Кредит с плохой историей: какой банк рефинансирует?

Польза рефинансирования для заемщика

Перекредитование дает возможность избежать таких негативных последствий просрочки, как пени, штрафы со стороны банка, увеличение долга. Если клиент найдет выгодную программу и нового займа процентная ставка будет ниже, чем у действующего, условия погашения могут даже улучшиться.

Обратите внимание! Если условия (процентная ставка, срок и пр.) рефинансирования не кажутся должнику выгодными, но банк согласен предоставить кредит, во многих обстоятельствах это будет лучший выход. Процедура поможет избежать просрочки и увеличения долга.. Кроме того, рефинансирование – способ сохранить хорошую кредитную историю

Кроме того, рефинансирование – способ сохранить хорошую кредитную историю.

Особенно важно избежать просрочки тем, кто взял заемные средства под залог. Благодаря этой процедуре должник, рискующий не выполнить свои обязательства перед банком и лишиться обремененной собственности, просто меняет кредитора

Еще один плюс рефинансирования – возможность объединить несколько потребительских займов в один. Как правило, для этого должны быть выполнены определенные условия. К примеру, в Сбербанке клиент может объединить в один до пяти потребительских кредитов, если они оформлены в рублях. Не менее 6 месяцев по каждому из них должны исправно вноситься платежи. Кроме того, ни один из кредитов не должен ранее рефинансироваться. То же касается и процедуры реструктуризации.

Как оформить рефинансирование

Договор оформляется в стандартном порядке. Необходимо выполнить ряд действий:

• обратиться в банк и подать предварительную заявку. Сделать это можно через личное обращение или через интернет. У многих банков успешно работает форма онлайн-заявки;
• дождаться решения банка о выдаче кредита;
• подготовить необходимый пакет документации;
• оформить новый договор;
• закрыть ранее оформленные кредитные договора;
• предоставить банку доказательство целевого использования предоставленных средств.

В данном случае имеется два варианта выдачи средств. Первый – деньги выплачиваются заёмщику наличными, на руки (или переводятся на его счёт). Гражданин самостоятельно погашает задолженности перед иными кредиторами. Второй – средства перечисляются от нового кредитора старым, то есть идёт прямое погашение задолженностей.

Если рефинансирование производится через тот же банк, в котором у лица уже имеется задолженность, средства не будут выплачиваться на руки. Производится зачёт платежа, документ, подтверждающий данный факт, выдаётся заёмщику.

При обращении в банк необходимо будет предоставить следующие бумаги:

• документ, подтверждающий личность заявителя. Чаще всего используется паспорт;
• бумаги, указывающие на размер задолженности, если старые кредиты оформлялись в иных финансовых учреждениях;
• договора займа с иными финансовыми организациями;
• справка о доходах;
• бумаги на предмет залога.

Точный перечень документов, необходимый для оформления договора, устанавливается конкретным финансовым учреждением, а также зависит от практической ситуации. Рекомендуется уточнять перечень отдельно, в каждом конкретном случае.

Чем же опасны открытые просрочки?

Казалось бы, какая банку разница – есть у вас просрочки или нет. Просто в сумму для рефинансирования нужно включить сумму набежавших штрафов и пени. Так почему рефинансирование с просроченной задолженностью не пользуется популярностью у банков:

• Велик риск, что новый кредит клиент также не будет выплачивать вовремя или в полном объеме – ведь уже есть прецедент, говорящий не в пользу заемщика,

• Из-за открытых просрочек по кредиту могут быть начато судебное делопроизводство, поэтому рефинансирование просто невозможно,

• Могут возникнуть трудности с точным расчетом суммы, необходимой для полного погашения просроченного кредита.

Все же, первая причина является главной – банки опасается, что приобретет очередного проблемного клиента, на котором можно заработать больше головной боли, чем денег.

Обратиться можно и в свой банк. Иногда менеджеры сами начинают звонить проблемному клиенту и предлагать перекредитовать просроченный займ, включив в новый сумму набежавших пени и просрочек. Юристы не советуют соглашаться на такой шаг, если у вас есть веские основания для того, чтобы просрочить платеж. Лучше попробовать обратиться в свой банк за услугой реструктуризации, предоставив документы, подтверждающие значительное ухудшение материального положение (нахождение на продолжительном лечении, выход в декретный отпуск, наступление инвалидности с потерей трудоспособности, потеря работы и т.п.). Банк обязан принять заявление, рассмотреть его и дать письменный ответ. Если ответ будет отрицательным, с ним заемщик вправе обратиться в суд. Если суд сочтет, что основания для реструктуризации были весомыми, он обяжет банк списать накопившиеся пени и штрафы, и провести реструктуризацию с тем, чтобы клиент смог вносить платежи на новых условиях.

Если вы решили взять кредит на рефинансирование кредитов с просрочкой в другом банковском учреждении, то не забудьте указать, что ваш займ относится к категории проблемных.

При каких условиях банки более охотно совершают перекредитование проблемных кредитов:

1. Если вы хотите рефинансировать несколько крупных займов, из числа которых только один просрочен.

2. Если в числе рефинансируемых займов есть залоговые, и вы готовы после погашения их в сторонних банках переоформить в залог новому.

3. Если просрочка составляет менее 1 месяца.

4. Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, куда обращаетесь за перекредитованием.

Плюсы и минусы рефинансирования займов

Рефинансирование долгов в МФО имеет как свои преимущества, так и недостатки. К основному недостатку является особенность совершения платежей, принятая во многих подобных микрофинансовых организациях. Чаще всего, после получения денег в долг, клиент обязан в определенный срок заплатить конкретную сумму (размер кредита плюс ставка за весь срок, на который был оформлен заем). И тут не играет роли, когда именно произойдет погашение, сумма меняться не будет. Так, например, если клиент взял 10 тысяч, он будет должен через неделю отдать 20 тысяч. И даже если он отдаст долг уже на следующий день, сумма платежа в 20 тысяч останется неизменной. В такой ситуации рефинансирование не имеет особого смысла. В остальном – сплошные преимущества. Если микрозайм нормальный (с ежемесячными платежами и в целом, по условиям, аналогичен обычному кредиту), то благодаря рефинансированию можно существенно снизить расходы (за счет низкой процентной ставки), уменьшить нагрузку на семейный бюджет (за счет более длительного срока кредитования) и, при необходимости, получить сумму больше размера долга, потратив ее на другие нужды.

Плюсы и минусы

Рефинансирование займа имеет множество преимуществ, но не лишено недостатков. Сначала разберем плюсы.

Читайте по теме:
Как рефинансировать кредиты других банков и своих клиентов в МКБ — считаем выгоду!

• Снижается нагрузка по общему долгу, поскольку перекредитование урезает процентную ставку. Чтобы клиент имел возможность получить значительное послабление, он должен найти такой банк, в котором объединение мелких долгов приведет к уменьшению совокупной переплаты годовых процентов на 5-10%.

• Новый кредит обычно выдается на более длительный срок, что обеспечивает снижение размера ежемесячных выплат. Возможно ли рефинансирование на 4-5 лет? Да, это вполне реально. Если заемщик планирует таким образом покрыть несколько разных займов, он обязательно выиграет. С «черным списком» будет покончено, плохая история исчезнет.

• Если кредиты брались в разных финансовых организациях, они могли быть предоставлены в разных валютах, что не совсем удобно для россиянина, получающего зарплату в рублях. Объединение долговых обязательств договором приведет к консолидации нескольких займов в единый рублевый, что является верным вариантов в условиях нестабильности курса доллара и евро.

Теперь поговорим о минусах рефинансирования.

• Человек, по сути, получает еще один кредит, поскольку большинство крупных банков по программе рефинансирования предлагают клиенту не только погашение нескольких кредитов, но и приличную сумму наличными. Многим людям такое предложение видится заманчивым. Они довольны закрытыми займами и полученными деньгами, не понимая, что пускаются в новую авантюру и связывают себя непосильными долговыми обязательствами. В итоге ежемесячный взнос только увеличится, а пользы от рефинансирования – ноль.

• Рефинансированием можно закрыть не более пяти-шести кредитов одновременно. Если у человека больше долговых обязательств, он не сможет их объединить одним договором. Единственный плюс – возможность перекрыть самые убыточные кредиты.

• Объединить можно только небольшие займы, под которыми подразумеваются долговые обязательства перед магазинами, карточные кредиты, маленькие потребительские задолженности. Крупные кредиты, в число которых входит автокредитование, ипотека, объединить при рефинансировании не получится.

Другие отрицательные аспекты:

• Необходимо потратить не один день на сбор документов и ожидание подтверждения, а основной долг тем временем будет расти.

• Рефинансирование – это тот же самый заем, но он помимо основных справок требует представление графика погашения, справку об оставшемся долге, кредитную историю.

• Необходимо лично посетить банк для написания заявления на предоставление долгосрочного погашения займа.

Куда обращаться?

Теперь рассмотрим подробнее список тех финансовых организаций, какие идут навстречу клиентам и переоформляют займы с долгами по платежам.

В 2019 году рефинансирование кредитов с просрочками возможно в таких крупных финансовых организациях:

СИТИ Банк предлагает займ на погашение кредитов в других банках на таких условиях:

• процентная ставка – от 13,5% годовых;
• минимальная сумма займа – 100 тысяч рублей;
• максимальный объем кредита – 1 миллион руб.;
• период погашения ссуды – 12 месяцев – 5 лет.

Бинбанк рефинансирует займы с просрочками на условиях:

• годовой процент переплаты – от 13,99%;
• наименьшая сумма – 50 000 руб.;
• максимальный размер – 2 млн. руб.;
• срок перекредитования – в пределах 7 лет.

ВТБ 24 переоформляет потребительские ссуды с долгами:

• процентная ставка:
  • 13,5% при сумме от 600 000 руб. и более,
  • 14-17% , если размер кредита составляет до 599 000 руб.;
• сумма рефинансирования – от 1 тысячи до 3 млн. руб.;
• период выплаты – до 60 месяцев.

Россельхозбанк рефинансирует кредиты с просрочками на условиях:

• годовой процент – начиная с 11,5%;
• минимальная сумма – 10 тыс. руб.;
• максимальный объем – 3 млн. руб.;
• срок погашения – до 7 лет.

Альфа-Банк представляет выгодную программу рефинансирования ссуд:

• ставка по процентам – 11,99%;
• сумма кредита – в пределах 3 000 000 руб.;
• период предоставления услуги – от 1 года до 7 лет.

Список банков какие предлагают рефинансирование кредита в СПБ и условия здесь: 

Необходимые документы

Документы для рефинансирования кредитов с просрочками:

• анкета-заявление заемщика, а также созаемщика (если таковой имеется) на предоставление услуги;
• паспорт гражданина РФ с отметкой об адресной регистрации;
• выписка с места работы об уровне заработной платы (документ должен быть заверен работодателем);
• справка о доходах по Форме Банка;
• еще одно дополнительное удостоверение личности – загранпаспорт, водительские права, военный билет и т.д.

В некоторых случаях может потребоваться предоставление в качестве обеспечения по кредиту документов на залоговое имущество (к примеру, техпаспорта на автомобиль) либо привлечение лиц, готовых поручиться за клиента (все об обязанностях поручителей по кредиту здесь: ).

Рефинансирование старых кредитов с просрочкой

Одним из способов уменьшения кредитной нагрузки является переоформление ссуды, взятой в другом банке, на более выгодных условиях у нового кредитора. При этом некоторые кредитные учреждения осуществляют перекредитование и для собственных клиентов.

Все может существенно усложниться, если обнаружится, что у заемщика в прошлом были допущены просрочки по рефинансируемому кредиту.

Согласятся ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?

Как уже было сказано выше, далеко не каждый банк согласится рефинансировать ссуду, которая погашалась с нарушением установленных в договоре сроков. В данной ситуации у заемщика есть большой шанс получить отказ в предоставлении такой услуги.

В то же время, некоторые кредиторы все же готовы провести перекеридтование. Однако стоит понимать, что в этом случае условия будут более жесткие (например, повышенная процентная ставка, более короткий срок кредитования и т.д.). Кроме того, банк может установить определенные ограничения относительно продолжительности периода просрочки. Например, в Россельхозбанке при рефинансировании ипотечного кредита действует следующее условие: длительность просроченных платежей за последние 180 дней не должна превышать 30 суток.

Причины отказов

Основная причина отказа в рефинансировании кредитов с просрочкой заключается в рисках, которые неизбежно несет банк, связываясь с неплатежеспособным заемщиком. В данном случае у кредитора нет никаких гарантий того, что должник не допустит просрочку и по новой ссуде. Именно поэтому многие банки отказывают или же требуют предоставление обеспечения по ссуде (например, передача недвижимости в залог).

Необходимые документы для рефинансирования кредита

Стандартный пакет бумаг при проведении рефинансирования кредита включает в себя следующие основные документы:

• заполненное заявление-анкета о проведении перекредитования (в большинстве случаев требуется заполнить заранее подготовленную банком форму),
• удостоверение личности заемщика (обычно это российский паспорт),
• второй документ заявителя на выбор (например, водительские права, заграничный паспорт, СНИЛС и т.д.),
• документы, подтверждающие доход заемщика и трудовую занятость (форма 2-НДФЛ или справка по шаблону банка),
• копия договора, заключенного с предыдущим кредитным учреждением,
• справка от старого кредитора об оставшейся сумме задолженности.

Приведённый перечень не является исчерпывающим. Некоторые банки по своему усмотрению могут запрашивать дополнительные документы.

Таким образом, осуществление рефинансирования ссуды, по которой была допущена просрочка, в отдельных случаях допускается. Однако не все кредиторы готовы обслуживать такого заемщика, а если и соглашаются на это, то зачастую выдвигают более жесткие требования и условия. Кроме того, должник также может столкнуться с другими весьма неприятными последствиями. Поэтому настоятельно не рекомендуется нарушать сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту.

Необходимые документы

Для получения кредита на рефинансирование микрозайма потребуется предоставить следующий пакет документов:

• Паспорт гражданина РФ.
• Справку о доходах.
• Копию трудовой книжки.
• Документы на залог.
• Паспорт, справку и копию книжки поручителя.

Чаще всего достаточно просто паспорта. Остальные документы могут затребовать в зависимости от ситуации. При прямом рефинансировании, когда деньги перечисляются сразу другому банку, также требуют еще и кредитный договор с той финансовой организацией. В данном же случае рефинансирование будет непрямым. То есть, деньги получает клиент и он сам погашает задолженность в МФО. При такой ситуации никаких дополнительных бумаг не требуется.

Функции кредитной истории

Большинство финучреждений предпочитают иметь дело с платежеспособными и ответственными клиентами

При этом если гражданин обращается за кредитом в первый раз в жизни, банку важно составить о нем представление, чтобы понять, стоит ли с ним сотрудничать. Когда речь идет о рефинансировании, получается, что КИ у заемщика уже есть

Принять обоснованное (положительное или отрицательное) решение помогают специальные организации – бюро кредитных историй. БКИ предоставляют информацию о человеке, который обратился в банк, чтобы получить заемные средства. Бюро фиксируют в том числе и все случаи выплат по предыдущим кредитам, которые оформлял гражданин, наличие просрочек, их продолжительность и объем задолженности в тот или иной период времени.

К сведению. Получить отчет о состоянии своей кредитной истории может и сам клиент. Некоторые граждане делают запрос регулярно. Иногда в сводке могут содержаться ошибочные негативные сведения по ошибке. Если вы запросили выписку в БКИ и увидели, что там есть недостоверные данные, срочно сообщите об этом представителю бюро. Если ошибка подтвердится, после корректировки досье кредитную историю удастся исправить.

Сводка, которую получает банк из БКИ, дает возможность принять взвешенное решение. Хорошая КИ, в которой не зафиксировано просрочек, означает, что клиент ответственно относится к своим долговым обязательствам.

Обратите внимание! Нулевая кредитная история (когда гражданин впервые хочет оформить заем) также может стать негативным фактором при рассмотрении заявки.

Если речь идет о рефинансировании, то больше шансов взять новый кредит будет у клиентов с хорошей КИ.

Рассчитать и получить рефинансирование

С вопросом, какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой сегодня, все более-менее понятно. Осталось разобраться, как получить рефинансирование. Шансы на получение перекредитования можно определить по собственной кредитной истории. Онлайн заявка на рефинансирование кредита, скорее всего, будет одобрена тому, у кого при наличии нескольких мелких кредитов в разных банках нет ни единой просрочки. Такие обязательства вполне можно объединить в одно в крупной финансовой организации.

Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей получить намного сложнее. Крупные банки избегают клиентов с подпорченной репутацией. Если вы не хотите оформлять в залог имущество или искать поручителя, то в каких банках тогда реально осуществить рефинансирование, как получить необходимое послабление? В таких ситуациях следует обращаться только в региональные банки или совсем маленькие местные. Этим организациям в условиях большой конкуренции приходится выживать всеми силами, поэтому они рады каждому клиенту. Более того, здесь можно получить максимально выгодные условия.

Чтобы повысить шансы на одобрение рефинансирования, заемщику рекомендуется представить документы, подтверждающие платежеспособность. Сюда относятся:

• документы на владение недвижимостью;

• справка о повышении заработной платы;

• документ о вступлении в наследство;

• выкуп закладной бумаги, если кредитованные деньги предназначались для приобретения жилья;

• справки о дополнительных доходах;

• документ о продаже изобретения или другой интеллектуальной собственности.

Еще один вариант – привести в банк солидного созаемщика. Все заявки на одобрение сделки рассматриваются руководством банка в индивидуальном порядке. Если у заемщика ранее была плохая кредитная история, но его финансовое положение улучшилось, о чем свидетельствуют документы, он вполне может получить согласие на перекредитование. Еще лучше, если последние платежи поступали без просрочек, что является свидетельством исправления клиента, о его серьезном отношении к погашению кредита.

Практически нереально получить одобрение на рефинансирование, если вы придете в финансовую организацию с кучей долгов, с постоянными просрочками, что говорит о вашем недобросовестном подходе к решению вопроса. В такой ситуации единственно правильным решением будет объявление собственного банкротства, что возможно в связи с принятием соответствующего законодательного акта РФ.

Если заемщик согласится с банкротством и пойдет на соглашение с банком, он должен быть готов к лишению имущества, если финансовые обязательства с его стороны не будут выполнены. В дальнейшем получить еще один заем будет нереально.

А вы не хотели бы узнать про рефинансирование ипотеки Россельхозбанке специально для этого мы подготовили для вас про это статью

Преимущества рефинансирования

Все банки при обращении клиента с заявкой о рефинансировании выдвигают ряд требований. Одно из них – это отсутствие просрочек. Если заемщик уже нарушил свои обязательства, то ему сложно найти нового кредитора с более выгодными условиями.

Компания «Финанс-Кредит» предоставляет услугу рефинансирования под залог недвижимости с процентной ставкой от 8,5% годовых.

Какие выгоды получает заемщик с просроченным кредитом

• уменьшение ежемесячных платежей за счет снижения процентной ставки;
• увеличение срока кредитования до 15 лет;
• возможность изменить валюту займа;
• исправление кредитной истории;
• возможность объединить до 5 кредитных линий в одну.

При этом предыдущая так и новая финансовая организация также получают определенные выгоды. Первый кредитор полностью возвращает ссуженные средства, второй получает нового клиента и возможность на реализацию новых кредитных продуктов.

Как производится рефинансирование кредита с просроченной задолженностью

В целом, процесс рефинансирования кредитов с просроченной задолженностью, не отличается от общего порядка реализации такой процедуры. Включает в себя следующие основные этапы:

В первую очередь заемщику следует выбрать банк, ознакомиться с предлагаемыми программами рефинансирования, после чего направить туда соответствующую заявку. Как правило, это можно сделать прямо на официальном сайте.
Затем нужно оповестить своего текущего кредитора о желании перейти в другой банк

Важно понимать, что если он откажет, провести перекредитование не получится.
После получения предварительного согласия о проведении рефинансирования, необходимо собрать полный пакет документов (более подробно об его составе написано ниже) и отправить его в новый банк.
Сотрудники кредитного учреждения рассмотрят и проверят представленные бумаги, после чего будет вынесено окончательное решение о перекредитовании.
Если ответ будет положительным, то заемщика пригласят в офис банка для подписания договора о проведении рефинансирования.
В завершение, новый кредитор перечислит деньги в предыдущий банк для закрытия имеющейся задолженности в полном объеме.

В чем подвох?

Безусловно, не все так радужно, как кажется на первый взгляд. Заемщик с просроченными кредитными долгами должен быть готов к дополнительным расходам.

За что нужно будет заплатить:

1. За оформление нового кредита.
2. Текущие штрафы и пени за просроченные платежи.
3. Может сниматься комиссия за досрочное погашение.
4. За снятие обременения с залогового объекта.
5. За оценку недвижимости.
6. Обязательное страхование объекта недвижимости.

Финансовые организации «не любят» клиентов с просрочками, поэтому вероятность отказа в крупных учреждениях весьма велика. В заявке на рефинансирование заемщик должен указать причины просрочки, а также предоставить доказательства о своей платежеспособности в дальнейшем.

Помогают ли посредники?

Изменить кредитную историю какими-то искусственными способами не получится. Если клиенту не удается самостоятельно решить вопрос с рефинансированием, он может обратиться к кредитному брокеру. Посреднические услуги сегодня предлагают многие компании. В их числе есть как добросовестные брокеры, так и настоящие мошенники. Отличить одних от других можно по нескольким признакам:

• добросовестные посредники никогда не гарантируют результата заранее;
• у легальных брокерских организаций есть сайты, которые существуют не один год и где клиенты могут оставлять свои комментарии. Ознакомьтесь с теми отзывами, которые пишут те, кто уже воспользовался услугами той или иной компании;
• легальный брокер никогда не предложит незаконных методов исправления кредитной истории. Так делают только мошенники.

Если компания гарантирует положительный результат, несмотря ни на какие обстоятельства, лучше всего выбрать другого посредника. В противном случае вы рискуете просто впустую потратить деньги.

Согласятся ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?

Клиенты лишними не бывают. Даже с проблемными заемщиками банки готовы вести диалог, если те предоставят им дополнительные гарантии, в качестве которых могут выступать созаемщики, поручители или залоговая недвижимость (некоторые банки могут принять авто).

Также стоит приготовиться к тому, что от рефинансирования ипотеки или другого займа вы ничего не выиграете в плане денег. Если при других обстоятельствах можно было бы говорить о сокращении процентной ставки по сравнению с изначально, то в случае с проблемным займом единственная выгода, на которую может рассчитывать клиент – получение денег для закрытия просроченного кредита. Это поможет прекратить накопление пени и штрафов и начать выплаты с чистого листа.

Итак, чтобы банк пошел вам навстречу, нужно предоставить расширенный пакет документов, куда будут входить:

• Справка о доходах, основных и дополнительных,

• Трудовая книжка (ее заверенная копия),

• Информация о наличии иждивенцев,

• Кредитные договора по всем текущим займам, в том числе тем, которые рефинансировать вы не хотите,

• Документы, подтверждающие права собственности на недвижимость или транспорт, которые могут выступить в качестве залога (если при этом они уже оформлены в таком статусе в другие банки, то такой вариант может не подойти – возможно ли повторное оформление в залог имущества, которое шло в качестве обеспечения по рефинансируемому займу, нужно уточнять у менеджеров банка).

Отдельный пакет документов подготавливается по заемщикам и созаемщикам.

Срок кредита может быть увеличен, за счет чего сократится размер ежемесячных платежей.