Ломбард: что это, как работает, преимущества и подводные камни

Правовая основа деятельности ломбардов по кредитованию

Открываться такие фирмы начали уже давно, однако больше 20 лет это никаким образом не было урегулировано, не существовало постановлений о ломбардах. В итоге 19.07.2007 был принят Федеральный закон №196-ФЗ.

В нем описаны все основные условия. До обращения за заемными средствами к ломбардам нужно с ним ознакомиться, чтобы при прочтении документации быть подкованным в правовом плане.

При обращении к недобросовестным заимодавцам у заемщика высок риск утратить собственное жилье по залогу, а так как залоговая цена чаще всего ниже рыночной, то доля денежных средств будет утеряна.

Некоторые особенности получения ломбардного кредита

Хотя в ломбарде получить денежные средства проще, однако документация необходима почти та же, как и в банке: паспорт и свидетельство на правовые полномочия по собственности.

Естественно, на золотые и другие ценные изделия никто не будет просить документацию, но на квартиру, автомобиль, земельный участок и многое другое требуется передать полный пакет.При этом нужно будет обозначить, что собственность или что-либо иное не находится в залоге у других компаний.

Основными требованиями к заемщику являются:

1. Возрастная категория — от 18 лет, в определенных ломбардах — от 21 года.
2. Гражданство России.
3. Место жительства и прописка в Российской Федерации.

Зачастую ломбарды проявляют лояльность и ограничиваются только паспортом, возрастной категорией и документацией на собственность. После проведения проверочных мероприятий специалист оценит залоговую собственность, а также выяснит состояние и цену на рынке.

Период кредитования при залоге ценных бумаг не способен быть дольше, нежели по самим документам. Когда средства по ценным бумагам предоставляются к передаче спустя 3 месяца, то период также рассчитывается до 90 дней.

После этого будут озвучены цифры. При положительном решении клиента подписываются соглашения и предоставляются денежные средства.

Особенности ломбардного кредита

Вначале ответим на вопрос, что такое ломбардный кредит и в чем его отличие от банковской ссуды. Можно дать такое определение: ломбардный кредит – финансовый продукт для населения и бизнеса, краткосрочный заем под залог имущества. Его предоставляют организации, имеющие лицензии на ведение финансовой деятельности.

Обеспечением займа могут выступать ценные вещи, находящиеся в собственности заемщика. Варианты залога: машины, дома и квартиры, антиквариат и драгоценности. Некоторые ломбарды выдают ссуды под залог ценных бумаг. Сделка оформляется документально: обязательно заключение договора займа и составление закладной. При выдаче ссуды под недвижимость требуется государственная регистрация договора.

Почему ломбардное кредитование является альтернативой банковским займам? Здесь стоит рассказать об особенностях услуги:

• оперативность рассмотрения заявки. В отличие от банков, в ломбардах и микрофинансовых организациях простые процедуры: решение принимается сразу же после оценки залога и предварительного аудита документов. Процесс занимает от нескольких часов до двух суток, в зависимости от суммы кредита и вида залогового имущества;
• упрощенный перечень документов. Для оформления кредита в ломбарде достаточно двух документов: паспорта заемщика и свидетельства о праве собственности на залог (автомобиля или недвижимости);
• отсутствие высоких требований к заемщику. Еще одним отличием ломбардов от банков является отсутствие высоких барьеров для клиентов. Например, нет запрета на выдачу ссуды клиентам с отрицательным рейтингом или текущими обязательствами перед банками. Как правило, не требуется подтверждение доходов. Гарантией возврата долга является залог.
• нецелевой характер кредита. Договоры ломбардного кредитования не ограничивают заемщика в целях использования денег. Полученным займом можно распоряжаться по своему усмотрению. Это преимущество перед целевыми банковскими ссудами.

Отметим и другие особенности займов в ломбардах:

• краткосрочный период кредитования. Займы в ломбардах и МФО выдаются на короткие сроки, от нескольких недель до одного года. Это недостаток по сравнению с банковскими программами, рассчитанными на десять лет и больше. К тому же сумму займа в ломбард возвращают единовременно, а не частями, что не всегда удобно для личного бюджета заемщика;
• высокие тарифы. Ставки в ломбардах превышают проценты банков в несколько раз. Как правило, ломбард устанавливает тариф за каждый месяц пользования кредитом. В 2017 году средний процент кредитования от 3% и выше;
• занижение реальной стоимости имущества. При оценке имущества в ломбардах клиенты могут столкнуться с занижением рыночной стоимости: менеджеры финансовых организаций сознательно уменьшают сумму, обеспечивая дополнительные гарантии и прибыль своему бизнесу. Максимально возможная сумма составляет от 50% до 70% оценочной стоимости залога.

Пример расчета

Размер ежемесячного платежа зависит от срока кредитования (он колеблется в пределах 1-15 лет) и суммы (от 200 000 и до 15 000 000 рублей).

Пример калькулятора

Например, если клиент берет минимальную сумму на год, то каждый месяц он будет погашать задолженность по 17 550 рублей. Таким образом он переплачивает 10 660 рублей. Но если он берет максимальную сумму на самый длительный срок, он будет вынужден платить по 144 350 рублей ежемесячно.

Потенциальный клиент может рассчитать сумму ежемесячных платежей и переплат самостоятельно с помощью специального калькулятора на сайте Тинькофф банка.

Что можно заложить в ломбард

Самый ходовой залог — это ювелирные изделия. Их принимают все ломбарды, да и сами заемщики часто используют «ювелирку» в качестве залога. Основной оборот — именно такие вещи, 90% сделок заключается при залоге изделий из драгоценных металлов: платина, золото, серебро.

Также ломбарды могут принимать следующие личные вещи заемщиков:

• дубленки, шубы (предпочтение норковым);
• телевизоры, компьютеры, ноутбуки;
• сканеры, принтеры, офисную технику;
• фото и видео аппаратуру;
• мобильные телефоны, планшеты.

Закон не указывает на предметы, которые ломбарды могут принимать в качестве залога, поэтому перечень предметов определяется конкретным учреждением. Не все ломбарды готовы принять крупную бытовую технику: стиральные машины, холодильники. Это связано с необходимостью обеспечения места для хранения вещи. Некоторые ломбарды специализируются только на хранении изделий из драгоценных металлов, они еще называются ювелирными ломбардами.

Требования к получению займов без залога

Залоговая схема микрозаймов существует давно, но последнее время все чаще у граждан не имеется никакого имущества, чтобы обеспечить свои кредиты. Возникает вопрос о том, может ли в таком случае выдать ломбард займ? Современные реалии предоставляют такую возможность заемщикам.

Чтобы получить микрозаймы, необходимо прибегнуть к услугам микрофинансовой организации, так как именно она будет решать вопрос о выдаче кредита клиенту.

Не все ломбардные организации охотно выдают микрозаймы без залога. Им невыгодно выдавать кредиты без должного обеспечения. Высок процент отказов по таким займам, а получить их довольно трудно из-за жестких требований.

Обычно требования к подобному виду ссуд сводятся к предоставлению клиентами пакета документов. Это могут быть:

• паспорт заемщика;
• загранпаспорт или водительское удостоверение;
• документ о доходах заемщика (справка 2-НДФЛ).

Требования к документам довольно просты. Заемщику достаточно подтвердить работнику ломбарда свое финансовое положение, предоставив данные о доходе и месте трудовой деятельности. Также ломбарды запрашивают у своих клиентов телефонные номера для связи и на тот случай, если клиент не станет добросовестно отдавать долг с процентами.

Привлечь эмитентов

В анализируемый период размещались в основном эмитенты с высоким уровнем кредитоспособности. Так, 74% от общего объема размещений приходится на эмитентов, бумаги которых включены в Ломбардный список, а 78% — на эмитентов с кредитным рейтингом от международных или национальных рейтинговых агентств.

График 5. Среди новых эмиссий преобладают бумаги эмитентов с высоким кредитным качествомСтруктура новых размещений на российском рынке облигаций с 31.12.2009 по 30.06.2011 в разрезе кредитного качества эмитентов

С одной стороны, высокий уровень кредитоспособности эмитентов будет способствовать снижению числа дефолтов на российском рынке облигаций в будущем. С другой стороны, на сегодня сложилась ситуация, при которой вхождение бумаги в Ломбардный список — один из основных критериев для ее включения инвесторами в свои портфели. Столь жесткие требования к включению бумаг в Ломбардный список объясняют высокую долю таких эмиссий в структуре новых размещений облигаций.

Существует ряд средних по размеру компаний, кредитоспособность которых находится на достаточном уровне для включения их в Ломбардный список. Для подобных компаний получить рейтинг в международных агентствах, что является одним из критериев для включения в список, сложно в силу высокой стоимости, часто — отсутствия консолидированной отчетности по международным стандартам. При этом доступ к финансированию в виде выпуска облигаций, которые будут включены в Ломбардный список, может способствовать активному снижению числа дефолтов и ограничивать их в будущем. «Расширение Ломбардного списка позволит существенно снизить стоимость заимствований средним и мелким компаниям — тем, для кого услуги международных агентств либо чрезмерно сложны, так как требуют ведения учета по IFRS или GAAP, либо чрезмерно дороги», — полагает вице-президент по финансам ОАО «НК “РуссНефть”» Дмитрий Устинов. «Зачастую рейтинг национальных рейтинговых агентств более адекватно отражает фактическое состояние дел на российских предприятиях», — считает финансовый директор ОМЗ Дмитрий Березин.

Стимулировать развитие среднего бизнеса можно путем расширения Ломбардного списка за счет бумаг эмитентов с рейтингами всех рейтинговых агентств, аккредитованных Минфином РФ. Сегодняшняя практика формирования Ломбардного списка ориентирована в первую очередь на крупный бизнес и банковский сектор, в связи с чем в списке представлены только крупнейшие российские компании и банки. «Ломбардный список Банка России должен формироваться исключительно на основе кредитного качества эмитентов, вхождение в данный список системообразующих предприятий является эффективной мерой только во время кризисных явлений в экономике», — уверен Дмитрий Березин.

Ориентация Ломбардного списка на крупный бизнес тормозит развитие рынка организаторов. Сейчас на рынке организаторов эмиссий облигаций сложилась устойчивая связь «крупный эмитент — крупный инвестиционный банк». Средние по капитализации компании не всегда могут себе позволить дорогие услуги крупнейших организаторов, вследствие чего образовалась достаточно жесткая структура рынка, куда выход для новых игроков затруднен. В результате крайне слабо развиваются инвестиционные направления российских банков, поскольку спрос на услуги по организации размещений практически полностью закрывается 10–15 крупнейшими игроками.

Слабость этого направления тормозит развитие всего российского инвестиционного банкинга, элемента, без которого невозможно построить эффективную финансовую систему, не говоря уже про Международный финансовый центр, о формировании которого не перестает заявлять руководство страны.

В чем суть займа в ломбарде?

Для всех ломбардных кредитов характерны следующие условия:

• чаще всего оценка принесенных вещей производится непосредственно в ломбарде специально аккредитованным специалистом;
• оценочная стоимость намного ниже рыночной, обычно не более 50%;
• проценты обычно начисляются ежедневно и намного выше банковских, рассчитываются на всю сумму займа;
• срок до года, но обычно его можно продлить.

В ломбардах сложно найти небольшие проценты. Обычно годовых получается выше 100%.

Важно! Обязательно пересчитайте дневной процент, умножив ставку на 365 дней, чтобы узнать годовую переплату и сравнить с банковской. В качестве примера можно привести ООО «Денежный ломбард», предлагающий займы под залог ювелирных изделий в Москве. Предлагаемая ставка 6-10,13% в месяц

В качестве залога принимаются драгоценные камни, украшения, швейцарские часы

Предлагаемая ставка 6-10,13% в месяц. В качестве залога принимаются драгоценные камни, украшения, швейцарские часы

В качестве примера можно привести ООО «Денежный ломбард», предлагающий займы под залог ювелирных изделий в Москве. Предлагаемая ставка 6-10,13% в месяц. В качестве залога принимаются драгоценные камни, украшения, швейцарские часы.

Однако во многих ломбардах, как и в большинстве банков и МФО, можно подать онлайн заявку на получение средств, предварительный расчет и оценку имущества.

Например, в интернете можно оформить заем в ломбарде «Вещи—деньги». Уникальностью данного ресурса является быстрая онлайн-заявка. То есть все данные посылаются через интернет форму. Залоговое имущество остается у хозяина, но при невыплате изымается.

Для этой фирмы нужно сфотографировать то, что собираетесь поставить в залог и отправить на проверку. Сотрудники оценят товар и тогда предложат сумму, процентную ставку и срок.

Важно! Одобренная сумма не будет превышать 80% от стоимости товара. Зависит от предполагаемых сроков реализации товара, а также рисков. То есть на руки получить полную стоимость, не получится

То есть на руки получить полную стоимость, не получится.

Условия:

• срок до года, но можно продлить;
• процентная ставка индивидуальна для каждого, но не более 160% годовых;
• залог застрахован.

Для сравнения: условия пяти банков, где можно взять срочный кредит без отказа.

Ломбард представляет собой финансовое учреждение, которое занимается выдачей денег под залог имущества. Поэтому обращаться к нему за займом целесообразно только тем, у кого есть, что заложить. Нельзя сказать, что ломбарды предлагают условия выгоднее, чем банки. Сейчас их услуги стоят довольно дорого.

Обычно за помощью к ломбардам обращаются люди, которые не желают много времени тратить на оформление кредита в банке. Ведь это действительно занимает несколько дней. В ломбарде же получить деньги можно сразу же после подписания соглашения о займе.

Также частые гости ломбардов – это клиенты, которым нигде больше не дают кредиты. Это же финансовое учреждение не откажет, потому что ее не интересует, сколько человек зарабатывает и работает ли он вообще. Главное – это предмет залога.

Все время действия кредита ломбард будет начислять проценты. Их размер составляет примерно 1-2%. Начисление производится ежедневно, а не раз в месяц как в банках.

Срок кредитования, по сути, не ограничивается. Погасить долг необходимо через месяц после оформления займа. Если нет возможности это сделать, то можно продлить его, оплатив только проценты. Пролонгировать разрешается неограниченное количество раз.

Ломбарды не оценивают самого заемщика. Их не интересует следующая информация:

• Платежеспособность клиента.
• Официальная занятость.
• Хорошая кредитная история.

Благодаря этому взять займ имеет возможность любой человек, даже совсем неработающий. Это объясняется тем, что учреждению передается залог. Имея его, ломбард все равно вернет свои деньги, ему нечего терять.

Много документов собирать также не придется. Все, что нужно, – это паспорт. Если закладывается транспортное средство, понадобится предъявить документы на него и на наличие у клиента права собственности на это имущество.

Преимущества и недостатки ломбарда

Как и любой другой финансовой организации, у ломбардов есть плюсы и минусы. Среди преимуществ для клиентов можно выделить:

Моментальный кредит. Получить деньги под залог можно сразу после оценки залоговых ценностей и подписания Договора. Кредитная история не проверяется, а требований к заемщику минимальное количество.

Неограниченная кредитная сумма

Однако, стоит принимать во внимание то, что чем больше сумма, тем больше процент вам придется выплатить. Кроме того, в случае залога товар должен отвечать требованиям и определенным характеристикам, а его стоимость должна быть равнозначной сумме займа.

Минимальный пакет документов

Нет необходимости собирать большое количество справок и прочих бумаг.

Широкое разнообразие вариантов залоговых ценностей. В зависимости от того, какой тип ломбарда и как он работает, в залог можно принести почти любую ценность.
Локализация. Ломбарды сегодня находятся в общей доступности во всех районах города.

Но есть и недостатки в ломбардов:

• Относительно высокий процент. Если вы решили взять необходимую сумму на длительный период времени, есть вероятность того, что вам придется отдать кредитной компании ощутимую сумму денег.
• Риск потери ценности. Если погашение долга не будет произведено в указанный период, залоговое имущество будет продано. Чаще всего, вернуть такие ценности не предоставляется возможности.
• Меньшая цена. Фактическая стоимость залога всегда снижается, поэтому сумма кредитных средств будет не очень большой.
• Ограниченный срок для покрытия суммы займа. Если в оговоренное договором время, вы не принесете деньги, то возможности продления срока может и не быть.

Условия кредитования и оценочная стоимость

Анализ ценностей, которые предоставляются клиентом, производится высококвалифицированным специалистом. В некоторых случаях, возможно, понадобится консультация более узкопрофильного профессионала. Клиент должен знать о том, что его имущество оценивается значительно ниже, чем реальная стоимость товаров. По правилам оценка эксперта не превышает 50% стоимости товара на рынке. Это максимальный процент и не каждая компания готова дать даже половину от полной цены. Обычно специалист оценивает имущество в 20–30% от стоимости продукции. Таким образом, ломбард перестраховывается и оберегает себя от возможных потерь. Если клиенту не удается вернуть деньги, то ломбарду необходимо будет самостоятельно реализовать имущество. В каждой фирме есть дневная процентная ставка — она колеблется от 1 до 3%. Проценты начисляются не на остаток, а на весь предоставленный займ.

Как оформить займ в ломбарде

После того как специалист оценил предоставленное имущество и огласил возможную сумму займа, клиенту предлагается подписание договора. Этот документ содержит в себе кредитный и залоговый договор. Помимо этого выдается акт согласия стоимости товара

Прежде чем подписывать бумаги, нужно очень внимательно с ними ознакомиться и обратить внимание на следующую информацию:

• паспортные данные клиента;
• реквизиты финансовой организации;
• сумма кредита, получаемого на руки;
• описание имущества и количество единиц;
• размер процентной ставки;
• дата заключения договора;
• срок возвращения долга;
• реквизиты банка, через который будет проводиться оплата процентов по кредиту.

После подписания договора залоговое имущество передается в ломбард, оно будет находиться там до тех пор, пока ссуда не будет погашена. После этой процедуры заемщик получает в кассе оговоренную сумму. Вся процедура по времени занимает около получаса.

Правовая основа деятельности ломбардов

Деятельность таких организаций регламентируется положениями Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом РФ № 196-ФЗ «О ломбардах». Согласно всем установленным нормам:

• сотрудники организаций обязаны не выдавать профессиональную тайну, касаемо выдаваемых ссуд;
• все имущество, которое предоставляется сотруднику учреждения, должно оцениваться согласно ее рыночной стоимости;
• кредит выдается только после того, как подписаны все бумаги (договор должен быть предоставлен в двух экземплярах).

Погашение кредита

Оплачивая вовремя свой долг, клиент имеет возможность очень просто закрыть действующий договор и получить залоговое имущество. Нужно сказать, что в процессе могут возникать непредвиденные ситуации, поэтому следует знать следующее:

1. Если не хватает средств, чтобы вернуть займ, то в этом случае можно оплатить лишь проценты и тем самым продлить кредит.
2. Если заемщик пропускает свою оплату, то сотрудники перезванивают ему и напоминают о долге. При этом есть возможность продлить срок займа. Но в этом случае клиенту будет начисляться пеня, размер которой устанавливается ломбардом индивидуально.

Ломбард недвижимости Москва

Ломбард под залог недвижимости в Москве является уникальным способом получения кредита, и компания Кредит911 поможет в любых вопросах, касающихся юридической поддержки при выдаче денежных средств по программе ломбардного кредитования, хотя ставки по процентам будут немного выше, чем в банке.

Исторически давно сложилась ситуация, что различные организации выдавали ссуды под залог имущества или жилой недвижимости граждан, как один из вариантов является ломбардный кредит. Данный вид кредитования широко используется во всём мире, этот финансовый инструмент является относительно новым на российском рынке и является мало-рискованным средством.
Это понятие похоже по своим свойствам на ипотеку. Изначально, ломбардами назывались организации по выдаче денег под залог вещей, драгоценностей, золота. Специалисты по финансам стали называть кредиты под залог недвижимости таким выражением, как ломбард недвижимости. Человек закладывает недвижимость без ее передачи кредитору. Получает на определённое время денежные средства, которые ему необходимо вернуть с процентами за её использование.

Деятельность ломбардов недвижимости регулируется законом о банковской деятельности в зависимости от видов используемых сделок и организационного устройства компании, выдающей кредиты. Выдающие ломбардный кредит под залог недвижимости компании нередко связаны с лицензируемой деятельностью, при этом, существуют посреднические сделки с кредитами под залог, которые называют ломбардные. Такие компании называют – кредитные брокеры.
На них не распространяется действие закона о лицензировании некоторых видов банковской деятельности. Строятся отношения между кредитным брокером, заёмщиком и кредитором. Каждый из них получает свою выгоду, получается польза для всех участников.

В основном, кредитный брокер предоставляет информационные услуги по, осуществляет юридическую поддержку клиента, помогает собирать необходимые документы для предъявления в банк. Информирует об условиях кредитования различных банков и т. д. Т.е., за человека проводится большая работа, в ходе которой он экономит своё время, силы и деньги. За это, соответственно, брокер получает комиссию.
Нередки отказы банков в предоставлении ипотечных кредитов, бюрократическая волокита, с которой обычному человеку не справиться, существуют невнятные схемы предоставления банками кредитов. Подводные камни договоров скрываются в написании мелким шрифтом пунктов, из-за которых клиент, при любом развитии ситуации, оказывается часто не прав. Всё это способствует возникновению ломбардных брокеров в сфере недвижимости, которые берут на себя функции посредника, в ходе этого, гражданам становится намного проще ориентироваться в кредитных отношениях.

Всякое имущество — это собственность, которая может и должна приносить доход, и ломбардный кредит под залог недвижимости может в этом помочь. Один из вариантов – не сдавать квартиру в аренду, а взять и заложить её, получить кредит на бизнес и начать заниматься предпринимательской деятельностью.

Документы для этой процедуры достаточно стандартны и должны быть в наличии у любого владельца недвижимости. Звоните в нашу компанию Кредит911, и мы Вам поможем сориентироваться в юридических тонкостях залога. Ломбард недвижимости принесёт Вам пользу.

Письма присылайте на нашу эл. почту info@kredit911.ru или приходите лично в офис:
Москва, ул. Краснопролетарская, д. 16 , ( находится в 5 минутах пешком от метро Новослободская или в 10 минутах пешком от метро Достоевская).
Наши специалисты ответят Вам в течении 30 минут после изучения документов аналитическим отделом. Проконсультироваться с сотрудником можно круглосуточно по телефонам:

1. + 7 495 984 09 11

1. + 7 926 109 11 10

Святогор Арийский – Svyatogor 911

Мы расскажем, где найти ломбард недвижимости, как правильно получить кредит под залог, сохранить и приумножить деньги в целости и сохранности и немедленно решить все свои проблемы.

Svyatogor911 Svyatogor Arijskij