтительно). Предприниматели, работающие по упрощенной системе налогообложения, проверяются более тщательно, поскольку банки доверяют им меньше.

Кредит бизнесмену одобрят с высокой долей вероятности, если потенциальный клиент выполняет ряд условий.

• Ведет бизнес от полугода до 1 года.
• Имеет обороты по расчетному счету, который открыт в банке-кредиторе.
• Не задолжал в бюджет, во внебюджетные фонды и может подтвердить это документами.
• Обладает необходимым действительным доходом, который подтверждается документально.

Иногда кредит на недвижимость конкретно для индивидуальных предпринимателей оформляется под повышенный процент, но на общих условиях. Существует и специальная ипотека для ИП: банки предлагают программы именно для этой категории заемщиков.

Если малому или среднему бизнесу уже больше года, его финансовое обеспечение доказуемо, то получить положительное решение по кредиту вполне реально в финансовых организациях, работающих по специальным программам для предпринимателей.

Дают ли ипотеку ИП

Да, ипотека для индивидуальных предпринимателей доступна, ее выдают, хоть не всем, не всегда и не везде.

Вот только предложений по ипотеке для физлиц, работающих на «дядю» в десятки раз больше, чем для ИП, самозанятых, владельцев бизнеса. А в рамках одной и той же программы ставка по ипотеке для бизнесмена будет на пару пунктов выше, чем для его сотрудников.

Почему такие сложности?

Все дело в оценке рисков. Банки обрабатывают все заявки автоматически, чтобы не пришлось принимать решение по каждому обращению отдельно. Скоринговая программа автоматом оценивает все параметры клиента и выдает вердикт – давать или отказать. Сотруднику банка нужно лишь озвучить заявителю решение программы.

Но программа хорошо умеет считать риски, связанные с наемной работой. Тут все просто: есть вполне себе измеримые параметры – общий стаж и стаж на последнем месте работы, образование и опыт, сфера деятельности, размер зарплаты. У банков таких клиентов миллионы и есть обширная статистика по тому, как они погашают кредиты, сколько получают и как соблюдают финансовую дисциплину. А вот клиентов-предпринимателей намного меньше и статистика по ним не накоплена.

Кроме того, каждый отдельно взятый бизнес – это индивидуальная история. При одинаковой выручке в декларации может оказаться, что один бизнесмен работает эффективно, а другой – уходит в минус или находится на нулевой отметке, ему просто не с чего будет погашать кредит. Учитывать нужно множество показателей и параметров, а не только оценить размер дохода, как у наемного сотрудника.

Затруднение вызывает даже определение реальной прибыли от бизнеса. Особенно, если предприниматель работает по спецрежимам и может предоставить только заверенную налоговой отчетность по УСН, ЕНВД, патенту. Как там на самом деле – банк не узнает, ведь у малого бизнеса есть возможность работать частично в тени, показывая не все финансовые потоки. Да и расходов бизнеса в такой отчетности не видно или они отображены не полностью. Сколько тратит он на бизнес, а сколько на себя? Хватит ли ему на ежемесячные платежи по кредитам или нет? Если прожиточный минимум на человека рассчитан, то среднего размера расходов ИП ни в одном статистическом отчете нет.

Риски для ИП сложно просчитать автоматически, а тратить ресурсы на тщательное изучение ситуации, персональную обработку заявки и расчет рисков – банку невыгодно. Рассматривать финансовые документы придется вручную.

Что делать?

Разумеется, не все хотят брать на себя ипотечный кредит, поскольку понимают, что в результате стоимость квартиры, с учетом всевозможных комиссий, сборов и процентов возрастает едва ли не в 2 раза. Но, что делать, если другой возможности нет. Попробуем разобраться, дают ли ипотеку ИП, и что сделать, чтобы увеличить шансы на ее получение.

Прежде всего, следует подобрать банк.

Как правило, предложения для простых работников, то есть тех, кто не являются ИП, есть в каждом банке. Но проблемы с определением суммы кредита (по ранее указанной причине) заставляют финансовые учреждения довольно неохотно идти на кредитование индивидуальных предпринимателей. Поэтому, следует найти банк, который дает ипотечные кредиты представителям частного бизнеса. В настоящее время такими банками являются Сбербанк, ВТБ (точнее ВТБ 24 и ВТБ Капитал Финанс).

Можно попробовать обратится и в другие банки, но вряд ли вам удастся найти учреждение, которое пожелает выдать ипотечный кредит. Например, ипотека для ИП в Россельхозбанке присутствует, но вы можете приобрести только коммерческую недвижимость (офис, склад, любое нежилое помещение) или земельный участок.

Для того, чтобы повысить шансы на получение положительного ответа, следует выполнить несколько простых шагов:

перейти на другую систему налогообложения – общая система нравится банкам намного больше упрощенной, так как позволяет точно увидеть размер получаемой каждый месяц прибыли;

• Привести всю документацию в идеальный порядок – все налоговые отчетности и декларации должны быть поданы своевременно. Отсутствие какой-либо одной «бумажки» — уже повод для банка усомнится в вашей честности.
• Иметь безупречную кредитную историю – разумеется, за несколько дней этого не сделаешь. Но и решение о попытке взять ипотеку вы также принимаете не сразу. Вам необходимо несколько месяцев для того, чтобы привести кредитную историю и документы в порядок. Идеальный вариант – досрочное погашение/закрытие всех имеющихся кредитов;
• Наличие определенной суммы для залога. Как правило, минимальная сумма, которую вы должны будете выплатить в качестве первого взноса, составляет 30% стоимости недвижимости. Так что лучше, чтобы у вас на руках была сумма несколько больше. Ведь потребуются дополнительные траты. А если необходимые для первого взноса и оплаты всех пошлин деньги у вас уже есть – это только плюс в сторону положительного решения.
• Желательно, чтобы вы являлись клиентом банка, в котором планируете брать ипотеку. Другими словами, если через имеющийся счет на протяжении нескольких месяцев проходили средства. Банк моет сделать определенные выводы относительно вашего финансового положения и стабильности доходов.
• Наличие собственной недвижимости. В некоторых случаях именно она становится залогом по кредит. Хотя чаще всего ипотека выдается под залог именно приобретаемого имущества.

Следует понимать, что выполнение подобных шагов не является гарантией того что вы непременно получите кредит на приобретение недвижимости. Но вместе с тем, следует понимать, что никто не скажет точно, как взять ипотеку ИП. Это только способы повысить шансы.

Рассмотрим на простом примере, какие именно нужно подавать документы для получения ипотечного кредита.

Условия кредитования ИП

Несколько иначе складывается ситуация с предпринимателями. Доход такого клиента не всегда стабилен и прозрачен, следовательно, кредитору потребуются более веские аргументы в пользу платежеспособности ИП.

И в качестве таких аргументов Сбербанк рассматривает следующие:

• Добросовестность клиента в части исполнения обязательств перед другими кредиторами. Это означает, что у ИП не должно быть непогашенных долгов и просрочек по действующим кредитам.
• Использование ИП общей системы налогообложения. Для кредитора предпочтительнее такой подход, нежели работа клиента по упрощенной системе налогообложения.
• Непрерывное ведение предпринимательской деятельности. В данном случае акцент делается на постоянный источник дохода, так как сезонные виды деятельности доверия не вызывают.
• Длительность деятельности. Самые высокие шансы на одобрения кредита будут у тех предпринимателей, которые работают не первый год, а самые низкие – у начинающих.

Это базовые требования, применяемые в отношении индивидуальных предпринимателей, желающих оформить ипотеку в Сбербанке.

Теперь обозначим основные условия, при соблюдении которых можно получить кредит:

1. Сокращенный период кредитования, не превышающий 10 лет;
2. Увеличенный размер первоначального взноса, который составляет не менее 25 % от стоимости кредитуемого объекта;
3. Процентная ставка, отличающаяся от применяемой в отношении физических лиц, устанавливаемая индивидуально в зависимости от степени надежности и платежеспособности клиента;
4. Специальные штрафные санкции, применяемые при допущении просрочек по платежам. Величина сбора составляет 0,1 % за каждый просроченный день.

Помимо этого, Сбербанк устанавливает ограничения. Так, например, чтобы необходимая сумма была одобрена, предприниматель должен:

• вести бизнес на территории РФ;
• заниматься предпринимательской деятельностью в течение периода от одного года;
• на момент погашения кредита быть не старше 70 лет;
• иметь годовой доход в размере не более 400 миллионов рублей.

В рамках кредитования ИП устанавливаются более жесткие требования и условия, в связи с чем потенциальному заемщику необходимо подготовить достаточно объемный пакет документации, подтверждающий его надежность.

Возможно будет интересно!

Коммерческая ипотека для юридических лиц, как взять кредит на недвижимость

Одновременно с заявкой предприниматель должен предоставить следующие документы:

1. Паспорт с постоянной или временной пропиской;
2. Выписка из ЕГРИП (для подтверждения регистрации в качестве ИП);
3. Разрешительная документация на осуществление определенного вида деятельности на территории РФ, если таковая требуется для легального ведения бизнеса (лицензия и другие виды документов, выданных уполномоченным госорганом);
4. Документ, подтверждающий объем доходов и уплату налогов в бюджет. При этом если ИП работает по общей системе налогообложения предоставляется декларация за последние два года, если по упрощенной – за последний год;
5. Правоустанавливающий документ на предмет залога (предоставляется в случае кредитования ИП под залог имеющейся недвижимости).

Помимо содержащихся в общем перечне, Сбербанк оставляет за собой право истребовать дополнительные документы, необходимые для оценки материального и семейного положения заемщика. К примеру, для установления состава семьи ИП кредитор может запросить свидетельство о регистрации брака, свидетельства о рождении детей, а для определения уровня платежеспособности – договоры аренды на офисное помещение, склады и иные объекты, используемые для ведения предпринимательской деятельности, а также договоры, заключенные с клиентами, поставщиками и подрядчиками.

Банки, выдающие ипотеку ИП в 2020 году

Одни банки предлагают специальные программы выдачи ипотеки для ИП. Другие финансовые организации, оформляющие ипотеку для ИП, выдают жилищные кредиты на общих условиях как физическим лицам. Третьи вообще кредитуют только приобретение коммерческой недвижимости. Представляем обзор лучших банков с выгодными ипотечными программами для ИП.

Банк «Открытие» — ипотечный кредит для физлиц (в том числе ИП)

Банк «Открытие» предлагает оформить ипотеку ИП на общих условиях с физическими лицами. В банке доступны несколько программ: квартира в новом строящемся доме, на вторичном рынке, с материнским капиталом, рефинансирование, военная ипотека и тд.

Для оценки платежеспособности банк использует как доходы от ведения бизнеса, так и другие официальные источники дохода. Минимальная ставка – 9.8%, но для предпринимателей ее размер будет выше на один-два пункта. Главное условие – первоначальный взнос – 15%.

Тинькофф Ипотека — онлайн-заявка для ИП во все банки-партнеры

Тинькофф банк предлагает подачу онлайн-заявки на ипотеку ИП на его официальном сайте. После чего она направляется в несколько банков, являющихся партнерами Тинькофф. К ним относятся:

• Абсолют Банк;
• ДельтаКредит Банк;
• Банк Жилищного Финансирования;
• Восточный;
• Банк УРАЛСИБ;
• Газпромбанк;
• Металлинвестбанк;
• АК БАРС;
• Дом.РФ;
• СМП Банк;
• ЮниКредит Банк.

ИП рассчитывает необходимые параметры в калькуляторе с онлайн-расчетом, отправляет заявку и сканы необходимых документов. Банки рассматривают их в течение трех дней. После получения итога, в каком банке дадут ипотеку ИП, клиенту нужно выбрать наиболее оптимальные условия из одобривших заявку кредитных организаций. Следующий этап – сбор документов по объекту недвижимости и подписание ипотечного соглашения.

Альфа-Банк – квартира в ипотеку для индивидуальных предпринимателей

В Альфа-Банке ИП может оформить ипотеку на собственное жилье (квартира, дом) на общих с физическими лицами условиях. Подать заявку и отправить документы можно в режиме онлайн. Максимальная сумма ипотеки – 50 миллионов рублей на срок до 30 лет. Также необходимо внесение первого платежа в размере минимум 15%.

Собственная недвижимость ИП в ипотеку от БЖФ банка

Банк Жилищного Финансирования – это кредитная организация узкой ипотечной направленности. Для оформления ипотеки индивидуальным предпринимателем необходимо подать заявку на общих условиях. Это предоставление паспорта и СНИЛСа и взнос первого платежа в размере минимум 20%. Решение по ипотеке «Экспресс» принимается в течение суток.

Максимальная сумма 20 миллионов рублей под ставку от 10.5% годовых.

Коммерческая ипотека от ТрансКапиталБанка

Одним из банков, дающих ипотеку ИП, является ТранскапиталБанк. В нем ИП или собственник бизнеса кроме обычной программы может оформить ипотечный займ на приобретение коммерческого помещения. Преимущество получения ипотеки в ТКБ – возможность купить недвижимость и сразу получать от нее прибыль.

Ипотечный кредит ТКБ отличается также возможностью снижения процентной ставки при уплате единовременного взноса.

Другие преимущества ипотеки в ТКБ Банке для ИП

• Можно оформить даже не гражданам РФ.
• Оформляют даже если у вас не хватает на первоначальный взнос.
• Возможно оформить ипотеку без кредитной истории или даже если с плохой кредитной историей.
• Могут одобрить даже если у вас низкая официальная зарплата.
• Одобряют даже если другие банки отказали.
• Планируете оформить сделку между родственниками или использовать маткапитал.

Программа «Бизнес-Недвижимость» от Сбербанка

ИП может оформить в Сбербанке ипотеку на коммерческую недвижимость. Сумма от полумиллиона рублей под ставку от 11% на срок до 10 лет. Приобретаемая недвижимость находится в залоге у банка до момента погашения долга.

По программе «Бизнес-Недвижимость» можно купить и строящийся объект при условии наличия у застройщика аккредитации. Часть средств от кредита можно направить на погашение текущего долга по ипотечным займам в других кредитных организациях.

При принятии решения о выдаче банк учитывает специфику бизнеса и предъявляет к ИП следующие требования:

• ИП сезонного вида деятельности зарегистрирован не менее года и не менее полугода для остальных.
• Собственник бизнеса – резидент.
• Выручка ИП до 400 миллионов рублей в год.
• Размер первого взноса – 20% для сельхозбизнеса, 25% — для остальных видов деятельности.
• ИП не старше 70 лет на момент окончания кредитного соглашения.

Также можно оформить обычную программу жилищного кредитования на покупку квартиры, дома или земельного участка.