Что такое кредит?

Кредит

При планировании получения кредита необходимо оценить свое финансовое положение и рассчитать сумму денежной ссуды и срок погашения таким образом, чтобы плановые платежи в счет кредита не опустошали ваши карманы.

В любом случае, даже если вы берете кредит один и у вас нет семьи, то ежемесячная сумма оплаты не должна быть больше 50% вашего подтвержденного заработка, указанного в справке 2-НДФЛ с работы. Взять кредит в банке легко, достаточно лишь ознакомиться с условиями его получения и выбрать более выгодный для себя.

Ключевыми критериями при выборе кредита являются:

  1. процентная ставка по кредиту (чем ниже ставка, тем выгоднее для нас предложение банка)
  2. максимальная сумма кредита (в зависимости от суммы будет меняться и ставка)
  3. требования к заемщику (комплект документов у всех банков разный, получить кредит в банке можно даже по двум документам)
  4. наличие страховки жизни заемщика (она не является обязательной по закону, но ее часто навязывают при оформлении заявки на кредит)

Процентная ставка

Процентная ставка у всех банков разная, как правило она ниже у менее крупных банков (таким способом они привлекают новых клиентов в ряду постоянных)

Поэтому, стоить обратить внимание на местные банки в вашем городе. Процентная ставка снижается в момент проведения акций в банке, также она ниже если вы являетесь получателем зарплаты в данном банке (участник зарплатного проекта) или пенсии. Также снизить ставку можно, если у вас есть поручитель с хорошим стабильным доходом или вы оставляете в залог банку вашу недвижимость на срок действия кредитного договора

Также снизить ставку можно, если у вас есть поручитель с хорошим стабильным доходом или вы оставляете в залог банку вашу недвижимость на срок действия кредитного договора.

Максимальная сумма кредита

Максимальная сумма кредита зависит напрямую от предложения банка, вашего финансового положения и типа кредита. Больше всего получить денег можно по ипотечному кредиту, потому что недвижимость и стоит недешево. Далее идет кредит на авто, кредит на свой дом, кредит на собственные нужды.

Чем выше вы предоставите справку 2-НДФЛ с работы или справку по форме банка, тем на более высокую сумму кредита вы можете рассчитывать. Также, вы можете повысить кредитный лимит до максимума, предоставив свою недвижимость в залог.

Требования к заемщику

Существуем множество кредитных предложений и в каждом из них разные требования к заемщику. Кредит на небольшую сумму можно получить по паспорту и справки о доходе с работы, более серьезные кредиты одобрят вам только при наличии либо залога, либо поручителя со стабильным ежемесячным заработком. Проще всего с документами клиентам банка, которые получают пенсию в банке или зарплату, ведь им одобряют кредит чаще всего и значительно охотнее, чем всем остальным.

Страховка по кредиту

Страховка по обычному потребительскому кредиту не является обязательной, но многие банковские сотрудники пытаются её навязать – ведь это дополнительная премия сотруднику и банку. Но вы можете от нее отказаться перед подачей заявки на кредит и аргументировать это законодательством РФ.

Другое дело, если вы собираетесь брать ипотеку – страховка в данном случае является обязательной. В случае получения ипотечного кредита обязательно должна быть застрахована приобретаемая в кредит недвижимость. Это регламентировано законом.

В любом случае, если вы нашли кредит на максимально выгодных условиях, но его отказываются вам выдавать без страховки – то вы можете схитрить и согласиться, а потом после получения кредита вернуть ее стоимость в страховой. На возврат страховки у вас есть аж 2 недели времени, а кредит вы получите на руки уже в день подписания кредитного договора.

Рекомендуем

Проанализировав предложения рынке на данный момент можем порекомендовать вам следующие предложения по кредитам:

  1. Кредит от Ренессанс Кредит (процентная ставка 11,3%, срок погашения до 5 лет, до 700 000 рублей)
  2. Кредит от Альфа банка (процентная ставка 11,99%, срок погашения до 5 лет, до 3 000 000 рублей)
  3. Кредит от Почта банка (процентная ставка 12,9%, срок погашения до 5 лет, до 1 000 000 рублей)

Надо внимательно читать договор и оплачивать кредит

Читайте договор, прежде чем подписывать. Особенно текст, который написан мелким шрифтом. Возьмите с собой человека, который разбирается в финансовой теме и которому вы доверяете. Уточняйте всё, что непонятно, задавайте вопросы специалистам банка

Обратите внимание на скрытые платежи, комиссии, проценты, штрафы

Одна из самых важных цифр в договоре — полная стоимость кредита (ПСК). Это размер процентов годовых, которые вы будете выплачивать банку. В неё включена не только процентная ставка, но и разные комиссии, и страховые взносы. По закону ПСК помещается в правый верхний угол первой страницы договора и выделяется жирным шрифтом. С помощью ПСК можно подсчитать общую сумму переплаты по кредиту.

Внимательно относитесь к оплате кредита. Вносите точную сумму минимального платежа. У банка нет минимальной суммы просрочки, и он начисляет штрафы даже на несколько копеек. Это отразится в кредитной истории и будет стоить вам денег. Вносите платежи заранее, особенно перед праздниками и выходными, когда время работы банков меняется. Учитывайте комиссию за перевод, если она есть.

Подобрать кредит с низкой ставкой

Калькулятор Сравни.ру

Когда инфляция выше ставок по кредитам

Использование кредита, когда темп роста цен определённый товар выше, чем стоимость займа, а доходность по консервативным инструментам, в которых вы могли бы накопить на нужную покупку (например, вкладов), ниже, чем рост цен. Классический пример – использование кредитной карты с льготным периодом, когда банк в рамках льготного периода не начисляет процентов. Или использование беспроцентной рассрочки.

Например, вы планируете сделать небольшой ремонт за 200 тыс. руб. в течение пары месяцев. Вы можете либо купить все материалы сразу по кредитной карте, либо – покупать постепенно, либо – отложить ремонт, пока не накопите нужную сумму. Вы в течение года выбирали материалы и увидели, что в среднем за год цены растут на 12% (т.е. на 1% в месяц). Если оплатить сейчас – это будет 200 тыс. Если оплатить сейчас 100 тыс., то через месяц придётся отдать уже 101 тыс. Т.е. ремонт обойдётся вам уже 201 тыс. А если копить, то через 2 месяца ремонт вам обойдётся в 202 тыс. руб. И если ставка по вкладу ниже 12%, то копить вам менее выгодно, чем купить сейчас. Более того, если у вас есть эти 200 тыс., то вам выгоднее их не тратить, а расплатиться картой, положить эти 200 тыс. хотя бы на вклад на 1,5-2 мес. (в зависимости от срока льготного периода), и через 1,5-2 мес. вы вернёте банку 200 тыс., а себе оставите процент по вкладу.

Важно: предсказать рост цен больше, чем на год вперёд кране трудно, поэтому подобный вариант применим только на короткий срок в несколько месяцев, причём в идеале – только с кредитной картой со льготным периодом, где нулевая стоимость заёмных средств

Выгодные потребительские кредиты

Условия получения кредита в разных компаниях, конечно, отличаются, однако, средние цифры по займам следующие:

процентные ставки по потребительским кредитам колеблются от 13,5 до 69% годовых, но средний показатель около 25%; банки предоставляют кредиты от 15 000; максимальная сумма займа колеблется от 250 000 до 3 000 000, но средняя максимальная сумма 750 000; сроки погашения зависят от учреждения, но варьируются они от трех до пяти лет; возможность досрочного погашения всегда прописывается в кредитном договоре; выбирая кредитора необходимо обращать внимание, на каких условиях можно получить займ. Условия получения потребительского кредита могут отличаться для разных категорий заемщиков

Кроме того, стоит внимательно отнестись к наличию дополнительных сборов и комиссий. Учреждения чаще всего берут комиссию даже за то, что просто выдают ссуду. Чтобы не попасться на уловки, надо сразу выяснить абсолютно все нюансы. Из-за постоянной конкуренции некоторые кредиторы смягчают обязанности заемщиков, что очень выгодно для клиентов

Условия получения потребительского кредита могут отличаться для разных категорий заемщиков. Кроме того, стоит внимательно отнестись к наличию дополнительных сборов и комиссий. Учреждения чаще всего берут комиссию даже за то, что просто выдают ссуду. Чтобы не попасться на уловки, надо сразу выяснить абсолютно все нюансы. Из-за постоянной конкуренции некоторые кредиторы смягчают обязанности заемщиков, что очень выгодно для клиентов.

Решая вопрос, как лучше выстроить взаимоотношения с банком, стоит рассмотреть есть еще один вариант потребительского кредитования: выдачи ссуды под залог дорогостоящего имущества. В этом случае возможен займ под залог недвижимости или же автомобиля. Отличный вариант для тех, кто владеет движимым имуществом. Беря подобный займ нужно быть стопроцентно уверенным в том, что спустя определенное время забрать свой автомобиль удастся без проблем. Ссуда под залог автомобиля — это самый быстрый и простой способ получения наличных средств. При этом занять  можно достаточно крупную сумму. Преимущества получения ссуды под залог автомобиля:

  • оперативное принятие решения;
  • избежание штрафных санкций за досрочное погашение;
  • отсутствие каких-либо скрытых комиссий.

Займ наличными под залог авто исключает любые риски. Главным преимуществом является возможность пользования своим автомобилем во время действия договора. Этот вид займа оформляется таким же образом, как и при заключении любого договора: нужны будут документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Потребуется следующий пакет:

  • паспорт гражданина страны;
  • справка о присвоении идентификационного номера;
  • справка о заработной плате за последние полгода;
  • копия трудовой книжки;
  • договор страхования КАСКО;
  • свидетельство о регистрации автомобиля;
  • иные документы по требованию.

Закрыть договор можно будет достаточно просто, как и открыть его. Список документов такой же, как и для оформления договора под залог авто. Однако нужны будут документы на квартиру. Сроки ссуды под залог недвижимости очень удобные для всех заемщиков. Возможна преждевременная выплата и закрытие договора.

Оформление ссуды на необходимый срок реально, если следовать определенной инструкции. Заранее надо познакомиться со всеми предложениями, которые имеют финансовые организации, и остановиться на оптимальном варианте.

Долги передаются по наследству

По закону непогашенные кредиты передаются в наследство, причём вместе с начисленными процентами и неустойками. При этом сумма долга не может быть больше стоимости всего наследства. «В силу положений закона наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества», — говорит юрист Вадим Башир-Заде. Получается, если человек получил в наследство 200 000 ₽ плюс долг в 500 000 ₽, он обязан заплатить банку только 200 000 ₽.

«Наследник будет отвечать только в случае оформления наследственных прав или фактического принятия наследства», — отмечает юрист. Если отказаться от всего наследства, долги выплачивать не придётся.

Обеспеченные кредиты

В зависимости от суммы кредита вам могут потребоваться поручители (люди, которым в случае невыполнения вами обязательств по договору, придётся выполнять их за вас) или залог, а может и то и другое. В качестве залога может выступать как приобретаемое имущество, так и уже имеющаяся у вас машина или недвижимость.

В большинстве случаев банки обязывают клиентов застраховывать залог на период кредитного договора. Что, конечно же, значительно увеличивает стоимость займа. Но куда деваться, банк должен быть уверен в том, что, если с вами и залогом что-нибудь случится, то он закроет кредит за счёт страховых выплат и не потеряет свои деньги.

Некоторые кредитные организацию не предъявляют таких требований, но при этом в разы увеличивают ставку по кредитам, закладывая в неё свои риски.

Почему лучше оформить кредитную карту вместо кредита?

Если вы впервые задумались о получении кредита в раннем возрасте, возможно, лучшим вариантом станет оформление кредитной карты. В молодом возрасте ее проще получить, чем первый кредит наличными, потому что требований к заемщикам меньше. В большинстве случаев кредитная карта выдается по паспорту без предоставления документов о трудоустройстве или доходе. Это существенный плюс.

Пользуясь кредитной картой и не нарушая грейс-период, заемщик сможет брать деньги в долг и возвращать их без начисления процентов. Он сформирует себе положительную кредитную историю, чтобы иметь возможность получить крупный первый кредит наличными в будущем.

Например, специальную молодежную карту предлагает Сбербанк России всем заемщикам в возрасте от 21 года. У нее бесплатное обслуживание, грейс-период до 50 дней, высокий кредитный лимит до 600 тыс. руб. Процентная ставка варьируется от 23.9% до 27.9% годовых.

Интересную кредитную карту для молодежи предлагает банк Пойдем. Здесь можно получить кредитную карту «Варик для молодежи», которая выдается заемщикам в возрасте от 18 до 25 лет. Процентная ставка варьируется от 19% до 59% годовых в зависимости от разных факторов. Кончено, процент куда выше, чем в Сбербанке, но и условия получения здесь намного проще.

Кроме специальных предложений для молодежи на рынке финансовых услуг достаточно банков, которые выдают кредитные карты на выгодных условиях с 18 лет: Альфа-Банк, Тинькофф, Почта Банк и другие.

Кредитная карта Тинькофф

  • Сумма кредита до 300 000 рублей
  • Грейс на покупки 55 дней
  • Оформление не выходя из дома, получение курьером
  • Бесплатный интернет-банк
  • Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда

Кредитка Альфабанка с 100 дневным грейс периодом

  • Грейс период 100 дней
  • Хорошая альтернатива микрозаймам
  • Кредитный лимит до 500 000 RUB
  • Годовое обслуживание от 1 190 руб. в год
Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector